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对于那些认为定期人寿保险是一项亏损投资的人来说——活着就失去你支付的保费，死去的话，嗯，你已经死了——一种旧的保险产品回来了。称为保费返还（ROP）或退款定期保险，这些保单如果你活过15年、20年或30年的保单期限，将退还你支付的每一分钱保费。

不过有一个条件。这些保单的费用更高——对于30年的保单可能高出30%到50%——相比传统的定期人寿保险。一位健康的35岁男性可能每年支付550美元购买一份基本的50万美元、30年的定期保单，而带有ROP功能的保单则需支付810美元。你可以购买短期的保单，但它们的费用要高得多——有时是简单定期保险的六到七倍——因此保险经纪公司AccuQuote的首席执行官拜伦·乌德尔建议不要选择。美国通用人寿与意外保险是这一领域最大的参与者，但ROP也由富达与担保人寿保险、奥马哈联合人寿保险和联邦肯珀人寿保险提供。

ROP保单是否有意义？这取决于你对两个问题的回答：购买更便宜的定期保单并投资节省下来的钱是否能赚得更多？你是否可能在30年（或其他年限）到期之前取消保单？

在上述例子中，ROP每年比普通定期保险多花260美元，但在30年结束时将返还24,300美元的保费。这相当于年化回报率为6.6%，而且是免税的，因为你只是拿回自己的钱。对于寻找保守投资的人来说，这样的保单可能是有意义的，辛辛那提经纪公司Brecek & Young Advisors的保险部门经理查尔斯·海斯表示。

但请记住，只有在您支付整个30年的保费后，您才能获得该回报。如果您在此之前退保（大多数定期寿险的购买者都会这样做），您将获得更少，或者可能根本没有回报，尽管您支付了更高的保费。“公司通常依赖人们退保——以便将钱支付给那些不退保的人，”美国消费者联盟的寿险精算师詹姆斯·亨特说。

如果您决定将保险作为投资工具，您还应该查看万能险、可变万能险和终身寿险。这些其他类型的保险通常成本更高。但由于它们支付利息或红利，或允许您投资于共同基金，因此它们有潜在的更高回报。

作者：卡罗尔·玛丽·克罗珀