提前退休最棘手的部分 - 彭博社

即使你有足够的收入提前退休，除非你已经获得了能够填补你离开工作之日与65岁、符合医疗保险资格之间的健康保险，否则你无法向同事告别。

这种保险并不便宜。美国健康保险协会在2002年的一项研究中收集了超过220,000份50至64岁人群的个人健康保险政策的数据。平均年保费从50至54岁组的$2,749到60至64岁组的$3,642不等。

为什么这么贵？一个主要原因是大多数私人保险是“按年龄定价”的，乔治城大学健康护理研究与政策研究所的助理研究教授米拉·科夫曼说。“随着年龄的增长，即使你很健康，你的保险费仍然是根据保险公司认为你50岁、55岁或60岁时的风险来定价的，”她说。

*细则。*如果你有既往病史，情况会更糟，正如59岁的格温·布里奇福德所发现的，她是圣安东尼奥一家研究基金会的高级人力资源专家。作为一名乳腺癌幸存者，布里奇福德希望尽快退休，但一直找不到合适的保险。“如果你曾经中风、心脏病发作或患过癌症——这就把你排除在许多保险政策之外，”她说。

检查早期退休保险的首要地点是你的雇主。雇主保险的一种形式是COBRA（即《综合性公用预算调解法》，提供这种保护）。根据COBRA，退休人员可以继续享受他们的员工计划，持续18个月。但他们必须支付全部费用——包括雇主之前承担的部分——而不仅仅是他们作为员工所支付的费用。

雇主专门为退休人员提供的政策正变得越来越不切实际，因为越来越多的公司取消了这些政策。员工福利研究所报告称，2000年，只有12%的私营雇主为65岁以下的退休人员提供保险，低于1997年的22%。

如果雇主相关的保险不适合你，开始寻找其他选择。除了某些团体政策外，大多数选项将由在你所在州获得许可的公司提供，保险类型和费用可能差异很大。此外，每个州在既往病症和保费计算等问题上都有自己的规定。要了解适用于你的内容，请访问healthinsuranceinfo.net，这是一个消费者网站。

接下来，了解可用计划的范围。通过联系代表多家保险公司的代理人或经纪人，你可以节省时间。或者你可以访问www.naic.org，这是国家保险专员协会的网站。在那里，你可以找到你所在州的保险办公室，并直接联系以获取许可公司的名单。此外，点击NAIC消费者信息源，了解每个州对保险公司提出的投诉类型和数量。其他来源包括每个州的非营利性州健康保险咨询与援助计划（SHIP），你可以通过www.medicare.gov找到；以及ehealthinsurance.com，这是一个作为多家保险公司代理的商业网站。

电子健康保险网站易于使用。输入您的年龄、性别和邮政编码，您将获得一份您可能符合条件的保险政策列表。在每种情况下，您可以看到保费金额、覆盖类型——常规赔偿计划、优选提供者网络、健康维护组织——以及基本的免赔额和共付款。想了解更多关于某个计划的信息？请联系该公司的当地代理或经纪人。该网站销售保险，但消费者倡导者表示，最好从可以直接与之交谈并在出现问题时追究责任的人那里购买保单。

另一种途径是追求团体保险，这些保险出售给多个州的居民。它们通过广泛称为“协会”的组织提供，例如专业或行业组织，或校友团体。然而，消费者联盟的健康政策分析主任盖尔·希尔（Gail Shearer）建议您谨慎行事，因为许多多州协会计划是在监管最少的州注册的——这可能低于您所在州的标准。

由于寻找早期退休人员健康保险可能很困难，请给自己充足的时间。您可能需要在工作中多待一段时间，但这总比在退休后面临今天高昂的医疗费用要好。

作者：艾伦·霍夫曼