“专为小型企业设计” - 彭博社

1998年时，大苹果的市长鲁迪·朱利安尼意识到，许多为城市小企业工作的纽约人缺乏健康保险。为此，市政府与纽约商业健康集团合作，投入400万美元启动项目，并成立了HealthPass集体健康计划，使企业家和小企业主更容易、更便宜地为自己和员工获得保险。

虽然其他州和城市的类似计划遭遇困境，但纽约的实验看起来非常成功——以至于HealthPass的执行董事米奇·扎雷茨基认为，公共补贴不再需要的日子并不遥远（见《商业周刊在线》，2003年10月15日，“医疗保险池中的隐性陷阱”）。扎雷茨基最近与《商业周刊在线》的爱德华·波普讨论了HealthPass的增长、它提供的选项，以及为什么纽约州的社区评级法限制了保险公司对健康个体和生病个体收费差异，这对其成功至关重要。他们对话的编辑摘录如下：

问：Health Pass是纽约市政府与一家私营公司合作的结果。这使你们成为什么？

答：

我们正在申请社会福利实体的地位……这将使我们成为一个非营利组织。目前我们的地位处于悬而未决的状态……HealthPass的挑战和兴奋之处在于，将一个非常重要的社会使命，即为无保险的工作者提供健康保险的机会，变得自给自足。我们没有打算成为一个永久的政府项目。今年，我们预计80%的运营资金将通过传统的市场方式获得。

问：HealthPass是如何运作的？

答：

它建立在选择模型上……在纽约，小型雇主被定义为拥有2到50名员工。所以，假设你是一家有9名员工的公司，你可以来到HealthPass，选择4个主要医疗承保商和28种福利设计……如果你九名员工中的每个人都想要不同的福利计划，他们可以注册HealthPass并获得这些计划。我们还提供一个屋檐下的牙科计划和一个捆绑的保障[定期人寿、死亡和残疾、长期失能]，所有这些都是专门为小型企业设计的。

然后雇主可以说：“你知道吗，我将贡献一些资金——假设，每月为个人政策贡献150美元，为家庭政策贡献400美元。”现在，我们的模型允许员工决定：“这将支付最低成本的计划，享受最少的福利，但我需要更多。”如果员工决定需要更多，他们可以增加额外的资金以获得更丰富的福利。

问：你的服务如何帮助小型企业节省资金？

答：

首先，雇主可以通过HealthPass模型贡献固定的美元金额……如果你为保费贡献30%，而保费每年上涨，那么你的30%每年都会花费更多。在我们的模型下，你可以贡献硬性美元，这使你能够控制并了解你的福利成本将会是多少。因为是否想要改变这个硬性美元的贡献由你决定，你的命运不再掌握在承保商手中。

我们使[人们]控制成本的第二种方式是……员工在续保时可以说：“我再也负担不起这种特定的福利设计，但我还有另外26种福利设计可以选择。”这将使他能够说：“好的，保险公司A涨了48%——但等一下，保险公司B提供了一个非常相似的计划，只涨了6%。这个我可以接受。”

问：签约HealthPass的小企业还有其他优势吗？

答：

从雇主的角度来看，行政管理非常简单。只有一份登记表、一张账单和一张支票。如果雇主决定想要提供医疗保健，那么他就让员工决定选择哪个承保公司，以及是否需要牙科保险。然后员工选择他或她所需的特定福利设计……如果有人不满意，雇主不会被卷入其中。雇主的工作是经营业务。如果某位员工对某个[健康保险]产品不满意，该员工可以自行选择我们在HealthPass提供的各种产品。

问：规模经济是否允许HealthPass谈判更低的保费？

答：

HealthPass本应是一个健康采购合作社的例子，您可以让数百个雇主联合起来，与健康保险承保公司坐下来谈：“除非你给我这个价格，否则我就去别处。”好吧，这行不通……在我们有“社区评级”的州，您不能通过拥有大量员工来实现市场杠杆，因为费率是由州设定的。这是不可谈判的，这是一件好事，因为在1993年，纽约州的小企业根本无法负担健康保险。社区评级充当了价格上限。

问：一个感兴趣的小企业主如何签约HealthPass？

答：

他们通过 HealthPass.com 与我们联系并请求报价。