支票支出 - 彭博社

在一些沃尔玛写支票时会发生一件有趣的事情：支票会直接被递还给你。为了加快支付速度、降低成本和减少欺诈，全球最大的零售商现在扫描纸质支票以获取相关信息，如银行和账户号码——然后将其返还给结账排队的顾客。

还记得那句老话，支票在邮寄中吗？放弃吧。沃尔玛公司（WMT）使用的数字处理技术以及在线账单支付的迅速普及正在重塑300亿美元的支票打印、运输和处理业务。推动这一转变的是银行、信用卡公司和商家，他们渴望简化这一涉及多达28个中介的过时系统。他们有充足的动机：根据亚特兰大顾问公司Global Concepts的说法，处理在线支付的成本仅为10美分，约为处理纸质支票成本的三分之一。结果是：预计到2007年，每年开出的支票数量将减少约四分之一，降至300亿张，研究机构Celent Communications LLC的估计如此。“这是一个变革的时刻，”美国银行公司（BAC）的高级副总裁乔纳森·威尔克说。

打印支票并通过装甲车在全国运输的古老做法正在经历动荡。第一大支票打印公司Deluxe Corp.（DLX）正在关闭其13个印刷厂中的三个，并通过推动更高价的支票设计和防欺诈服务来争夺利润空间。网络上最不可能的受害者之一是位于俄亥俄州哥伦布的AirNet Systems Inc.（ANS），该公司近70%的1.4亿美元收入来自于使用Learjet在城市之间运输支票。AirNet正在将重点转向乘客包机和捐赠器官的快递运输。“我们已经看到这个妖怪来了，”AirNet的企业发展副总裁温·D·彼得森说。

培养忠诚度

而且他来得很快。根据Gartner的数据显示，今年有6500万美国消费者在线支付部分账单，几乎是去年的两倍。预计在四年内，这一数字将跃升至7300万。这一增长对像富国银行（WFC）、美国运通（AXP）和Sprint（FON）这样的公司来说是个好消息，它们与在线账单支付的先驱CheckFree Corp.（CKFR）、edocs Inc.等公司合作。Gartner估计，拥有190万客户的平均公司通过说服客户在线接收和支付账单，每年可以节省2600万美元的成本。

成本节省只是开始。如果客户在银行在线支付账单，他们更有可能继续留在该银行。在富国银行，在线支付账单的客户比其他客户离开银行的可能性低75%。富国银行消费互联网产品的执行副总裁吉姆·史密斯（Jim Smith）表示：“毫无疑问，收益远远超过支出。”

即使支付不是在线进行，纸质支票也正在数字化。这一现代化的背后是《21世纪支票清算法》，即Check 21。这项法律将于十月生效，预计将首次通过将支票的电子图像与纸质原件置于同等法律地位，推动支票成像的广泛采用。即使是没有能力处理数字支票的银行，也必须接受被称为“替代支票”的打印件作为支付。在过去三年中，初创公司Viewpointe Archive Services、Endpoint Exchange和NetDeposit推出了将支票转换为数字文件的软件和服务，以便可以电子存储和交换。银行可以获得巨大的节省。升级到数字支票处理的成本预计将在明年达到19亿美元，但该行业预计每年可以从这一转变中节省21亿美元，Celent估计。

这些变化将使银行巨头能够与社区银行更激烈地竞争。街角的花店和当地的沃尔玛通常与附近的银行做生意，因为他们希望尽快获得每日存款的信用。随着数字支票处理，距离不再重要。商家可以选择提供快速、安全处理且价格最低的银行——无论它们位于何处。

关闭的印刷厂。停飞的猎鹰公务机。挣扎中的社区银行。这些都是支票业务在数字时代变化的迹象。

作者：安德鲁·帕克，贝恩·埃尔金和蒂莫西·J·穆兰尼