不要退休成为自己的老板 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

威廉·纽鲍尔，50岁，佛罗里达州科勒尔盖布尔斯的一名财务规划师，过着几乎完美的生活。他的两卧室三浴室房子位于内水道旁，享有水景，在后院举行客户会议（他的水上摩托车尽收眼底），上班时穿T恤和短裤，随时可以去旧金山和其他喜欢的地方度假。

这种生活——虽然很好——并不是纽鲍尔三年前的计划，当时他因雇主裁员而离开了25年的银行职业生涯。他期待着“传统的旅行和休闲退休生活”。在欧洲和澳大利亚旅游了一年后，以及“过度管理个人财务并帮助一些家庭成员处理他们的财务”后，纽鲍尔意识到他想要回到工作中——这次是按照自己的条件。他获得了注册投资顾问和认证财务规划师的资格，并开始了自己的事业。

纽鲍尔表示，按照自己的时间表工作——有时“日夜工作”，有时休几天，他说：“我今年的净收入大约在45,000到50,000美元之间……考虑到我对生活方式的期望、缺乏压力以及独立做事的能力[没有员工]，我可能的收入上限在75,000到100,000美元之间。”即使在较低的收入水平，他的财务状况也会很好，因为他在之前的工作中积累了的养老金，他的最后薪水大约是每年250,000美元。

超越幻想。

一些证据表明，诺伊鲍尔处于一种趋势的前沿，这种趋势将在越来越多的婴儿潮一代进入40岁和50岁时加剧：离开传统工作，转向自雇，这种自雇提供了财务和生活方式的过渡，进入退休或半退休状态。AARP在3月发布的一项研究发现，虽然10.2%的所有工人是自雇的，但50岁及以上的工人中有16.4%是自雇的。（您可以在AARP网站上阅读该报告，“自雇与50岁以上人群”。）

设定自己的日程、只接受自己喜欢的工作、逃避为他人工作所带来的规则和日常生活的幻想是很诱人的。但是那些转向自雇的人表示，在做出这样的决定之前，您应该探索自雇的两个主要方面：财务和心理。财务顾问也同意这一点。

从财务角度来看，辛辛那提的财务规划师迈克尔·J·查斯诺夫表示，理想情况下，您应该拥有足够的流动资金来覆盖两到三年的开支，然后再开始自雇。为了确定您是否有足够的钱，查斯诺夫的会计师帕梅拉·克拉克建议您首先了解您当前员工福利的相关规则——例如，您何时可以提取养老金，以及您是否会有退休健康保险。

制定计划。

如果您计划从401(k)或IRA中提取资金以逐步过渡到自雇，请记住，如果您未满59½岁，这可能会导致提前提款罚款，并且除非资金来自罗斯IRA，否则您还需要为其支付所得税。

同一公司的另一位注册会计师约翰·埃文斯建议制定一个涵盖您所有可能未来收入和支出的财务计划。一些可能让人感到意外的支出包括15.3%的社会保障和医疗保险税——是您作为员工所支付的两倍——健康保险，以及各种启动成本。埃文斯表示，最后一类包括“寻找客户、建立适当的计算机系统、进行广告宣传、市场午餐”和法律或税务咨询费用等项目。

为了应对不切实际的期望，埃文斯建议为您的自雇收入制定一个“最坏情况”——例如，如果您投资20万美元而生意完全失败，您的生活方式会发生什么变化。（小企业管理局提供有关创建商业计划的指导。）

需要调整。

布赖恩·帕基特，来自俄克拉荷马城的财务规划师，也警告说，如果您在62岁或在完全退休年龄之前的任何时间开始领取社会保障（对于1943年或之后出生的人来说，完全退休年龄是66岁或更大），您的自雇收入可能会导致福利削减。（有关62岁后工作如何影响您的社会保障福利的更多信息，请访问社会保障网站。）

与诺伊鲍尔一样，57岁的加里·约翰逊是一名化学工程师，曾在辛辛那提的宝洁公司工作了27年，现在是一名自雇顾问，他有一个财务缓冲。而且这是一件好事，因为他发现签约客户可能是一个缓慢的过程——有一个客户花了九个月才决定是否雇用他。学习建立网络，包括加入一个导致一些新客户的行业团体，以及习惯于在家独自工作是自雇的其他方面，这些都需要一些调整。

约翰逊说，如果没有被提供一个有吸引力的离职补偿方案，他可能不会离开公司。“我把它看作是一种好处——一个创造新事物的机会。”他说，一个积极的结果是利用额外的时间参与一项对他来说非常重要的志愿活动——与妻子一起启动一个由他们的教堂赞助的婚姻咨询项目。

自由逃离。

当56岁的弗兰·比比被提供类似的机会离开他在宝洁公司的电子商务副主任职位时，他把它视为实现一个终生梦想的机会——成为一名美食厨师。比比和他的妻子米歇尔，39岁，从辛辛那提搬到亚利桑那州的斯科茨代尔，在一家咖啡店工作，担任 咖啡师，以学习这个行业，他们还完成了他所描述的“艰苦”的15个月的蓝带课程，在斯科茨代尔烹饪学院。

现在，比比和他的妻子正在创办一家企业，作为私人晚宴和高档旅馆的客座厨师。计划的一个关键要素是避免严格、苛刻的工作时间表，可能每六周只提供一次晚宴。这样，如果他们有灵感，就可以自由地去托斯卡纳或其他地方参加为期六周的高级烹饪课程。

通过为自己工作，减少工作时间，花时间享受生活的乐趣，像比比夫妇这样的人正在走向可能永远不会成为完全退休的道路。“考虑到米歇尔和我对烹饪艺术的热情，我预计我们会在一起的生活中不断实践和完善我们的技能，”他说。“当然，晚年可能会看到商业活动的减少。”

更具吸引力。

纽鲍尔无法想象不工作。“我想我会在某种程度上一直工作。我可能会停止营销我的服务，仅仅处理那些我喜欢合作的客户，只要我能做到。”

政府的国家健康统计中心报告称，在2002年，一名65岁的美国男性的平均预期寿命为81.4岁，而女性为84.4岁。这意味着我们中的许多人实际上会活得更久。随着预期寿命的持续上升，自雇时期的回报可能对那些愿意投入时间和金钱进行准备的人变得更加吸引人——也更加可得。

除了为《商业周刊在线》撰写《你的退休》之外，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为你的未来退休筹集资金》 的作者。你可以通过她的网站联系她，www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔