在网上冲浪以获取更好的回报 - 彭博社

布莱恩·博拉特一个月前对六个月定期存款的6.1%利率感到非常兴奋，以至于他立即将约40,000美元存入一个账户，并购买了高收益的定期存款。考虑到平均六个月定期存款的收益率仅为4.55%，这真是个好主意。问题是？博拉特只能通过互联网购买这张定期存款。

提供网络定期存款的安全第一网络银行，以及其他几家金融公司，旨在利用互联网的运营效率来降低销售和服务金融产品的成本。这些节省以更高的利率形式传递给消费者。

较小的参与者。目前，专门为互联网销售设计和定价的投资仅有微乎其微的流入。这些包括由自由金融公司直接营销部门独立人寿与年金（前身为皇冠美国人寿保险公司）最近推出的固定年金，以及可以在四家银行购买的四种联邦保险定期存款：第一来源银行、拉霍亚银行、塞勒姆五分储蓄银行和安全第一网络银行。“易于理解、低风险且维护需求少的投资，如定期存款和固定年金，非常适合在互联网上销售，”小石城的财务规划师里克·阿德金斯指出。所有这些产品网站都可以通过标准的互联网浏览器访问。

“这些新产品正在开辟新的分销渠道，并为较小的参与者扩大市场份额，”安德森咨询公司的管理合伙人艾伦·沃尔珀特说。事实上，位于马萨诸塞州塞勒姆的小型地区银行塞勒姆五分储蓄银行在新西兰和东京都有定期存款客户。

这些外国客户是成千上万的自助投资者中的一部分，他们在网络空间的虚拟走廊中蓬勃发展——这是一个完美的地方，适合那些喜欢随时随地调整投资组合的人，而不必担心是否有客服人员在场接听免费电话。

然而，由于广为人知的互联网安全问题，有些事情仍然以传统方式处理。客户从网上下载CD或年金的申请，然后通过邮局发送申请和支票。没有信用卡号码被在线发布。以Liberty的年金客户为例，他们使用特殊的访问代码查看账户信息，这类似于自动取款机使用的代码。即使黑客发现了这个代码，他们也无法接触到你的资金。Liberty不会通过电子邮件发送账户对账单，直到互联网消息传递更加安全。

精明的金融机构是在将互联网作为营销噱头，还是这些新型投资的成本实际上更低？CD的利率至少比年度银行利率监测指数高出30个基点。“我们设置和维护一个传统CD的成本是150美元，”Salem Five Cents Savings的迈克尔·菲茨杰拉德说。“我们可以合理地提供更高的利率[在线]，因为我们不需要实体店来服务客户。”营销费用大幅削减，因为客户直接访问银行的网站。打印成本也减少，因为利率变动和其他账户数据通过电子邮件发送。

实验。根据《年金和人寿保险购物者》的出版商赫什·斯特恩，凭借其互联网年金，Liberty表示可以将分销和销售费用降低到略高于1%。这比代理商和经纪人每笔销售所获得的4%到8%的佣金节省了很多。

固定年金的收益差异很难评估，但纽约的收费保险顾问格伦·戴利估计，Liberty应该能够在当前竞争性年金利率的基础上增加最多75个基点。“这是一个实验，我们真的不知道明年会发生什么，”戴利说。Liberty的四个产品之一保证第一年的利率为7.15%，其中包括1%的奖金。从那时起，利率每年都会变化，并保证不会低于3%。

投资者可以通过直接提供商如USAA人寿保险公司购买具有更高第一年奖金利率的固定年金，或购买费用同样低的年金。然而，获得网络上找到的利率和优惠条款是很困难的。当然，考虑这些为互联网量身定制的投资产品的人仍然必须进行尽职调查。与任何定期存款或固定年金一样，仔细审查发行人，并对其财务状况感到满意。话虽如此，低风险和高回报是无与伦比的。