评论:年老、疾病缠身且没有保险 - 彭博社
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你还记得1990年代退休的形象吗?55岁时兑现。亚利桑那州。打高尔夫。不错的养老金。良好的公司赞助健康保险。黄金岁月。
或者不是。每个人都知道市场已经严重损害了美国人的401(k)账户。然而,较少有人注意到的是,另一项安全退休的支柱:可负担的健康保险正在发生什么。随着医疗通货膨胀再次来袭,许多雇主正在抛弃或缩减对退休员工的覆盖。目前,只有大约三分之一的美国老年人享有任何形式的工作基础覆盖,十年前这一比例接近50%。
公司计划旨在与医疗保险相辅相成,而医疗保险不支付处方药或长期住院等灾难性费用。四分之一的老年人通过补充医疗保险购买一些缺失的覆盖,尽管即使这些补充计划也很少覆盖药物。另有三分之一的退休人员,仅依靠医疗保险,面临严重缺乏保险的风险,往往无法负担他们所需的药物或其他护理。
现在,随着美国企业解雇数百万额外的退休人员,这一缺乏保险的人口将急剧增加。随着退休的婴儿潮一代失去公司覆盖,他们将不得不购买自己的医疗保险或选择不购买。总体而言,他们可以预期从退休那天起到去世为止,医疗费用可能高达10万美元,新的研究显示。“如果你今天50岁或更年轻,你可以期待一个未来,在退休健康护理方面你将独自面对,”咨询公司Watson Wyatt & Co.的全球业务总监Maureen Cotter说。
信息非常明确:员工们最好开始认真考虑为退休存更多的钱,因为越来越多的医疗费用将由他们自己承担。华盛顿一直在考虑为老年人花费4000亿美元用于处方药的计划。但即便如此,这也只会补贴大约20%的费用,远远不足以替代公司提供的保障。当然,大多数美国人已经为老年储蓄得太少,而在疲软的就业和股市环境下,存更多的钱是非常困难的。不过,如果今天的工人没有意识到他们将要承担多少责任,许多人最终会发现自己严重缺乏保险。
显然,基于雇主的退休医疗保健系统已经支离破碎。十年前,40%的大公司为老年人的医疗保健买单。如今,这一比例已降至仅23%(表格)。总体而言,只有政府工作人员可以期待在未来几年享有较多的保障。在私营部门,所有人现在都处于脆弱状态,包括通常拥有最多保护的工会工人。
看看汽车制造商吧。通用汽车公司(GM)每年在医疗保健上花费50亿美元,其中三分之二用于其450,000名退休人员。通用汽车已经大幅削减了1992年后雇佣的工人的退休福利。在今年夏天的劳资谈判中,美国汽车工人联合会和三大汽车公司将就公司进一步削减这些成本的努力展开斗争。美国劳工联合会-产业工会的官员预计,这一问题在全国其他劳资谈判中也将至关重要。退休人员“是雇主寻找大幅节省的首要目标,”该联合会的集体谈判负责人理查德·班克斯说。
即使是那些没有取消保险的公司也在将成本转嫁给退休人员。1993年,当新的会计规则要求上市公司披露未来退休人员健康成本的负债时,许多公司对前员工的年度支付设定了上限。大约一半的公司已经达到了这些上限,实际上迫使退休人员承担不断上升的费用。
在哈特福德的东北公用事业系统(Northeast Utilities System)就是这种情况,这是一家拥有6000名员工和7000名退休人员的能源公司。2002年,65岁退休的老员工每年只需支付144美元的医疗费用。到2006年,他们将支付1698美元,公司表示。与此同时,根据Hewitt Associates Inc.最近的一项调查,仍然提供保险的四分之一的大公司可能会转向要求退休人员自己支付全部保费的计划。其他公司,如IBM(IBM),则正在从传统的健康保险计划转向年度医疗账户,员工可以在退休时使用这些账户购买保险。
对于那些希望在65岁之前退休的人来说,退休将更加艰难。东北公用事业(NU)估计,2006年65岁之前退休的人每年将支付平均2131美元,这对大多数老年人来说是一个巨大的成本。“这与其他世代所期望的情况有很大不同,”NU人力资源副总裁Jean M. LaVecchia承认。
大多数美国人对他们新的医疗负担有多大完全没有概念。华盛顿的员工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)的一项新研究表明,今天退休的65岁老人如果活到85岁,预计将支付约10万美元的医疗费用。那些十年后退休的人可以预计至少支付两倍的费用,包括医疗保险保费、药物和所有其他自付费用。很少有退休人员拥有接近那种现金的储备。但除非医疗通货膨胀急剧放缓,否则老年人将面临一个严峻的选择:要么减少他们的护理,要么更明智地使用宝贵的资金。
作者:霍华德·格莱克曼