德国银行为何在电话旁等待 - 彭博社

全球忙碌的专业人士在应对个人事务时面临着艰难的挑战。在德国，由于其严厉的商店关门法和古老的银行习俗，这简直是一场噩梦。但柏林的税务官彼得·恩格尔哈特和他的妻子英格丽德正在利用科技来避免在柜台排长队，从而腾出更多的优质时间。自从六个月前在柏林储蓄银行开设了电子银行账户以来，他们利用周末的时间在家用电脑管理他们的资金。恩格尔哈特说：“这既快速又舒适。”

德国的银行正在押注数亿马克，认为恩格尔哈特夫妇是未来的潮流。从去年秋天设立的德意志银行的Bank 24，到像柏林储蓄银行这样的地方银行，银行们正在努力赶上北美、亚洲和英国的贷款机构，这些机构允许客户通过电话、传真或电脑进行业务（表格）。总部位于伦敦的咨询公司Datamonitor预计，到2000年，德国4900万银行客户中将有超过25%可能使用这种电话银行服务——而今天仅有2.5%。

你是谁？与其他国家一样，电子银行的吸引力很简单。全国有52000个分行，电子银行的成本低于面对面的服务。分行服务代表的时薪为15到20美元，具体取决于经验。但进行类似工作的电话银行员的时薪为10到12美元，假期较少，并且不符合分行员工在年末获得的额外一个月工资的典型奖金。随着电子银行的普及，这些福利可能会逐渐消失。“我绝对相信，到2000年，德国的银行分行将减少30%。”商业银行comdirect的董事总经理伯恩特·韦伯说。

确实，德国人在推进电话银行业务上毫不吝啬时间和金钱。为了引起对Bank 24的兴趣，德意志银行在去年年底花费了1200万美元进行电视广告宣传。这些广告背景音乐是“谁”的《我自由》，吸引了30,000名客户——并导致电话银行的电话量激增，Bank 24的总机被淹没。Bank 24甚至推出了一个全球网站，迅速获得了来自新西兰等地的160,000次访问。它计划在今年再次大力投入推广，以期在本十年结束前吸引50万客户。“我们希望将自己定位为市场领导者，”德意志银行执行董事会成员乔治·克鲁普说。

尽管有如此多的宣传，电话银行尚未盈利。但德国五大银行正在为一场巨大的竞争做好准备。例如，德累斯顿银行致力于推动电话银行服务，并将折扣经纪服务作为其常规零售菜单的新组成部分。与此同时，商业银行则在大力推广comdirect。作为德意志银行的Bank24的一个独立单位，comdirect计划在五年内投资约7000万美元，以吸引250,000个账户——这是它认为实现盈亏平衡所需的数量。comdirect的韦伯认为，独立的方式吸引了更好的客户——年轻、城市男性，收入高于平均水平。

佣金破坏者。另一家慕尼黑的贷款机构，巴伐利亚抵押贷款和汇票银行，开创了这一策略。它在1994年设立了一个名为Direkt Anlage Bank的折扣经纪子公司，在几周内吸引了10,000名客户。通过将标准股票佣金减半并降低共同基金的费用，它还在竞争对手中引发了恐慌。它的政策现在被广泛模仿：comdirect在33,700美元的股票购买上收取低至1.2%的费用——这是标准费率的十分之一。与此同时，Bank 24在某些共同基金销售上提供费用返还，并与其他直销银行一起，向来自富兰克林·邓普顿、先锋和富达投资等公司的精选外国共同基金开放了大门。

外国经理的涌入和国内折扣商的竞争将对利润率施加新的压力，即使银行试图通过电子化来节省资金。但随着欧盟的商品和服务单一市场扩展到金融领域，竞争是不可避免的。没有什么比便宜货更能吸引德国消费者的了。现在，他们的银行必须说服数百万像恩格尔哈特一家这样的人拨打电话或开始在电脑键盘上敲击。