花旗的南向资金流动 - 彭博社

他们是伟大的无银行客户——数百万墨西哥移民每年向他们的祖国汇款数十亿美元。争夺他们的生意的竞争如同德克萨斯州七月的墨西哥辣椒般火热。像富国银行（WFC）和美国银行（BAC）这样的银行现在接受墨西哥领事馆签发的身份证。它们正在推广可以被南方家人使用的借记卡。而在6月15日，金融服务巨头花旗集团（C）推出了他们所称的首个双国信用卡。花旗的西班牙市场负责人瑞贝卡·巴尔加斯说：“这是一种让生活在美国的人与生活在墨西哥的人分享信用的方式。”

市场正在迅速增长。根据皮尤西班牙中心的数据，从美国到墨西哥的汇款在过去三年中翻了一番，2003年达到了133亿美元，现在已超过外国对墨西哥的年度直接投资。绝大多数汇款是通过小型支票兑现和贷款商店与西联汇款（FDC）等电汇服务连接进行的。

电汇发送费用昂贵，并且在另一端领取也很麻烦。“如果你必须乘坐公交车去领取汇款，那就是一种阻碍，”芝加哥联邦储备银行的高级经济学家安娜·保尔森说。但日益激烈的竞争正在迅速降低成本并减轻不便。根据皮尤的数据，向墨西哥汇款400美元的费用在过去四年中从25美元降至17美元。主要银行正在推动仅需10美元的转账费用的借记卡。

现在，花旗的信用卡将进一步降低成本。花旗每年收取29美元的卡费，该卡由其墨西哥子公司Grupo Financiero Banamex发行，这是墨西哥最大的银行。在与花旗关联的银行开设账户后，负责付款的美国持卡人可以选择在墨西哥获得卡片的人——以及他们的消费限额。该卡还可以用于在墨西哥的ATM机取现。从花旗在墨西哥的4700台ATM机取款，每次收费5美元。没有信用历史的客户可能需要在货币市场账户中存入大约1000美元，直到他们有了付款历史，可能需要一年。

Banamex USA卡会成为赢家吗？行业观察人士认为会。花旗将对未偿还的卡余额收取利息，使得卡片交易比典型的汇款更有利可图。而花旗和其他涌入这一市场的公司，正利用汇款作为吸引客户使用其他银行产品的方式，例如支票账户和房屋及汽车贷款。“这就像便利店后面的牛奶，”威尔斯法戈跨境支付主管丹尼尔·阿亚拉说。确实，潜力巨大：只有一半的美国墨裔居民拥有银行账户，而美国本土出生的居民则为82%。在墨西哥，只有22%的人口拥有银行账户。

花旗的新卡并不适合所有人。一些农村墨西哥人可能会发现很难找到接受该卡的地方。而且在两国之间，完全用现金处理汇款的历史悠久。玛丽亚·瓦斯奎兹与丈夫在洛杉矶管理一栋公寓，每月向墨西哥城的亲戚汇款300美元，她表示她会继续每次支付10美元给兑现支票的商店。“支付10美元就好了，”她说。“这样就不必和银行打交道。”

当然，说服像瓦斯奎兹这样的人注册正是花旗希望做到的。这可能意味着家乡的人们乘坐公交车的次数会减少。

作者：克里斯托弗·帕尔梅里，洛杉矶，杰里·史密斯，墨西哥城