新年退休决心 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

2003年，退休规划发生了巨大的变化，这得益于共同基金的混乱、股市的改善、一系列税收变化以及医疗保险的重大修订等多种因素。所有这些都可能对您退休时可用的资源和您为退休做准备的能力产生重大影响。

为了帮助您更好地理解这些重大变化的潜在影响，我向几位专业人士询问了相关的新年决议建议。因此，请继续阅读，也许您会决定：

保护您的共同基金投资。

根据投资公司协会（Investment Company Institute）的一项报告，约三分之一的美国家庭在退休账户中持有共同基金。随着管理不善的报告时有时无，监管机构试图理清这些问题，专家建议您至少以两种方式做出回应：确保您的投资足够多样化，并且您没有为拥有这些投资支付过高的费用。

富达机构退休服务（Fidelity Institutional Retirement Services）对810万计划参与者的最新调查发现，42%的人将所有资金投入到一项或两项投资中。这种集中投资可能是危险的，国家投资者协会的高级撰稿编辑马克·罗伯逊（Mark Robertson）表示。他的解决方案是“将股票多样化原则应用于共同基金持有”，并将您的资金分散到超过两项甚至三项基金中。

在决定保留哪些基金或购买哪些新基金之前，乔治亚州罗马的财务规划师邦妮·休斯表示，您应该询问雇主您计划中支付给基金的费用金额。她建议您表达您的偏好，希望公司提供“包括来自信誉良好的公司、费用透明的低成本指数基金和财务教育”的投资，以帮助您做出投资决策。（有关计算共同基金成本的指南可在 证券交易委员会的网站上获得。

坚持您的长期退休计划。

在市场上涨时，“很容易被诱惑跳回去，试图获得最快的回报或弥补失去的时间，”亚利桑那州斯科茨代尔的财务规划师沙莉·克雷托斯观察到。如果您“感到落后，觉得在下跌的年份中失去了三四年的机会”，您可能真的会倾向于做一些冒险的事情。为了抵制这种诱惑，克雷托斯建议遵循24小时规则：每当您感到想要进行投资的冲动时，等待24小时再去做。

无论市场发生什么，如果您在2004年幸运地获得加薪，请将这笔钱存入储蓄，而不是花掉，休斯建议。401(k)的缴款限额将在2004年增加1000美元，达到13000美元，50岁及以上的人可以额外增加3000美元的“补缴”缴款。

利用税法变化。

跟上可能提高您退休储蓄或收入的立法变化是常识。对大多数股息收入的资本利得税从高达38.6%降至15%，只是今年可以用来改善您退休财务的几项变化之一。（2003年关键税收变化列在 国税局网站。）

如果您接近退休，罗伯逊说，现在可能是“降低增长成分的绝佳时机”，通过减少投资组合中的成长股数量，并用“稳健的公司、蓝筹股和合理的股息”来替代它们。

为了帮助您充分利用税法，马萨诸塞州切尔姆斯福德的财务规划师乔治·帕金建议您“决心找到一位税务规划师”，与您全年合作，制定和监控策略——而不仅仅是帮助您准备年度报税的人。

为您的退休医疗费用做好计划。

尽管有新的医疗保险法，退休前的人员仍应知道，医疗费用仍可能占据他们退休预算的很大一部分，非营利性凯瑟家庭基金会医疗保险项目主任特里西亚·纽曼表示。

如果您还不知道答案，纽曼建议您询问您的雇主，您是否有资格获得任何退休医疗福利，并确切了解这些福利是什么。如果您计划在65岁之前退休，这一点尤其重要，因为您在65岁时才有资格获得医疗保险。

还要决心尽可能多地了解这项庞大的新医疗保险法案——其条款超出了处方药覆盖——可能如何影响您对退休医疗保健的总体访问。政府的官方医疗保险网站，www.medicare.org，解释了一些最重要的变化。有关更长版本的信息，请查看众议院筹款委员会的 10页会议协议摘要（.pdf格式）。

纽曼表示，当前的退休人员必须保留他们已经拥有的任何处方药覆盖，而不是取消他们期望通过雇主计划或Medigap补充政策获得的任何覆盖。医疗保险下的新处方药覆盖——除了可能在接下来的六个月内提供给当前受益人的折扣卡——将在2006年之前不会生效。当它开始生效时，覆盖的金额将根据您自己的账单金额而有所不同。

凯瑟基金会在其网站上发布了一个 计算器，允许您估算药品账单的自付费用。

成为您自己的倡导者。

过去一年退休政策的重大变化表明，跟上广泛的经济和政治发展是多么重要。即使在2003年进行广泛的政治活动之后，更多的变化仍在继续。社会保障、税收变化、保护资金不足的养老金计划，以及可能还有更多医疗保险提案，仍然在许多政治家的议程上。

因为2004年是选举年，一些金融专家建议积极参与政治。正如帕奎因所说，你应该决心“积极参与2004年的选举，因为其结果将影响你的退休福祉和你孩子的福祉。”祝愿大家在这一年里进行明智的规划。

除了为《商业周刊在线》撰写《你的退休》，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为你的未来退休筹款》 的作者。你可以通过她的网站联系她， www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔