退休的多个时代 - 彭博社
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作者:艾伦·霍夫曼
问人们退休年龄是多少,他们可能会说65岁。这个概念源于1935年通过的原始社会保障法,该法规定65岁是工人可以领取“全额”或“正常”退休福利的年龄。然而,现实却大相径庭。自1985年以来,超过一半的社会保障领取者在62岁时开始领取他们的福利。人们开始领取福利的平均年龄保持在大约63½岁。
那么,如果65岁不是理想的退休时间,那什么才是呢?在回答这个问题之前,您需要评估联邦规则和法规如何影响您的退休收入和支出。警告:一些华盛顿的法令可能看起来任性且难以理解。但来自马里兰州哥伦比亚市的德博拉·欧文斯,《自信投资:女性财富建设指南》的作者,指出,未能仔细分析年龄规则将如何影响您可能会破坏最周密的退休计划。
了解规则。
欧文斯举了一个中层管理者的例子,她在59岁时接受了提前退休的买断,认为自己的财务未来是安全的。当股市崩溃时,她比计划更早耗尽了401(k)资产。由于太年轻而无法开始领取社会保障,她不得不重返工作岗位,到目前为止只能找到咨询工作,薪水低于之前的水平。
为了帮助您避免这样的失误,这里有一些与年龄相关的重要规则的概述,以及有关它们如何运作的更详细信息的提示。
50岁: 您有资格向您的401(k)或类似的退休计划以及IRA进行“补缴”或额外贡献。今年,401(k)的补缴金额为基本限额$13,000的$3,000。对于IRA来说,补缴金额为基本$3,000的$500。如果您将这些额外的储蓄存放几年,您可能能够比原先预期的更早退休。
55岁: 如果您离开工作或退休,您可以从您的401(k)中提取储蓄,而无需支付10%的提前提款罚款。然而,您需要支付所得税,除非您将资金转入IRA或另一个401(k)。有关此和下一个要点的详细信息,请咨询 美国国税局网站。
59½岁: 您可以从401(k)或您的IRA中提取资金,而无需支付10%的罚款——无论您是否离开工作或退休。您需要支付所得税,除非您将资金转入IRA或另一个401(k)。
62岁: 您有资格开始领取社会保障。然而,您可能想考虑等待。首先,您等待的时间越长(直到70岁),您的福利将越高。另一个延迟的原因是“收入测试”。如果您在工作中获得收入的同时领取社会保障,如果您的收入超过年度最低限额,您的福利将会减少。请查看 社会保障 网站以获取确切规则。
**65岁:**您现在有资格获得医疗保险覆盖。即使您不打算申请社会保障,也要接受它。该出版物,医疗保险与您 2004是一个很好的基本来源。如果您想在65岁之前退休,请务必探索其他健康保险选项,因为这笔费用可能会占用您计划退休收入的相当一部分。
**62至70岁:**您现在可以开始领取社会保障,但您等待的时间越长,您的福利就会越大。您的福利金额将取决于您的出生年份,这决定了您的“完全退休年龄”,这是一个任意的时间点,您将在该时间点收到社会保障所称的全额福利。
以下是如何运作的一个例子。如果您出生于1943年至1954年之间,您的完全退休年龄是66岁。如果您等到67岁再领取福利,您将获得66岁时水平的108%。如果您等到70岁,您将获得66岁时金额的132%。您不必在任何特定年龄开始领取社会保障,但在70岁之后等待是没有意义的——您的福利不会增加。有关详细信息和计算器,请参见此社会保障网站。
决定何时开始领取社会保障时需要考虑的要点包括您将拥有的其他退休收入、对您的税单的潜在影响,以及您对自己可能活多少年的最佳猜测。
年龄 70½: 现在你必须停止在你的 401(k) 或 IRA 中囤积财富。美国国税局要求你开始以“最低必需分配”(RMD)的形式提取资金,这基于一个复杂的公式,取决于你的预期寿命。你需要为这些提取支付所得税。(这不适用于罗斯 IRA,因为你已经为这些贡献支付了税款。)有关此如何运作的详细信息,请访问国税局 网站。
一旦你对这些规则有了大致了解,最困难和最重要的步骤还在后面:计算在不同年龄退休时你将获得多少收入以及持续多少年的美元估算。你可以通过使用 社会安全网站上的计算器来获取你的社会安全福利估算。BusinessWeek Online 提供了你在提取 IRA 资金和估算退休费用等主题上所需的大部分其他信息。
如果你觉得自己无法做到这一点,应该寻求财务顾问或你工作场所的员工福利专家的帮助。如果你已婚,请务必确定这些规则可能如何影响你和你配偶的退休收入。
不要等待。
如果你有一个传统的养老金计划——一个通常每月支付你定期福利的计划——密歇根州大港的财务规划师达里尔·J·贾莫斯科表示,你的第一步应该是阅读你的员工手册或与人力资源部门核实,如果你在不同年龄退休,你的福利将是什么。
虽然整理这些年龄规则可能不是你认为有趣的事情,但你应该尽早开始这个项目,Jarmosco说,因为“财务安全是通过在较长时间内做一点点来实现的”,而不是试图在最后一刻弥补失去的时间。
除了为 《你的退休生活》 为 BusinessWeek Online 撰写文章,Hoffman 还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为你的未来退休筹集资金》 的作者。你可以通过她的 网站
编辑:Patricia O’Connell