习惯疼痛 - 彭博社

在熊市期间，许多投资者选择让他们的共同基金报表堆积如山，而不是面对现实。如今，随着雇主健康计划注册季节的到来，数百万美国人对另一封不祥的信件感到同样的不安：那封关于他们公司健康计划的坏消息。

这并非没有理由。根据福利顾问Towers Perrin于9月29日发布的一项研究，雇主的健康保险成本预计今年将飙升16%。尽管明年这一增长将略微放缓至12%，但这将标志着连续第五年出现两位数的增长。因此，企业越来越倾向于与员工共同承担负担，以使他们更加意识到医疗保健的真实成本。“医疗保健成本失控的一个原因是员工认为医疗保健是免费的，”联合技术公司首席执行官乔治·大卫说。为了打破这种观念，UTC要求员工承担使用网络内服务30%的费用，网络外服务则为40%，直到费用达到高达10,000美元的上限。

即使对于采取更传统方法的公司的员工，成本也在飙升。尽管大多数大型公司仍然支付与几年前相同的健康保险保费份额，但根据凯瑟家庭基金会的数据，员工为家庭保险支付的平均保费在三年内几乎上涨了50%，达到每月201美元。购买药物的免赔额和共付额上涨得更为迅猛，而越来越多的公司则增加了令人不快的新费用，例如住院的单独免赔额。许多小企业则实施了更加严厉的削减，或完全取消保险——这也是导致去年无保险美国人数创下4360万的原因之一，仅一年就增加了240万。

改革战斗即将来临？

在工资和收入几乎没有增长的时代，这一切使得许多工人感到越来越被挤压。不断上升的医疗保健成本的程度和持续时间使许多专家预测，关于改革医疗保健系统的新战斗即将到来。这几乎肯定会成为总统竞选的一个主要主题。“这个系统根本不可持续，”加利福尼亚公共雇员退休系统的主席肖恩·哈里根警告说，该系统为超过140万人提供健康福利，使其成为全国第三大医疗保健采购者。

而且，医疗保健的两位数增长可能会在本十年内持续。部分原因要归咎于逐渐老龄化的婴儿潮一代。现在，享受医疗保健计划的员工的平均年龄为41岁，高于2000年的38岁。由于年长员工使用更多的医疗保健，这每年将成本推高四个百分点。处方药的使用增加是另一个主要原因。对昂贵的检查和专家的需求增加也是如此。

同样重要的是，保险公司也在展现他们的实力。在90年代末的一场激烈价格战之后，许多公司变得更加关注底线。他们正在收紧指导方针，避开不盈利的市场，并且，没错，抬高价格。根据凯瑟的数据，完全自保公司的医疗保健成本今年仅上涨了12.4%。相比之下，购买保险的公司的保费上涨了15.6%。 “现在是做保险公司的绝佳时机，”美国银行证券的分析师乔·弗朗斯说（BAC ）。以艾腾公司（AET ）为例，该公司在2001年遭受了2.66亿美元的运营亏损。随着费率以每年16%的速度上涨，它预计今年将获得9亿美元的运营利润。

因此，雇主试图重新获得一些谈判权力也就不足为奇了。在收到明年31%的初步涨价提案后，加州公共雇员退休系统（CalPERS）与蓝盾公司（Blue Shield）谈判达成了一项多年的合同，并加大了管理高成本慢性疾病的努力。结果是：保费将上涨18%。凯瑟（Kaiser）报告称，去年有62%的公司寻找新的服务提供商。这种购物行为可能开始带来回报，法国（France）预测，因为保险公司“希望在多年失去成员后重新获得成员。”

目前，许多大公司正在抵制将更多保费负担转嫁给员工的冲动。根据凯瑟的估算，今年，平均员工将为家庭保险支付2412美元的保费。尽管自2000年以来上涨了49%，但这仍然仅占总账单9068美元的27%，与近年来的比例相同。“公司意识到这是一个非常敏感的问题，”塔沃斯·佩林（Towers Perrin）的合伙人理查德·奥斯图（Richard Ostuw）说。

也许如此，但员工在使用医疗系统时的自付费用上涨的幅度远远超过保费。凯瑟表示，自2000年以来，使用网络内服务的员工的平均免赔额已上涨57%，达到275美元，而使用网络外服务的费用则飙升65%，达到561美元。现在有44%的公司对每次住院收取平均200美元的单独免赔额，凯瑟报告称。

当然，这在很大程度上取决于工作地点。尽管福特汽车公司自2002年初启动重组以来已两次削减其白领员工的健康福利，但它仍然承担其在职和退休员工总费用的90%。相比之下，酒店业者温德姆国际公司（Wyndham International Inc.）取消了一项不需要共付的健康维护组织计划，转而采用要求员工支付全额费用15%至40%的计划，最高可达2500美元或更多。“我们需要确保使用该计划的人真正考虑他们购买的服务，”补偿和福利副总裁迪克西·C·斯威尼（Dixie C. Sweeney）说。

小企业困境

小企业的灵活性比大型企业要小得多。位于伊利诺伊州伊塔斯卡的Premier Insurance Brokerage Ltd.副总裁桑德拉·霍德表示，她在小企业客户中看到健康福利规划经历了30年来最戏剧性的改革。她说，在覆盖员工方面，“公司快要到了说‘我再也做不到了’的危险时刻。”今年，只有65%的员工人数在3到199之间的公司提供健康保险，低于1999年的71%，尽管员工人数超过200的公司中有98%仍在提供保险。

随着大大小小的公司都在与不断上涨的医疗保险费作斗争，一些保险公司正在填补这一空白——提供低价计划。为了帮助面临压力的小企业维持保险，Wellpoint Health Networks（WLP）推出了更广泛的计划，起价约为每月100美元。为此，员工获得的保险覆盖了灾难性护理和处方药费用的80%，但不包括门诊费用。包括富国银行（WFC）和洛克希德·马丁公司（LMT）在内的18家主要雇主已加入PacifiCare Health Systems Inc.（PHS）的新价值网络，该网络鼓励员工使用高质量但费用较低的医生和医院。节省：8%到14%。

尽管如此，许多人怀疑这些举措能否解决问题。这就是为什么2004年总统选举可能会在医疗保健问题上重演1992年的情景。那是医疗费用出现双位数增长的最后一次。当时，关于医疗保健的辩论帮助比尔·克林顿赢得了白宫。按照成本上涨的趋势，这个问题在04年可能同样具有影响力。

由威廉·C·西蒙兹在波士顿撰写，布赖恩·格罗在芝加哥，卡罗尔·玛丽·克罗珀在亚特兰大，黛安·布雷迪在纽约，以及各地报道