选择金钱迷宫的指南 - 彭博社

这足以让你头晕目眩：不断变化的税法、晦涩的遗产规划规则、飞涨的大学学费，以及几乎是投资产品的百科全书。更复杂的是，从共同基金公司、保险公司、经纪公司——甚至是你隔壁的邻居——每个人都想成为你值得信赖的顾问。救命！

不幸的是，由于财务规划师来自各种专业背景，没有一种学位或执照可以保证技能。尽管这个行业已有25年的历史，但仍然监管松散。好消息是，情况正在改变。越来越多的大学提供认证的财务规划课程。技术提高了服务水平。更重要的是，无负担和低负担共同基金及保险产品的激增为消费者提供了更多选择。因此，如果你知道在哪里寻找信息以及该问什么问题，可靠的建议是可以获得的。

对于大多数人来说，拥有投资、退休和遗产规划知识的顾问是答案。这些通才来自各种背景——法律、会计、经纪和保险。但无论规划师持有什么专业资格，投资专业知识都是任何良好财务计划的主要组成部分。杰弗里·拉特纳（Jeffrey Rattiner），认证财务规划师协会（ICFP）专业发展主任建议，你会想找一个在证券交易委员会注册的投资顾问（RIA）。投资顾问，除了在科罗拉多州、爱荷华州、俄亥俄州和怀俄明州，必须也获得州执照。

然而，这些血统本身意义不大。任何拥有150美元的人都可以向SEC注册为RIA。但是，注册使潜在的欺诈更容易被发现，并且在您需要提出投诉时是必要的。除了注册外，还要检查潜在顾问的其他资质。最广泛认可的是注册财务规划师（CFP）标志。该执照的标准在过去一年中有了很大改善。CFP至少拥有学士学位或超过五年的财务规划经验。他们在认可的学院或大学学习过财务规划，并通过了综合的10小时考试。国际财务规划协会（ICFP）（800 282-7526）将为您提供您所在地区CFP的名单。

推销产品？另一个值得探索的财务规划资格是个人财务专家（PFS）。只有拥有三年财务规划经验并通过考试的注册会计师才能使用该资格。请联系美国注册会计师协会（AICPA）（800 862-4272）以获取PFS推荐。一个额外的好处是：除了18个州外，所有州都禁止注册会计师接受佣金。通常最好与没有财务利益的收费规划师合作，他们推荐的产品与其无关。要获取您所在地区收费规划师的名单，请致电国家个人财务顾问协会（NAPFA）（800 366-2732）。约88%的NAPFA成员也是CFP，但请务必说明。

尽管如此，了解补偿和行业资质只是最低要求。国际财务规划协会的新消费者热线（800 945-IAFP）提供最全面的筛选服务。IAFP的数据库包括有关其成员的广泛信息，例如他们的教育背景、专业领域以及他们如何向客户收费。您的请求越具体，您获得合适规划师姓名的可能性就越大。每位规划师的详细信息表将通过邮件发送给您。

根据您的需求，您可能希望选择一个名字后面附加几个额外字母的规划师。一些遗产规划或老年护理问题可能需要律师或保险专家的帮助。一个帮助的来源是：美国特许人寿保险代理人协会和特许金融顾问协会（800 392-6900）。但请记住，一些专家可能对他们最了解的产品或解决方案有轻微的偏见。

披露表格。拥有合适候选人的名单后，您就可以进行面试了。任何值得花钱的规划师都会提供免费的咨询，ICFP的Rattiner说。在您坐下来会面之前，请向潜在的规划师索要一份他们的顾问披露表格——更广为人知的是ADV——第1部分和第2部分。第1部分会提醒您该规划师是否有任何法律或财务问题。第二部分可能会揭示顾问是否在从事其他副业或接受佣金。

了解规划师的专业领域的最佳方法是要求提供长期客户的资料。“大多数人最开心的时候是能够找到一个其客户情况与自己相似的规划师，”IAFP执行董事Janet McCallen说。此外，声称服务各种客户的规划师可能不诚实、粗心，或者两者兼而有之。

在投资管理服务方面，询问规划师的平均和最低账户规模。“如果您有100万美元可以投资，而规划师告诉您他们的平均账户是50,000美元，他们可能不够专业，”AICPA个人财务规划部门负责人Kaycee Kristy建议。如果这个金额远远超过您可以投资的金额，您可能会在他们的业务中被视为二等公民。如果不合适，一个声誉良好的顾问会拒绝您。

参与其中。接下来，了解他们的投资理念，用简单的英语表达。虽然在第一次会议中，规划师无法告诉你哪些具体投资适合你，但你应该能够理解所使用的资产类型和方法论。

在第一次会议中，你还应该请求一个样本财务计划。好的顾问能够向你展示一个真实的例子——客户的名字将被保密——他们能够为你提供的工作类型。了解你可以多频繁地与规划师联系，以及后续访问是否会收费。尽管你可能会想把钱交给专家，让他们负责，但选择一个会积极让你参与过程的规划师，这样你才能确切了解发生了什么，来自加利福尼亚州圣路易斯奥比斯波的收费规划师鲍勃·瓦克尔说。

因为与财务规划师合作的主要目的是制定长期策略，所以对那些积极推销今天热门投资的规划师要保持怀疑态度。太多的财务规划师认为他们的工作是找到今年最好的基金，加利福尼亚州圣巴巴拉的Mercer Global Advisors的负责人唐·钱伯斯说。市场上表现最佳且成本最低的基金并不是家喻户晓的名字。这些可能是由于高投资最低限额而不易被个人投资者获取的机构基金。大多数规划师与共同基金市场如施瓦布机构和富达投资顾问集团有关联，这使他们能够将你的钱投入你无法购买的基金。

如果您的财务计划涉及的不仅仅是购买一些共同基金，请了解您考虑的人是否与其他专业人士合作。他们是否可以接触到遗产规划律师、员工福利顾问或税务专家？“我们试图创建一个类似于全科医生的角色，他们会联系专家，”美林证券私人客户组负责人约翰·L·斯特芬斯说。

当然，执照和资质很重要，但与医生一样，最重要的因素是您对那个人的信任程度。“在财务方面，寻找一个您可以信任的顾问是值得的，”瓦克说。通过向潜在候选人提出正确的问题，您的搜索不必看起来像脑外科手术那么复杂。