评论：为何上升的银行费用适得其反 - 彭博社

当纽约教师米里亚姆·福格诺在13年前被她的银行告知，除非她的账户中至少保持5000美元，否则无法见到出纳员时，她将业务转向了街上的另一家银行。但现在，那家银行的高最低余额和使用自动取款机的费用让她再次寻找更好的替代方案。“我有一种感觉，银行正在一点一点地榨干我们，”福格诺说。

福格诺是越来越多对使用银行的成本不断上升感到不满的消费者之一，尤其是它们在低利率储蓄之上令人困惑的各种费用。而如今，她有很多其他选择来满足她的银行需求，包括支票和储蓄账户、个人退休账户、经纪服务、信用卡和贷款。在过去的二十年里，众多共同基金、经纪公司、信用卡发行商、信用合作社，甚至支票兑现公司都在从银行那里抢走客户。这些竞争者提供可比的产品和服务，通常费用更低。许多还为客户的余额支付更高的利率。

银行市场份额的侵蚀是显著的。根据美联储的数据估计，从1975年到1995年，美国家庭金融资产中存放在银行存款中的比例从25.8%降至13.7%。但这并没有阻止银行，尽管通过传统贷款赚钱越来越困难，仍在创造新的费用并提高旧的费用。

失去的逻辑。银行表示，费用不仅可以增加收入，还可以阻止使用昂贵产品，更准确地为服务收费，并驱逐不盈利的客户，以便银行可以专注于向优质客户销售更多。不幸的是，大多数银行在执行这一策略方面并不太成功。例如，虽然它们试图阻止使用昂贵的出纳员和支票，但许多银行对计算机银行等电子服务收取额外费用。

即使某些费用是合理的，但总体而言，它们几乎肯定会使太多有利可图的客户感到疏远。“多年来，美国银行一直在以不断增加的费用剥削消费者……他们将会吓跑更多的客户，”美国公共利益研究集团的消费者倡导者埃德蒙·M·米尔兹温斯基说。相反，银行应该通过更好的服务和产品来吸引人们。“关键不是向客户收取更多费用，而是获得更多的业务，”投资银行Keefe, Bruyette & Woods Inc.的研究主任大卫·S·贝瑞说。

然而，这种逻辑似乎在大多数银行中失落了。1990年，通讯刊物《费用收入报告》统计了96种不同的银行费用。1995年，它发现有290种——从未归还的ATM卡到关闭账户的过度安全存储箱访问。最具争议的是，一些银行开始对使用其ATM的非客户收取附加费，通常每笔交易为50美分到1.50美元，但在赌场和偏远地区可以高达10美元，根据银行利率监测。

银行也在不断提高费用。1990年，他们对退票的平均收费为12.54美元，停止支票支付的费用为10.71美元。到1995年，这一数字分别上升到16.73美元和14.41美元，信用合作社国家协会的首席经济学家威廉·汉佩尔说。现在一些银行甚至对每张退票收取高达30美元的丰厚费用。

选择。由于他们在开设账户所需的最低余额上支付的微薄利率，银行也在失去业务。美国最大的银行摩根大通在5,000美元的支票和储蓄账户上支付高达2.85%的利率。相比之下，美林证券在5,000美元的账户上支付4.75%，而富达投资在10,000美元的账户上支付4.49%。

收入较少的消费者也有其他选择——节俭商店、小型银行，尤其是信用合作社，它们的监管成本较低且不缴纳所得税。所有三者的费用和最低余额通常较低。信用合作社要求平均150美元来开设一个支付2.15%利息的支票账户或一个支付3.30%利息的储蓄账户。

当然，并不是所有银行都是疯狂收取费用的，许多银行乐于为他们的好客户免除费用。一些银行已经开始省略费用以吸引更多业务。而少数银行则善于实施费用以达到战略目标。但大多数银行只是让像Faugno这样的人远离。“他们不需要让我每次都为小钱而烦恼，”她说。“他们可能会在费用上少赚一些，但他们会拥有一个快乐和忠诚的客户……如果我信任他们，我可能会购买其他东西。”你好，银行，你们在听吗？