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当何塞·奥克塔维奥·卡诺（José Octavio Cano），60岁，去年初与妻子和青少年儿子从墨西哥搬到休斯顿时，他拥有有效的工作签证和丰厚的薪水。但由于在美国没有信用记录，这位西班牙语Liberman Broadcasting Corp.的编程高管无法购买房屋。相反，他每月支付超过2000美元的租金——他觉得这是一种巨大的浪费。

然后，在去年七月，通用汽车接受公司（GM）的抵押贷款部门推出了“安顿美国”（Settle America）计划，这是一个针对新移民的住房贷款项目。这是卡诺的幸运日。通过考虑他的租金和公用事业支付历史，而不是通常的信用评分，GMAC接受了比正常情况下更小的首付款，仅为3%，并借给他32万美元购买一栋带游泳池的四卧室房屋。

随着贷款机构希望保持丰厚的抵押贷款发放收入，他们常常打破古老的信用规则，以吸引美国快速增长的移民人口。仅有48%的西班牙裔拥有房屋，而整体人口的比例为68%。芝加哥联邦储备银行的高级经济学家安娜·保尔森（Anna L. Paulson）表示：“这就是住房市场增长的来源。”

银行试图通过调整其要求以满足移民群体的需求来利用这一潜力，尽管任何人都可以申请这些贷款。富国银行（Wells Fargo & Co.）允许配偶和无限数量的叔叔、阿姨和表亲的收入计入所需贷款资格收入的30%。它还将接受多达30%的合格收入以现金形式支付，尽管通常情况下不会接受任何现金。这些让步承认了新移民生活方式的现实。根据人口普查局的数据，他们与非西班牙裔白人相比，更有可能有家庭成员与他们同住。此外，许多西班牙裔在园艺和清洁等工作中以现金支付。自1997年以来，富国银行对西班牙裔的抵押贷款发放已增长了三倍多，达到51亿美元。

自2000年以来，超过200家抵押贷款机构纷纷加入这一行列，尤其是在房利美（FNM）和房地美（FRE）开始购买比以往更宽松的贷款资格和收入要求后。例如，通用汽车金融公司的计划允许借款人只需支付最低$1,000的首付。来自家庭成员或共同基金的现金赠与也可以用作首付。在美国银行公司（BAC）中，去年首次向西班牙裔提供的抵押贷款增长了30.1%，部分原因是现在允许最多四名家庭成员在申请中出现。“整个家庭作为一个中产阶级单位运作，”前住房与城市发展部长亨利·G·西斯内罗斯说，他现在是与KB Home（KBH）合作的美国城市视野（American CityVista）住宅建筑合资企业的主席，主要针对西班牙裔。

事实上，一些贷款机构甚至急于为在美国法律地位存疑的西班牙裔客户提供服务。无证移民，主要来自墨西哥，申请内部税务署的身份证号。利用这一号码与超过70家金融机构认可的墨西哥领事馆身份证结合，他们申请抵押贷款。芝加哥的第二联邦储蓄银行已经发放了1500万美元的此类贷款，并预计今年每月将发放高达1000万美元的贷款。

向移民贷款可能存在风险。基于现金的收入很难验证。而且移民抵押贷款仍然是如此新，以至于许多贷款无法打包转售为抵押贷款支持证券，银行用这些证券来分散部分贷款风险。因此，银行正在加强对移民房主的咨询，并培训贷款官员更仔细地审查新移民的抵押贷款申请。

他们可能过于担忧。根据去年国会预算办公室的一项研究，在联邦住房管理局保险的住房贷款中，西班牙裔在2002年的违约率为1.15%，而亚裔仅为0.59%，相比之下，白人的违约率为2.78%。GMAC执行副总裁Rick A. Gillespie表示：“有合格的人在[住房拥有]的墙外，但他们是优质客户。”现在，José Cano和许多其他移民房主可以说*“欢迎来到我的家。”*

作者：Brian Grow，亚特兰大