带有附加功能的住房贷款 - 彭博社

如果您正在寻找抵押贷款——而且在利率处于45年来的低点的情况下，谁不是呢？——那么在标准的30年和15年贷款上，有一些新的变化需要考虑。例如，您可以获得一笔允许您跳过付款的贷款。而一种新的可携带抵押贷款则锁定了今天的低利率——不仅适用于这栋房子，也适用于下一栋房子。

然而，您需要为这些额外的好处付费。一些贷款机构会收取额外费用，而其他贷款机构则会稍微提高您的利率。如果您仔细检查，您可能会发现传统贷款更划算。

可携带贷款

E*Trade（ET）的新贷款随行就市提供了一种独特的解决方案：它允许您将当前抵押贷款的利率和余额转移到您的下一个家。这是一个很好的功能，如果您认为自己将在几年内搬家，并希望锁定今天的低利率。（该贷款不适用于再融资者，也不适用于首付低于购房价格20%的人。）您只能转移一次抵押贷款。如果您需要额外资金来融资您的下一个家，E*Trade将以常规抵押贷款的市场利率为您承保一笔新贷款。

问题在于利率。E*Trade在传统30年贷款的固定利率上增加了约0.6%。因此，您今天的利率大约为6%，而常规抵押贷款为5.4%。如果您有一笔30万美元的抵押贷款，可携带性将使您的月供增加114美元。

向前推五年，便携贷款的利息将比常规贷款（5.4%）多花费你大约$9,000，凯斯·甘宾格（Keith Gumbinger），新泽西州巴特勒市抵押贷款追踪公司HSH Associates的副总裁计算道。假设你那时要搬家，而常规贷款的利率为6.5%，你需要再持有便携贷款五年，才能收回那额外的$9,000，而新贷款的利率为6.5%。

如果你知道自己会搬家，另一种解决方案是提供固定利率的抵押贷款，期限为三年、五年或七年，之后利率浮动。例如，你现在可以锁定5年的4.28%。以$300,000的抵押贷款计算，在这个利率下，每月将节省约$320，而不是支付便携贷款的6%。

房屋净值/抵押贷款组合

另一种新的抵押贷款方式会自动将你的首付款转换为房屋净值信用额度。来自富国银行（WFC ）的这种产品，会随着你偿还本金而每季度增加你的信用额度，并每年反映你房屋价值的任何增加。（如果你房屋的价值下降，额度保持不变。）

虽然这种组合节省了文书工作，但你可能通过单独贷款获得更好的条件。这是因为如果你的信用额度余额在$20,000或以下——或者如果你选择不激活该额度——你将向富国银行支付$75的年费。并非所有房屋净值信用额度都收取费用。此外，当前的信用额度浮动利率为4.5%，略高于富国银行的基准贷款利率。一些贷款机构现在提供低于基准利率半个百分点的利率，甘宾格说。如果你想将信用额度锁定为固定利率，富国银行允许你以$50的费用将部分或全部额度转换为房屋净值贷款。但当前的利率为7.375%，略高于全国平均水平，甘宾格说。

延期付款选项

最后，如果您担心裁员或只是需要偶尔跳过一次付款，通过有限数量的房利美批准的贷款机构提供的贷款允许您每年延期两次付款，并在30年贷款的期限内延期10次付款。

您需要为这些贷款支付费用，这些贷款被称为PaymentPower。提供此产品的贷款机构Countrywide Home Loans允许您支付大约0.5%到0.75%的全部抵押贷款金额作为前期费用，以跳过所有10次付款，或者支付大约0.25%到0.375%的前期费用加上每次跳过付款时的费用$100到$230。前期费用可能每天都会变化。现在一个更便宜的选择是以大约5%的利率借用房屋净值信用额度。在每月$2,000的抵押贷款付款中，利息大约为每月$8.33。当然，由于利率会变化，您的付款也会变化。但即使利率上升，借款来支付一笔付款也比支付停止它要好。

作者：安妮·特尔杰森