启动您的友好银行家 - 彭博社

在等待从阿拉斯加返回纽约的航班时，詹姆斯·卡德威尔在他的笔记本电脑上敲击了几个键，以检查他公司的账户余额，然后再向澳大利亚汇款。“记录是即时的，而且比去银行更便宜、更方便，”卡德威尔说，他是达格洛勘探公司的首席财务官，该公司在阿拉斯加寻找和开采黄金。

随时随地进行国际电汇或平衡公司支票簿的便利性，吸引了成千上万的小企业使用个人电脑银行业务。“银行软件减轻了行政负担，让企业家能够专注于他们最擅长的事情，”位于佛罗里达州杰克逊维尔的巴尼特银行公司的高级产品经理萨姆·诺思罗普三世说。巴尼特有1,800个其140,000个小企业客户正在使用个人电脑银行程序。这在过去18个月中增长了70%。

有利可图。尽管银行长期以来为大型企业提供电子服务，但直到最近，他们才开始关注小企业市场。但现在，“所有银行都在寻找小企业个人电脑银行产品，如果他们还没有的话，”位于纽约的BankLink公司的总裁里奇·哈钦森说，该公司提供软件和服务。银行将个人电脑银行市场视为获取新客户、减少分行流量——从而减少员工——以及通过持续收费增加收入的机会。更重要的是，银行开始普遍将小企业视为一个有利可图且服务不足的市场。

大约三分之二的针对该市场的银行从BankLink、Harbinger、Politzer & Haney、EC Partners和Sterling Commerce等供应商那里购买。然后，国家银行、马里兰第一国家银行和美国银行等将他们的私人标签放在这些程序上。当客户使用这些软件时，他们会连接到供应商的数据库，该数据库存储从银行下载的财务数据。其他银行，如花旗银行和富国银行，则销售专有软件，并通过自己的数据库直接与客户进行交易。

无论来源如何，授权用户必须首先输入一系列密码才能访问任何数据。然后，用户拨打银行或其供应商的私人专用线路以下载信息。数据在传输之前会被加密。

这些程序都提供标准功能，例如停止支票付款和在预授权的银行内部账户之间转移资金的能力。用户还可以获取账户余额，并识别已清算的支票和存款。“我总是打电话给银行问一个问题或另一个问题，”巴尔的摩房地产开发公司Old Line Co.的办公室经理劳拉·霍华德说。“现在，当供应商问付款在哪里时，我可以立即告诉他们我们不仅何时发送了付款，而且它已经清算了我们的账户。”

根据程序的不同，财务信息每天早上或全天持续更新——分别称为批处理时间或实时。客户可以查看最多90天的交易记录。大多数程序会自动进行账户对账。软件会突出显示诸如数字颠倒或未记录的支票等错误。客户还可以从会计软件中下载数据，并利用这些数据进行预测。

红色警报。对几个程序的测试运行发现设置之间的差异很少。每个程序都提供用户友好的功能，并且在任务之间的移动都很简单，无论软件是基于DOS还是Windows。（花旗银行还提供Mac版本。）然而，数据的可读性有所不同。以佛蒙特银行和加利福尼亚州里士满的机械国家银行分别使用的Politzer & Haney和Sterling Commerce程序为例。两者都以粗体字报告财务信息，并在账户之间使用易于区分的标记。富国银行的Gateway程序使用明亮的颜色和生动的图形。相比之下，BankLink、Harbinger、EC Partners和花旗银行以传统的会计账本格式呈现数据，字体较小，较难阅读。

其他显著特征怎么样？一些供应商，如 BankLink（其客户包括 Banc One 和 National City）、Harbinger（Barnett Banks、美国银行）以及 Politzer & Haney 提供直接存款工资服务。通过电汇功能，企业主可以将资金从一个有利息的账户转移到工资账户，然后将资金存入员工账户。

个人电脑银行也使授权员工方便地进行交易。“每两周，我都得追赶四位签字的医生之一，以获得在账户之间转账的授权，”印第安纳波利斯的 Northwest Radiology 的会计 Barbara MacGregor 说。现在，她可以输入自己的密码完成转账。

BankLink、Harbinger、Politzer & Haney 和 Sterling Commerce 还可以电子支付联邦和州税。从1997年中期开始，1995年欠至少50,000美元就业税的120万商业纳税人必须电子支付联邦税，否则将面临总欠款10%的罚款。目前，已有约20个州要求商业税以电子方式支付。一些服务，如 EC Partners（NationsBank 和加利福尼亚联合银行的供应商）、Harbinger 和 Citibank 提供电子账单支付给供应商。在某些情况下，用户可以自动偿还商业贷款。而且，由于客户可以每天检查他们的财务状况，他们可以更快地偿还贷款和信用额度——一旦资金可用，Chris McLaughlin（美国银行商业银行部门副总裁）指出。

美国银行的三项个人电脑银行程序之一，商业家庭银行，独特之处在于它通过美国在线和互联网为客户提供访问。其他银行的客户必须在个人电脑上安装软件，然后通过调制解调器拨号进入数据库。富国银行软件中的一个创意功能是能够设置一个金额，当现金不足时会触发一个红色屏幕，发出警告，类似于燃油表。

通过个人电脑银行有一些缺点。计算机传输或通信问题可能会妨碍即时银行需求，例如支付工资。当问题出现时，技术支持可能无法提供。

访问次数减少。最初，设置成本和每月费用使得通过个人电脑银行比常规银行更昂贵。用户将支付约50美元的软件下载费用和每月15到50美元的平均费用，具体取决于账户类型和使用情况。一些银行每月收取高达100美元的个人电脑银行费用，而花旗银行和波士顿银行则免除了所有费用。但总体而言，使用计算机可以显著节省记账时间和效率，巴尼特银行的诺思罗普表示。一些服务，例如转账和停止付款订单，电子处理时费用更低。美国银行的商业连接豪华服务，每月收费39.95美元，允许用户进行国内和国际电汇，费用分别为7.50美元和12.50美元，而在分行进行则为30美元。

尽管有一些小缺点，个人电脑银行的成本效益和便利性使其成为小企业的有用工具。“通过个人电脑银行不会完全消除访问银行的需要，但会减少出行次数，”马里兰州第一国家银行的高级副总裁威廉·穆雷说。每位小企业专业人士肯定可以找到比跑去银行更有效的时间利用方式。