大学贷款的基础知识 - 彭博社

祝贺您孩子被大学录取。现在有一些令人 sobering 的消息。许多学校的学费上涨超过 10%，远远超过个人收入平均增长的 2.2%。与此同时，熊市对资助奖学金的大学捐赠基金造成了影响——您也看到了这对您自己的储蓄的冲击。因此，您可能需要借更多的钱来填补个人储蓄、经济援助和学位费用之间的差距。“大学和家长都感到压力很大，”位于新泽西州马尔顿的教育规划公司 College Money 的项目开发主任 KC Dempster 说。

不过，如果您必须借款，情况可能更糟：联邦支持的大学贷款的利率——已经处于历史低位——可能会在 7 月 1 日进一步下降，届时政府将设定未来 12 个月的利率。此外，许多贷款机构提供折扣，您可以将借款成本降低到仅 2%。对于高收入家庭来说，房屋净值贷款也很有吸引力，因为它可以为您提供丰厚的税收减免。

在购物之前，首先要弄清楚哪种类型的贷款对您最有意义。答案在一定程度上取决于您的税率、您是否符合经济援助的资格，以及谁将承担债务——父母还是学生。在做出选择时，您需要权衡利弊。例如，虽然房屋净值贷款利息的可扣除性很有吸引力，但这些贷款可能会危及您孩子的经济援助资格。政府支持的贷款——对任何人开放，无论收入如何——不需要抵押品，并且提供比大多数替代方案更低的利率和更灵活的还款条款。但它们的利率每年 7 月 1 日都会变化——如果利率上升，这将是一个负担。

最常见的两种联邦贷款是父母的PLUS贷款和学生的Stafford贷款。目前，Stafford贷款的利息为3.46%。但学生可以将还款推迟到毕业后六个月，此时利率会上升——今天的利率为4.06%。不过，借款是有限制的，第一年的新生限额为2,625美元，第二年的大二生为3,500美元，大三和大四的学生各为5,500美元。相比之下，父母可以以4.86%的利率借取全额大学费用的PLUS贷款。申请这两种贷款，您必须填写联邦学生援助免费申请表（FAFSA）。因为您每次只能借一年，所以每年都需要单独申请贷款。

您孩子选择的学校决定了您可以申请的联邦贷款来源。一些学校直接与政府签约，您别无选择，只能以公布的利率从联邦政府那里获得贷款。在其他学校，您可以自由比较——因此不要将财务援助办公室的首选贷款人名单视为最终决定。

一些贷款机构提供的优惠很难超越。在寻找折扣时，从您所在州或您孩子上大学的州的金融援助机构开始。例如，宾夕法尼亚州在PLUS贷款的利率上减免两个百分点——在按时还款两年后减免一个百分点，再在再过两年后再减免一个百分点。在Stafford贷款上，减免标准3%手续费的1%，然后根据按时还款和从银行账户扣款的情况，最多减免2.25个百分点。

另一个便宜货的来源是大约三十多个非营利贷款机构的网络。因为大多数是地区性的，你需要搜索 -- www.efc.org有链接 -- 找到覆盖你所在地区的机构。密苏里州圣路易斯大学的学生比尔·路易斯将通过密苏里高等教育贷款管理局节省2.5个点的斯塔福德贷款，这是一家密苏里州的非营利机构。MOHELA在全国范围内提供PLUS贷款，而其斯塔福德的折扣主要适用于从密苏里州、阿肯色州和密西西比州的某些银行借款。

这些折扣有一些注意事项。只有当非营利机构的收入超过政府规定的水平时，你才能获得这些折扣。尽管如此，MOHELA的执行董事约翰·怀尔德表示，他预计将继续提供这些激励措施“几年”。此外，当利率降低生效时，你的月供不会减少。相反，你将提前偿还债务，华盛顿特区教育咨询公司Versura的董事约翰·赖特表示。

国家贷款机构也提供折扣。教育贷款资源（elresources.org）如果你按时付款并允许银行账户扣款，将斯塔福德和PLUS贷款的利率降低两个百分点。它还返还3%手续费的一半。萨利·梅将通过银行账户的直接付款将你的利率降低0.25个百分点。那些在前33个月按时付款的人也可能有资格获得本金减免 -- 3.3%是标准。不过，赖特表示，如果你计划在10年内偿还贷款，选择一个将利率降低两个点的贷款将比一个返还3.3%本金的贷款节省更多。

如果学生承担大部分债务，他或她可能需要除了联邦学生贷款之外的银行贷款。父母也可能有资格获得更好的交易。一些私人贷款机构为信用良好的人提供折扣。一些学校提供低利率贷款或与银行合作为他们提供贷款。例如，普林斯顿大学向年收入为374,888美元或以下的父母提供2.1%的浮动贷款和4.95%的固定贷款。

年收入低于130,000美元的夫妻可以扣除最多2,500美元的教育贷款利息支付。如果你的收入超过这个限额，你仍然可以通过100,000美元或以下的房屋净值贷款获得税收减免。要计算贷款的税后利率，从1中减去你的税率，然后将结果乘以贷款的利率。今天房屋净值贷款的利率约为7.53%，对于38.6%税率的人来说，税后成本为4.6%。这仍然高于你为带折扣的PLUS贷款支付的3%。但房屋净值贷款有一个关键优势——固定利率可以保护你免受利率上升的影响。

如果你有两个或更多可以合并为一个的联邦贷款，你可以锁定固定利率。但由于许多人认为联邦贷款利率在上升之前可能会下降，你可能想在合并之前等一等。事实上，随着大学费用的不断上涨，你应该获得所有可能的优惠。

作者：安妮·特尔杰森