风险业务？其实不必如此 - 彭博社

作者：凯伦·E·克莱因

大多数企业家在培育和营销他们的业务时，投入大量的时间、金钱和不懈的努力。然而，为什么在保护他们辛苦创造的事业时，却表现得像乞丐一样呢？这是长期以来让作者、讲师和小企业顾问弗朗西斯·麦古金感到着迷和震惊的问题，她一直在敦促小企业主认真审视不为意外情况做规划的风险。“一些小企业主宁愿为一辆生锈的旧车投保，以便从A点到B点，也不愿为他们的企业和自己投保以防灾难性事件，”麦古金宣称。“这是人们不考虑且不想花钱的领域之一。”

正如麦古金在她新发布的第三版书籍中指出的，初学者的商业，保险是任何企业主都无法忽视的事情。她考察了各种类型的保险，从最小型企业的最佳政策开始。

承担风险。

“家庭企业从不考虑保险，但它们往往面临风险。如果有人在你的门口绊倒并摔断了背部，你将被起诉，并且需要保险保护，”麦古金指出，她的基地位于温哥华。“如果你的房子着火了，你需要重建你的商业空间并购买新设备，你将需要的资金可能在你的房主政策中是无法获得的。”

在最基本的层面上，麦格金建议家庭企业主调查获取保险“附加条款”——一种覆盖商业空间和住宅的房主政策附加条款。“这些附加条款没有责任保护，但可以设置为覆盖家庭中的设备和资产，”她解释道，并补充说，企业主在投资新设备时，例如升级计算机系统时，应该及时更新他们的政策。如果他们在家中销售产品或制造可能涉及责任问题的商品，唯一负责任的做法就是将这些意外情况纳入他们的保险范围，她说。

另一个可能吸引人的选择是：家庭办公室或家庭企业保险政策，可以结构化以提供责任覆盖和收入替代。随着业务的增长，业主购买全面商业政策将更有意义。“许多小企业保险不足而且不知道，”她指出。“如果你的覆盖不足，你的索赔可能会受到严重影响，所以不要在这方面抠门。”

轻手，重损失。

全面的商业政策涵盖了许多可能的索赔，包括财产损失、收入替代、盗窃、火灾和其他灾难。“不要忘记确保你有员工盗窃的覆盖，”麦格金说。“我曾经为一家临时机构工作，他们只有5000美元的盗窃覆盖，而他们在全城各地安置了300名临时工。我建议增加覆盖额度，不久之后，他们就有一名员工挪用了一万美元，另一名员工带走了500美元。他们非常高兴自己在一年前重新审视了他们的政策！”

专业责任——有时被称为“错误和遗漏保险”——对于服务行业的人士来说非常重要，尤其是对于那些可能会因为提供的信息或建议对客户造成负面影响而被起诉的企业家。而雇佣分包商的人也需要确保他们的保险政策足够。

“我认识一个没有注册的承包商，他雇了一个分包商在一个大型公寓项目上做屋顶工作，”麦古金回忆道。“分包商没有保险，所以当屋顶漏水因为他的工作没有达到标准，而公寓业主起诉时，我的承包商朋友就被判了赔偿。他的保险不涵盖分包商的工作，所以他不得不卖掉所有的财产，变卖他的退休资产来支付20万美元的赔偿。”

自我意识。

最后，但也许是最重要的一点，任何企业家都不应该在个人保险上节省开支。我们都不喜欢沉浸在死亡或严重伤害的想法中，但忽视潜在的灾难并不会让威胁消失。如果你不在了，谁来经营你的公司并吸引新客户，你的配偶和孩子会发生什么？他们会面临微薄的收入和大量的账单吗？麦古金表示，当创始人去世或无法工作时，保险不足往往会为家庭经营的企业敲响丧钟。如果你的企业是合伙企业，那么你就有双倍的理由购买足够的保险。

有关商业保险的更多信息，insure.com在其网站上提供了丰富的建议和文章，哈特福德蒸汽锅炉检查与保险提供有关设备故障保险的信息。该公司指出，今天的高科技设备故障对服务公司来说可能和机械设备故障对制造商一样昂贵和灾难性。正如麦古金强调的，努力做到最好，同时为最坏的情况做好准备不仅仅是一个好的政策——这是唯一的政策。

卡伦·E·克莱因 是一位位于洛杉矶的作家，专门报道创业和小企业问题。