揭开定期寿险的神秘面纱 - 彭博社

曾几何时，如果你想购买人寿保险，保险代理人和偶尔的储蓄银行是唯一的选择。但现在，各种金融服务公司都开始参与其中，从折扣经纪人到直销商再到商业银行。新销售渠道的爆炸性增长为消费者提供了前所未有的选择。这也意味着他们必须额外努力，以确保在购买之前理解各种选项。

大多数公司销售的是定期人寿保险的变种，这种保险在你去世时会向你的受益人支付死亡赔偿金。但一家折扣经纪公司，查尔斯·施瓦布，也提供一种万能寿险（它不仅有投资账户，还有死亡赔偿金）和一种次死亡计划（或永久现金价值保险，保障两个人的生命，并在第二个人去世后支付赔偿金）。

大多数商业银行目前销售约五分之一的年金，但尚未营销传统人寿保险。但他们渴望开始。由于去年三月最高法院对佛罗里达州巴尼特银行的裁决，花旗集团和第一联合银行等公司将很快能够在大多数州提供保险。法院裁定，州不能阻止全国性银行在居民人数多达5000人的城镇销售保险，这推翻了近20个州对银行保险销售的禁令。它还允许银行利用区域办公室在美国各地销售保险，前提是州监管机构允许。至少一家主要保险公司，都市人寿，表示他们正在认真考虑通过银行销售其产品。

大都会人寿是众多保险公司之一，正在探索替代渠道以接触婴儿潮一代，他们对传统人寿保险避而远之。“每个人都在尝试找出什么有效，”LIMRA国际的专业分销服务部门负责人鲍勃·巴拉诺夫说。根据LIMRA的数据，自1985年以来，美国所有类型的个人保单销售下降了30%，去年降至1200万份。与购买了万能寿险和其他现金价值保单的父母不同，婴儿潮一代更倾向于通过401(k)计划和个人退休账户进行储蓄。当他们购买人寿保险时，更可能选择定期寿险。

保险公司和营销人员正在响应消费者的需求，提供各种低成本的定期寿险产品。实际上，今天寻找基本定期保单的人，只需拨打几个800号码或浏览几个网页，就能找到十多种相对可比的选择。

当然，像Veritas（800 552-3553）这样的直销商已经使用免费电话提供保单报价和计划十年了。现在发生的情况是，更多的参与者加入其中，并以不同寻常的方式合作。不出所料，互联网成为了一个受欢迎的试验场。

快速且免费。6月，流行个人财务软件Quicken的制造商Intuit宣布，其新子公司互动保险服务正在与三家主要保险公司——大都会人寿、林肯福利人寿和苏黎世直销合作，推出一个名为InsureMarket（http://www.insuremarket.com）的网站。到夏末，消费者将能够获取林肯和苏黎世的定期寿险计划的价格报价并注册。

另一个在线服务，QuickQuote，已经在网络上（http://www.quickquote.com）运营了近一年，吸引了网民通过提供免费的、即时的报价，涵盖5年、10年、15年和20年的固定保费政策。如果您想购买其中一项，您需要提供您的姓名、电话号码和地址，然后位于内华达州Incline Village的QuickQuote会通过邮件发送申请表。它的服务并不限于网络空间。自5月以来，位于北卡罗来纳州夏洛特的First Union银行已开始在寄给账户持有人的账单中夹带宣传QuickQuote服务的传单。银行客户拨打一个特殊的800号码，可以联系到与网络浏览器访问相同数据库的操作员。

随着银行探索进入保险业务的方式，他们也在关注像Schwab和Jack White这样的折扣经纪公司。正如他们通过低佣金削弱全方位服务经纪人的竞争一样，折扣公司通过提供无负担或无佣金的产品，使保险变得更便宜，其价格与直接营销商相当。

细微差别。选择过多的问题在于比较可能很困难。例如，位于旧金山的电话报价服务SelectQuote和QuickQuote都提供来自Jackson National Life Insurance的10年、25万美元的定期保单，固定保费为300美元。但是，如果您57岁并希望在保单到期时转换为永久保险呢？在这个保费下，您将无法做到这一点。您必须选择同一保单的更昂贵版本（340美元年保费）——或者选择另一种保单。“决定您想要人寿保险覆盖并不困难。但选择正确的类型并不像看起来那么简单，”亚特兰大的一位仅收取费用的财务规划师和保险顾问Elliot Lipson说。

大多数销售人员会提供帮助，以确定您应该获得的保险金额和类型。但他们可能不会解释细微差别——除非您询问。例如，如果您正在考虑不同的定期保险，并且您知道在保险期满时想要续保，仅仅比较保费并不总是评估成本的最佳方法。以北美的Premier Econo 10年定期保险为例。如果您在40岁时购买，死亡赔偿金为250,000美元，保费将为305美元，保证10年。当保险期满且您想要续保时，新保费将为575美元——前提是您健康并通过体检。如果您出现健康问题，您可能会被转为每年可续保的定期保险，第一年的费用为1,145美元，第二年为1,250美元。“如果您担心在续保时无法获得较低的费率，那么您可能会考虑一项在续保时提供合理保证费率的保单，”Lipson说。或者，考虑一项不需要重新体检的保单。这种保单起初可能更贵，但随着时间的推移，如果您的健康状况恶化，可能会花费更少。

新领域。当从报价服务的列表中选择保单时，请使用A.M. Best等评级服务检查每家保险公司的财务健康状况。您希望选择一家评级较高且声誉良好的保险公司。互联网购物者还应知道，网络销售对保险公司和监管机构来说是一个新领域。SelectQuote副总裁Steven Stark表示，由于担心网络销售不符合该公司经营所在州的所有法规，其网站（www.selectquote.com）尚未上线。

如果您通过互联网服务购买，俄亥俄州的保险监管人大卫·布莱尔建议您确认保险机构、代理人和承保人在您所在州是持牌的。否则，如果保险公司破产，您将无法获得您所在州的担保基金，这些基金是为赔偿保单持有人而设立的。或者，假设您从一个无牌代理人那里购买了保单，您提出索赔，而保险公司拒绝支付。通常的补救措施是向您所在州的保险部门上诉。但在这种情况下，您的州将没有管辖权。“即使在互联网出现之前，我们就有欺诈性经营者，而这个媒介充满了欺诈，”他指出。

这些不断增长的定期寿险选择的结果是更多的低成本选择。但除非您知道自己在购买什么，否则仍然没有保险能确保您获得最佳交易。