如果你破产了，最佳行动 - 彭博社

糟糕的法律建议让一位前企业家背负了15万美元的未偿债务，且无力偿还。她被告知不值得将她的新管理咨询公司注册为公司，当生意变坏时，她对这个决定感到后悔。“我开始使用我的信用卡来维持公司的运转，”她说。1991年，在经营了七年后，她关闭了公司。然而，情况只会变得更糟。债权人骚扰她，诉讼接踵而至。“我决定申请破产以保护我的未来。”

她并不孤单。根据美国破产研究所（ABI）的数据，预计今年将有超过100万人申请破产，创历史新高。“消费者破产并不仅仅是针对失信者：它涵盖了广泛的收入群体，”ABI的执行董事塞缪尔·杰尔达诺说，这是一家非营利研究机构。今年第一季度，已有超过266,000名消费者申请破产，比去年同期增长了25%。芝加哥的破产律师梅尔文·卡普兰解释说：“破产不再像以前那样带有严重的污名。”

更容易获得信用，加上企业裁员，助长了破产的上升。考虑到最近信用可用性的爆炸性增长：在1994年至1995年之间，共有50亿次信用卡邀请，或每位18至64岁的美国人收到32次邀请。因此，今年每月消费者债务服务已攀升至接近创纪录的17%可支配个人收入。对于许多人来说，摆脱不断增长的债务山的最简单方法就是申请破产。个人有两种不同类型的申请：第7章和第13章。

快速途径。第7章，也称为直接破产，要求财务困扰的人将大部分资产提交给破产受托人，后者将其出售并将所得款项分配给债权人，作为债务的部分偿还。债务人可以保留某些非豁免资产，这些资产由各州法规或联邦法规确定。这些通常包括衣物、家用电器、家具、人寿保险、养老金，有时还包括房屋或汽车。第7章的过程通常需要四到六个月，之后整个债务负担将被免除，债务人将被解除。第7章在六年内不能再次申请。

第13章，也称为工资收入者选项，是一种债务重组方案，可以持续长达五年。债务人可以将部分稳定收入提交给债权人，以在法院保护下偿还全部或部分债务，而不是交出资产。偿还的金额经过协商，然后获得法院批准。一旦偿还计划完成，消费者的债务将被解除。对于个人再次申请没有限制。

任何类型的破产一旦向法院申请，所有的催收努力和法律行动必须停止。消费者立即获得债权人的救济和保护，免受不断增加的债务压力。“个人获得了一个新的财务起点，”加利福尼亚州圣荷西的破产律师诺玛·哈梅斯说。然而，在这两种申请中，有一些债务是无法被免除的，包括赡养费、子女抚养费、过去三年的所得税，以及大多数不到七年的学生贷款。

但有一个缺点：破产会在信用报告上显示10年，如果完成了第13章还款计划，则为7年。获得抵押贷款、租公寓、申请信用卡可能会很困难，尽管有相反的法律，某些公司仍可能不雇佣你。

具有讽刺意味的是，一旦你申请了破产，你仍然可能能够获得一些信用，但你几乎肯定会支付高得多的利率——高达八个百分点。事实上，根据普渡大学信用研究中心1990年的一项研究，17%申请第7章破产的人在申请后一年内获得了信用。信用卡公司认为更高的利率可以覆盖向风险更高的消费者提供信用的增加成本。

确定寻求哪种最佳保护类型取决于资产的类型和总额，以及个人是否有稳定的收入。大约70%申请破产的人选择第7章。

州法律。第7章更适合那些需要保护的资产较少的个人。这些人通常没有房产或财产，拥有一辆较旧的、已经付清的汽车。他们所拥有的剩余资产通常是免税的。某些州，如佛罗里达州和德克萨斯州，允许人们拥有无限的房屋净值保护，尽管大多数州对免税额设定上限。例如，纽约州仅允许$10,000的房屋净值保护。债权人可以收回房屋，出售并保留超过$10,000的收益。

如果债权人愿意，个人可能能够通过同意分期偿还债务并支付利息来保留非免税资产，如房屋或汽车。好消息是你将能够保留财产并挽救你的信用报告。权衡是，债务人最终可能支付的金额超过财产当前的价值。

拥有许多财产的人可能应该考虑第13章，这允许负债累累的借款人保留所有资产。但消费者必须偿还至少与债权人在第7章破产中能够获得的金额相当。这一金额是在谈判中确定的。

当然，是否寻求任何类型的破产救济这一困难问题不应被轻视。处理问题债务的所有其他替代方案应首先考虑。“破产应该是最后的手段，”纽约的破产律师大卫·多亚加建议。

事实上，如果你的信用历史没有严重受损，可能可以申请一笔大额低利率贷款来偿还高利率债务。这样，债务就可以合并为一次性付款。另一个选择是尝试直接与债权人谈判。债务人可能能够以较小的现金支付达成和解，延长付款期限，或在偿还债务期间暂停额外的利息支付。

有时，债权人不会与有问题的消费者打交道。在这种情况下，最好去非营利机构的信用顾问那里，他们可能能够与债权人制定重组付款计划。顾问还可以帮助消费者学习如何制定预算和跟踪支出，以便将来避免债务问题。全国消费者信用基金会（800 388-2227）在全国有1197个消费者信用咨询服务办公室，可以帮助消费者通过低成本的债务管理计划解决问题，费用约为每月9美元。大学也提供非营利的信用援助项目。

警告标志。当路标过于明显时——你的信用评级一团糟，你已经支付债务六个月却没有减少余额，或者你在用一张卡还另一张卡——那么寻求破产保护可能是明智的。“对于某些人来说，破产是一个明智的决定，”信用研究中心的高级研究员罗伯特·约翰逊指出。此时，拨打最近的破产法院，获取作为受托人的律师名单，并提交第7章和第13章案件。或者联系美国破产认证委员会（703 739-1023）以获取推荐。另一个资源：美国律师协会出售一部录像带和随附的小册子《处理债务：破产和其他选择》，售价49美元（312 988-5522）。

当然，最好的建议是首先避免过度债务。或者尝试与债权人进行谈判。你会对还款感到更好，他们也是。