工伤赔偿的急救 - 彭博社

多年来，工人赔偿业务一直是一团糟：费用高得离谱，充斥着欺诈行为，并且遭受着残酷的繁荣与萧条的价格周期，这让保险公司损失了数十亿。许多保险公司对此感到厌恶，纷纷退出这一行业。

现在这一切正在发生剧烈变化。这个每年价值600亿美元的行业正在复兴。一系列州级监管改革放宽了曾经束缚保险公司的规则。这一变化促成了工人赔偿保险公司与管理医疗服务提供者之间的一系列联盟和合并。

传统上，工人赔偿计划允许工人去任何他们想去的医生或医院，雇主或他们的保险公司承担100%的费用。目前，医疗费用几乎占每一美元工人赔偿索赔的45美分。但通过与健康维护组织和其他管理医疗公司合作，保险公司通过利用当前的节约型案例管理和批量折扣技术大幅降低成本。作为回报，医疗公司为他们庞大但未充分利用的医生和其他健康专业人员网络带来了大量新客户。“这是我从业以来见证的最剧烈的变化时期，”自由互助保险公司的执行副总裁托马斯·拉梅说。

合作伙伴关系。加利福尼亚州在这一趋势中处于领先地位。1993年，该州通过了一系列立法改革，实际上打开了该州的赔偿系统，允许健康维护组织与保险公司自由联结。竞争对手现在的报价比公布的费率低30%到40%。今年年初，由255,000名保单持有人组成的州赔偿保险基金与该州领先的管理医疗公司、460万会员的凯瑟 Permanente建立了联盟。这项交易将该州最大的赔偿和管理医疗服务提供者聚集在一起。

与医疗网络连接的大型保险公司的交易正在蓬勃发展：ITT哈特福集团公司与美国医疗公司的一个子公司建立了合作关系，而CIGNA公司则与加利福尼亚州一家专注于职业健康伤害的大型医疗网络社区护理网络合作。像基础健康公司这样的健康维护组织正在收购区域工人赔偿保险公司。“我看到一个新行业的形成，”加利福尼亚蓝十字公司的网络服务执行副总裁罗恩·威廉姆斯说，该公司在1994年收购了UniCARE，一家州级工人赔偿承运人。

一些州正在强制要求赔偿保险公司与医疗提供者合作。在佛罗里达州，所有雇主必须在一月份之前为赔偿索赔提供某种形式的管理护理。在该州，Liberty声称自1994年以来通过使用管理护理节省了1.06亿美元。在康涅狄格州，提供管理护理以覆盖工人赔偿的公司可以强迫员工寻求公司批准的医生。阿肯色州要求因工伤而失业超过五周的工人必须接受独立护士的索赔审查。

对公司的成本节省是显著的。一些保险公司向签约的雇主提供5%到10%不等的折扣。在纽约的可口可乐瓶装公司，该公司在1989年平均支付3164美元的赔偿索赔，当时它转向管理护理并解决了工厂长期存在的安全问题。如今，其平均赔偿索赔为1257美元——减少了60%。在改变方法之前，“公司对发生的事情并没有太多关注，”风险管理主任玛格丽特·希尔说。

赚取数十亿。重组也为工伤保险行业带来了丰厚的收益。在1980年代末和1990年代初，当工伤市场严重低迷时，行业的综合损失超过了40亿美元。保险分析公司Conning & Co.估计，尽管由于价格下跌，保费总量缩减，但工伤保险公司今年应获得超过40亿美元的运营利润。“工伤保险发生了显著的转变，”全国工伤保险委员会主席威廉·D·哈格（William D. Hager）说，该委员会帮助设定全国工伤保险费率。

对于医疗保健行业而言，管理式医疗被证明是一个有价值的，尽管有争议的，成本削减工具。工伤保险很可能会从同样的强效药中受益匪浅。