触手可及的规划 - 彭博社

要从专业顾问那里获得退休计划，您可能需要花费超过1,000美元，除了最简单的版本外，每年还需花费数百美元进行更新。但如果您对三种C（计算机、计算和（财务）概念）感到舒适，您可以以极低的成本使用规划软件。

您将通过使用软件学到很多，因为更好的程序允许您尝试各种场景，并在您选择时更新您的计划。缺点是，“退休规划是一个复杂的过程，没有完美的程序，”康涅狄格州温莎的咨询公司LIMRA国际的退休研究主任埃里克·索德尔格说。

索德尔格在领导2002年由LIMRA和精算学会（SOA）赞助的研究后得出了这个结论。该研究分析了十多种为消费者设计的规划程序。它发现的缺陷包括：程序在评估退休资产时未能考虑房屋净值，或假设用户能够对他们的寿命或未来的通货膨胀率做出明智的猜测。

所有程序的基本目标是相同的：创建一个能够产生足够收入以支持您余生的计划。它们的不同之处在于方法。有些程序需要详细估算您当前和未来的开支，而其他程序则只是询问您希望生活的收入是多少。

自从这项研究以来，一些标题不再可用，而新的标题出现了。为了识别市场上更好的产品，我进行了自己的可下载程序评审（其中一些有CD-ROM版本），这些程序既全面又易于使用。我发现有四个值得考虑。以下是我偏好的顺序。

-- 退休规划师 2003 （torrid-tech.com; $39）让您可以非常快速地输入和检索大量有用信息，使用四个色彩丰富的互动屏幕。“退休储蓄”屏幕请求您当前和预期的退休年龄、税延和应税投资的数据，以及未来社会保障和养老金收入的估算。

这会生成炫酷的图形，准确展示在不同假设（如投资回报）下，您的储蓄在余生中的年年变化。第二个同样生动的屏幕基于相同的数据，显示您潜在的年度退休收入，采用类似的互动图表。还有两个屏幕是电子表格，用于跟踪您的储蓄、收入和实现目标的进展，并让您记录投资情况。“设置”按钮帮助您估算社会保障和养老金收入，整体导航也很顺畅。

缺点是该程序无法将房屋净值纳入计算，也无法为每对夫妇的每个成员创建单独的财务轨迹。但如果您想快速而直观地查看当前的退休计划是否能接近您的最终财务目标，它是非常有用的。

-- ESPlanner （esplanner.com; 基本版本 $199）提供了在计算退休收入和支出方面最大的灵活性，并且是最全面的。但如果你的财务状况复杂，完成你的计划可能需要几个小时。

像大多数程序一样，它在估算收入时包括社会保障、养老金、401(k)和个人退休账户以及其他投资。值得称赞的是，它还考虑了房地产——对于许多人来说，这是最大的资产。它要求提供你主要和度假房屋的股权当前价值，并分析出售这些房屋或迁移到其他州的影响。它还帮助你理解“特殊支出”，例如婚礼或大学，可能如何影响你的退休储蓄。

我不得不使用ESPlanner的测试版，并且在导航方面遇到了相当多的问题。开发者表示，他们预计在9月1日会有一个无错误的版本可用。ESPlanner Plus——包括基于不同情景概率的“蒙特卡洛”模拟，提供退休前和退休期间的财务指导——售价为$249。

-- WealthWhen （wealthwhen.com; $99.99）允许你操控大量财务数据，以生成多达五个退休财务情景。根据你的个人信息和对12个经济因素（如通货膨胀和投资回报）的假设，这些情景提供逐年的收入估算。

这个程序是为那些有耐心输入大量数据并不断更新数字的绿眼镜类型的人设计的。该程序附带一本印刷手册和一个易于使用的帮助部分。

-- 退休规划师快速解答（villagesoft.com; $69.95）是一个微软Excel电子表格程序，它将您的总退休收入，包括潜在的房屋销售收益，视为年金。通过调整不同的通货膨胀率、投资回报和支付情景，您将看到您的“年金”能持续多久。它让您计算IRA提款选项，并比较一次性取款与分期付款对退休账户的影响。

该程序存在一些缺陷。“帮助”信息在一个屏幕上，而不是链接到一个问题。点击“清除数据”按钮，您将删除所有输入，而不仅仅是该页面上的内容。有些屏幕缺少菜单按钮，因此很难返回到之前的部分。如果您想添加详细的401(k)收入计算，您需要花费$69.95购买401(k)预测器快速解答。

无论您使用哪个程序，请注意：您可能会说服自己您对退休问题有了明确的答案，而实际上您得到的只是经过教育的猜测。不过，即使您支付给规划师更多的钱，最终得到的也可能只是这些。

作者：艾伦·霍夫曼