富国银行对小企业说：您已预先获得资格！ - 彭博社

对于珍妮特·弗莱彻来说，获得贷款用于她在达拉斯的废车业务B&W汽车回收曾经是一件麻烦事。在她当地银行家的严厉目光下，她不得不回答大量关于她220万美元的业务为何需要资金的问题，并提供厚厚的财务信息文件，包括商业计划、资产负债表、现金流和利润。

但去年夏天，弗莱彻收到了一封邮件，称她的业务已“预先批准”获得来自旧金山富国银行的5万美元信用额度，年利率为13%。在填写了一份包含一些关于她个人和商业财务问题的一页表格后，她获得了最终批准，并收到了可以提取信用额度的支票。最近，她写了一张支票支付一台压车机的8000美元维修费。为了方便，弗莱彻愿意比她在当地银行支付的利率多支付两个百分点给富国银行。“获取资金很容易，我可以随意使用它，”她说。

富国银行正在引领一种革命，改变对全国最小企业的贷款方式。商业贷款机构终于学会了如何应用计算机化、基于统计的方法，这种方法在信用卡行业中长期用于评估个人借款人。事实上，这种被称为信用评分的方法是富国银行小企业贷款战略的基石，帮助其跻身美国小企业贷款的顶尖行列。去年，富国银行在小企业贷款上赚取了1.08亿美元，比1994年增长了61%，在这一投资组合上产生了32%的卓越股本回报率。

通过信用评分，贷款方识别出一些关键项目，例如业主偿还个人债务的记录，这些项目可以预测企业主还款的可能性。这项技术不仅使小企业更容易获得信用，专家表示，它还可能使大银行在社区银行传统市场中取得突破。根据位于加利福尼亚州圣拉斐尔的领先系统开发公司Fair, Isaac & Co.的说法，通过将申请处理时间从平均12小时缩短到15分钟，信用评分和计算机处理使得像富国银行这样的贷款方能够以低至5,000美元的金额提供商业信用额度。

对欺诈的担忧。一些专家担心这些商业贷款在经济衰退时的表现，当小企业倒闭率急剧上升时。“这是最大的担忧，”盐湖城信用卡公司Advanta Financial Corp.的商业信用负责人迈克尔·K·诺尔斯承认。富国银行小企业直销市场负责人露西·里德表示，她对违约并不担心。“我们知道它们会来，但定价覆盖了这些风险，”她坚持说。

欺诈是另一个担忧。一位熟悉该系统早期版本的前富国银行员工表示，这些程序“在识别欺诈方面存在困难。”控制措施“效果不佳。”里德最初承认，“我们非常担心。现在我们不再那么担心了。”

尽管信用评分已有三十多年历史，但根据Fair, Isaac的高级副总裁拉维·R·谢迪亚克的说法，富国银行在1993年成为第一家在小企业贷款中大规模应用信用评分的美国贷款方。该系统在加利福尼亚州推出，并于1995年初在全国范围内推广。在此之前，普遍观点认为小企业难以分析，因此当地银行家必须与借款人面对面交流以做出合理的贷款决策。

富国银行通过设计一种廉价的流水线处理系统，重度投入小企业贷款，最大限度地减少人工干预。“我们对成本绝对严格，”小企业贷款负责人、董事会副主席特里·戴尔说。只有在最终批准时，银行家才会介入。通过对费尔·艾萨克的基本评分系统进行一些调整，银行开发了软件，为潜在借款人分配金额和利率。风险最高的申请者被提供最小的信用额度，并收取最高的利率。

尽管包括全国前25大银行中的21家在内的约170家贷款机构现在使用费尔·艾萨克的评分软件来处理小企业贷款申请，但只有少数几家，如富国银行和Advanta，定期使用直邮和电话营销来接触没有办事处的客户。在刚刚完成对加州竞争对手第一州际银行的收购之前，富国银行仅在加州设有分支机构。但它在所有50个州向小企业提供贷款。去年，里德表示，富国银行在美国邮寄了五百万个贷款邀请。

顶级贷款机构。得益于全国营销和第一州际的收购，富国银行有可能在今年成为银行业的顶级小企业贷款机构。根据联邦储备委员会的数据，去年其在加州银行持有的小企业贷款份额从1989年的1%飙升至16%。尽管富国银行在去年美国银行中排名第17，但在100,000美元以下的商业贷款中排名第五，截至6月底，未偿贷款达8.8亿美元，依据Sheshunoff信息服务的数据。

威尔斯的举措可能对社区银行来说是个坏消息。华盛顿顾问公司顾问维克拉姆·卡普尔说：“新方法为小企业提供了一种信贷选择，而不必受到当地银行的特殊情况的影响。”但加利福尼亚州里士满的机械银行行长威廉·M·里德并不担心。“我们的客户可以直接联系我，”他说。

最终，如果拖欠率上升且竞争对手赶上，威尔斯的高额回报肯定会下降。但无论威尔斯的利润如何，越来越少的小企业主将不得不带着帽子去角落的银行。

湾区银行在小企业贷款中开创性地使用计算机化的统计方法，帮助其跻身美国小型贷款机构的顶尖行列。