健康成本的令人作呕的上升 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

史蒂文 “沙格斯”·沙格林，47岁，俄亥俄州扬斯敦的一名财务规划师，已经对退休融资进行了大量思考——不仅是为他的客户，也包括他自己。尽管他对舒适退休所需的内容非常熟悉，但即便是他也对最近的医疗保险费用估算感到震惊。一款新的网络计算器估算，如果他在20年后退休并活到100岁，他的医疗保险账单将达到110万美元。如果他只活到85岁，费用将不到一半，这一点并没有带来多少安慰。

尽管未来退休人员医疗保健费用飙升的警告信号已经出现多年，但即便是像沙格林这样的专业人士也对这些数字感到震惊并不奇怪。梅塞尔人力资源咨询公司每年的调查发现，提供退休人员健康福利的500名或更多员工的公司比例从1993年的46%下降到2001年的29%。梅塞尔还发现，提供这些福利的公司中，要求员工承担全部保费的比例在2000年达到了39%，而1997年为31%。这些公司还实施了其他削减成本的措施，例如限制总福利。

最近的凯瑟/休伊特退休人员健康调查表明，这些趋势将继续。该调查在2002年报告称，82%的大型雇主表示他们“非常可能”（64%）或“有些可能”（18%）增加退休人员必须支付的保费金额。此外，54%表示他们“非常可能”，22%表示他们“有些可能”也要求员工支付更多的实际医疗费用。完整结果可在 凯瑟家庭基金会网站上获取。

医疗保险的不足。

这些研究以及其他几项记录退休人员健康福利日益稀缺和成本上升的研究总结在退休人员健康福利：退休医疗保健所需的储蓄中，这是华盛顿研究小组员工福利研究所（EBRI）保罗·弗朗斯廷和达拉斯·萨利斯伯里的一项最新分析。您可以在EBRI网站上阅读完整报告。

根据加利福尼亚州门洛帕克的非营利研究机构亨利·J·凯瑟家庭基金会副总裁特里西亚·纽曼的说法，医疗保险仅覆盖登记人员医疗费用的56%。医疗保险还有其他缺点。除非有少数例外，您在65岁之前无法获得覆盖，而且覆盖既不是免费的也不是全面的。

医疗保险的A部分，覆盖住院费用，2003年的免赔额为830美元。当前的受益人还必须每月支付58.70美元的B部分费用，这是针对门诊费用（如看医生）的保险。但是这些费用——以及医疗保险要求的各种其他免赔额和共付额——每年都趋于增加。而且不在医院的人没有处方药覆盖。根据英联邦基金的一项研究，2000年医疗保险受益人的平均自付医疗费用为3,142美元，该基金估计到2025年这一数字可能会增长到超过5,200美元。

情景设想。

尽管这些趋势令人警醒，但如果成本趋势超过医疗保险和医疗补助服务中心的预测，您在退休时的医疗费用可能会更高。其估计是，从现在到2010年，健康支出的每人年均增长为6.4%。

那么这对你意味着什么？EBRI的论文提出了几种情景，估算了根据退休年龄、寿命和预计的保险费增长所需的资金。如果你对数字和概率感兴趣，可以在EBRI网站的报告第9图中查找这些信息。

更好的是，你可以效仿Chagrin的例子，使用 “选择储蓄”网站上的退休健康计算器。它由EBRI和一个促进退休储蓄的公私合营组织——美国储蓄教育委员会赞助。作者：艾伦·霍夫曼

为最坏的情况做好准备。

我试用了这个计算器，假装自己是一个计划在65岁退休的50岁的人，储蓄年增长4%，预期寿命为85年。我了解到，如果保险费平均每年增长4%，我需要$349,300的储蓄来覆盖退休期间的医疗费用——这还不包括长期护理。

在6%的增长下，费用超过$500,000，而在保险费每年增长10%的情况下，这个数字达到了令人震惊的$1.5百万。EBRI的Fronstin指出，这个数字也不包括任何自付费用，例如处方药。而且，正如Shagrin所说，“这只是医疗保健的费用”，并不包括其他退休生活费用。

遵循尽可能多地为退休储蓄的常规建议总是好的，但你现在也可以采取一些措施来保护自己免受这个不确定的医疗未来的影响。其中之一是承认问题的范围。“当你为退休做财务预测时，”Shagrin建议，“要为最坏的情况做好计划。”

工作奖金？

一旦你使用了计算器，你就会对这可能是什么有个大致的了解。如果你使用更全面的计算器，比如在 www.fidelity.com 或 www.asec.org 上的那些，确保你对医疗费用的估算是现实的，基于这些最近研究所提供的信息。

接下来，清楚了解你和你的配偶从工作中能获得哪些福利（如果有的话）。洛杉矶的财务规划师乔尔·弗拉姆森（Joel Framson）有一个48岁的客户，他有健康问题并希望提前退休。在查看他的福利计划后，这位客户，一名警察，意识到如果他立即退休，他可能会每年产生额外的健康保险费用，达到8,000到10,000美元，直到他有资格享受退休后的健康福利。这一信息是他决定再工作几年的一大因素。

退休后的自雇——即使是兼职工作——也可以帮助减少你的费用。在2003年，首次允许自雇人士可以扣除100%的健康保险费用。即使你现在不为自己工作，如果你计划在退休后进行咨询或其他工作，你可以通过开办小企业来产生一些储蓄。

健康观察。

虽然税收扣除并不能完全弥补花费这笔钱的损失，“让山姆大叔作为合作伙伴参与进来是值得的，”弗拉姆森指出。“如果你处于30%到35%的税率区间，而你的健康保险费用为每年6,000到8,000美元，这将减少几千美元的最终成本。”要了解如何让你的企业符合这样的税收减免资格，你可以阅读 这是生意还是爱好 在 IRS网站上。

Shagrin 提出了另外两个策略建议。一个是考虑在相对年轻的年龄——40 或 50 岁时——购买长期护理保险，因为随着年龄的增长，保费会增加（参见 BW 在线，2000 年 9 月 21 日，“长期护理政策的隐性成本”）。这很重要，因为长期护理不在 Medicare 的覆盖范围内，因此，除非你处置资产并申请 Medicaid，否则你的费用必须通过其他方式支付。例如，你不会从 Medicare 获得太多家庭健康护理的帮助。

Shagrin 还表示要“注意饮食，尽量保持健康，因为许多健康状况都是生活方式选择的结果。”在你忽视这最后一点建议之前，可以尝试一些在网上发布的预期寿命计算器（这是来自 Choose to Save 的 一份列表）。尝试比较一个苗条、每天最多饮用两杯酒、不吸烟的慢跑者与一个拒绝系安全带、喜欢多喝马提尼的超重沙发土豆的结果。然后提升你的退休预算计划，并做出选择。

霍夫曼仅为 BusinessWeek 在线撰写《你的退休》。她是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为未来退休筹集资金》 的作者。你可以通过她的网站联系她，www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔