健康保险的新压力 - 彭博社

秋季是为1.61亿工人及其家属注册雇主赞助的健康保险的季节。今年将带来更多坏消息：更高的共付额和更大的免赔额。一些以前完全覆盖的服务，如住院治疗，可能只支付90%。即便如此，员工们仍在承担预计12%的成本增加。

你会看到新的计划，选择更少，以及对旧计划的调整——所以你需要仔细审查这些选择。这可能是决定牙科和视力保险等额外服务是否值得花费的一年。

以下是你可能在福利包中找到的内容：

消费者驱动的健康计划 今年将有更多公司提供这一选项。这些计划通常给员工提供500到1000美元的资金用于支付医疗费用，然后在前2000美元的支出后提供保险覆盖。许多公司在过去几年推动这些计划，约10%的员工有此选项，但只有约1%的人签约。不过，如果你身体健康——或者你需要的医疗服务通常不被覆盖——并且你能承担大约1000美元的费用，那么这个选项可能适合你。你账户中未使用的钱通常会转入下一年。但如果你可能会使用超过初始资金，或者1000美元的费用会成为问题，那就要避免选择这个计划。

专家的更高共付额 如果看家庭医生的费用是15美元，那么明年去骨科医生那里可能要花30美元，梅赛尔人力资源咨询公司的顾问斯科特·韦恩说。如果你和你的家人看很多专家，这可能会累积起来。

医院排名 医疗保险公司开始根据医院的费用或某些保险公司对质量的评估将医院分级。一旦医院被归入不太受欢迎的分组，如果你使用该设施，你将面临减少的覆盖范围，可能需要支付500美元的免赔额，而不是200美元。如果你的公司提供这样的计划，找出你的医生将患者送往哪个医院以及它的排名。同时，问问自己，当你生病时，是否想要一家昂贵的、前沿的教学医院——以及你是否愿意现在支付更高的保费，还是宁愿在需要护理时承担更大的费用。

健康行为激励 一些公司正在提供激励措施，鼓励员工通过减肥或戒烟等方式改善健康，美国健康计划协会的发言人莫希特·戈斯说。塔夫茨健康计划为健康行为奖励积分，可以兑换度假折扣和其他好处。如果你一直计划去健身房，并想去夏威夷旅行，这可能是你个人的协同效应。

牙科和视力保险 一般医疗保险是显而易见的选择。谁想面临灾难性医疗费用的风险？但眼镜或隐形眼镜的费用更容易管理。而且牙科保险通常有1000美元或2000美元的年度支付上限，因此昂贵的牙科治疗无论如何都不会完全覆盖。人力资源顾问公司Towers Perrin的医疗保健顾问理查德·奥斯图建议员工首先了解公司承担多少牙科和视力保险的保费。如果补贴很少或没有，正如视力计划中常见的情况，那么该政策可能并不划算。

真正的测试是比较在没有保险的情况下你可能花费多少与保费、免赔额、共付额和未覆盖治疗的总成本。（例如，少数计划完全覆盖设计师眼镜框。）对于某些人来说，每隔一年注册保险并在年初和年末安排检查可能是有意义的。当然，每个月支付固定保费而不是在圣诞节前为根管治疗支付$1,000是有价值的。而且，Ostuw补充说，牙医和眼科医生通常会向没有保险的患者收取更高的费用。

无论你选择什么选项，费用只会更高。至少要确保你花费的额外钱是为了最适合你的计划。

作者：卡罗尔·玛丽·克罗珀