现在每个人都有计划来花你的钱 - 彭博社

考虑退休和接受遗产促使62岁的企业市场营销高管理查德·琼斯寻求财务规划帮助。他对投资的全面改革不感兴趣，而更希望进行一次性检查。琼斯没有去找财务规划师，而是拨打了他在先锋集团（Vanguard Group）拥有账户的电话，并填写了其综合问卷。先锋建议琼斯在国内指数基金和国际股票上投资更多资金。“我一拿到财务计划就能立即实施，”琼斯说。

先锋以提供无负担基金而闻名。但最近，它已加入其他共同基金公司、折扣经纪公司和证券公司，开始全方位的财务规划。“每个人都在试图弄清楚哪些服务可以经济地提供并仍然增加价值，”T. Rowe Price Associates市场营销集团副总裁梅雷迪思·卡拉南（Meredith Callanan）说。随着婴儿潮一代面临遗产和一次性退休金支付的额外财务责任，必须从众多共同基金选择中挑选的前景，创造了对更多指导的需求。

推销。就在不久前，先锋只销售共同基金，查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）处理交易，史密斯·巴尼（Smith Barney）经纪人销售股票。他们提供的选项菜单取决于客户的风险承受能力以及资金需要投资的时间。但现在，他们通过首先向每位拨打电话或走进分支办公室的客户提供更全面的财务状况来微调他们的推销。虽然大部分规划集中在共同基金分配上，但这些金融服务公司还提供其他资产类别，如年金和人寿保险。当然，希望是将客户引导到能够产生佣金和费用的产品上。因此，在投资之前，咨询一位仅收取费用的财务规划师可能是明智的，因为他们可能不太倾向于建议特定的基金家族。

今天，史密斯巴尼和美林等公司的投资顾问鼓励客户填写关于财务需求和目标的问卷。客户随后会收到一份计算机生成的计划，并有机会与一位代表讨论，该代表会推荐各种产品和服务。“该计划为客户提供了一个结构，以便处理所有财务情况，虽然在其他地方也有效，但我们希望客户能受到启发与我们合作，”美林财务规划组的主任米切尔·法卡斯说。史密斯巴尼的初始计划是免费的，但客户可以支付100美元获得更全面的程序，以帮助解决复杂问题，例如需要多少人寿或残疾保险。美林收取175美元的固定费用。

这种新型顾问提供建议，但通常不需要拥有财务规划认证——尽管他们中的许多人确实拥有。虽然认证并不能保证技能和经验，但认证规划师必须遵循道德和能力指南。在美林，财务顾问会接受培训计划，但这远没有认证规划师的培训全面，后者可能会根据其服务收取资产的百分比。

富达投资和施瓦布不提供正式的计算机生成财务计划。但他们确实会就特定的规划问题与客户进行咨询，例如为孩子的大学教育储蓄、退休投资、决定如何处理退休计划的支付以及进行遗产规划。假设您正在为女儿的大学费用储蓄。富达可能会帮助您计算每年需要储蓄多少，然后选择一个历史上能满足这些财务目标的基金类别。富达和施瓦布都提供教育手册、在线工具和退休规划软件。但施瓦布发言人汤姆·塔加特指出，“施瓦布不会推荐具体基金，不进行主动投资组合管理，也不会预测市场方向。”

通过电话。先锋集团推出了迄今为止最全面的共同基金公司计划。客户可以以每人500美元的价格获得一次性投资、退休或遗产规划分析，由认证的财务规划专业人士提供。“我们的服务并不适合需要手把手指导的人，而是适合那些有动机采取行动的DIY者，”先锋集团总裁约翰·布伦南说。确实，没有面对面的接触。所有咨询都是通过电话、邮件或传真进行的。当然，计划仅推荐先锋基金。

先锋集团提供另一种选择：基于费用的顾问计划。该计划仅限于资产至少为500,000美元的客户，先锋将为其管理一组专有基金，最高年费为0.5%。与其他公司通常收取的1%相比，费用较低。

一旦客户手中有了财务计划，基于费用的顾问计划将解除客户所有投资和管理决策的责任。在全方位服务的经纪公司中称为“包裹账户”，这种日益流行的服务正在共同基金和六大会计公司中兴起。虽然经纪公司的包裹账户以高费用和低回报而闻名，但共同基金的模仿者们尚未运营足够长的时间以建立业绩记录。富达和强基金的客户，分别要求最低资产为200,000美元和100,000美元，可以让基金公司做出投资组合决策并积极管理资金，年费最高可达资产的1%。但客户只能购买公司的自有基金。德瑞富斯和史密斯·巴尼也提供类似的服务，允许客户从其他公司的基金系列中选择。

施瓦布和大型六大会计师事务所，如安达信和毕马威，对客户购买的产品和服务的利益关系较小。因此，他们可能会提供比那些因产品销售而获得佣金和持续费用的经纪公司更中立的建议。虽然会计师事务所一直从事财务规划业务，但他们现在正在注册成为高净值个人的投资顾问。“我们不管理资产，”安达信的全国财务规划主任史蒂文·温斯坦说。“我们帮助客户管理选择投资和资金经理的过程。”费用结构各不相同。虽然毕马威按小时收费，但安达信的费用则基于小时费率和管理资产的数量。

通过施瓦布的AdvisorSource计划，至少拥有10万美元的客户会被推荐给一位仅收取费用的投资顾问，该顾问与施瓦布进行交易。他们每年支付顾问约1%的资产作为投资组合管理费用。施瓦布在第一年收取费用的30%，到第三年降至20%。

无论您是在寻求财务规划服务还是投资决策选项，了解谁在提供建议是非常重要的。专家一致认为，消费者现在有更多选择，而某些财务或投资建议总比没有要好。但对于真正全面的评估，包括对人寿保险选项和税款或战略长期规划的分析，选择仅收取费用的财务规划师是最佳选择。“这些机构收取的费用是我收费的三分之二，但只提供我提供的服务的三分之一，”科罗拉多州恩格尔伍德的财务规划师朱迪·香农指出。

不过，这些新的操作对于财务抽查可能是有益的。其中一些适合“如果你只想要财务规划拼图中的一小部分，”来自乔治亚州肯尼索的财务规划师通讯《内部信息》的编辑罗伯特·维雷斯说。在日益复杂的个人财务世界中，每一点建议都很有帮助。