她自己的抵押贷款 - 彭博社

当静冈银行，这家位于东京西南部农业地区的小型贷款机构，在2000年8月开始向职业女性推广抵押贷款时，这被认为是一项冒险且不寻常的举措。尽管在西方听起来很离谱，但即使在那个晚期，银行几乎完全排除了女性申请抵押贷款的可能性。毕竟，他们认为——没有太多证据——女性可能会怀孕、辞职，并不得不重新谈判她们的贷款。

四年后，近3500名女性持有静冈银行价值5.5亿美元的抵押贷款，占该银行总住房贷款的约5%。你猜怎么着？她们的违约率低于银行以前偏好的上班族。而且静冈银行从女性身上赚取了更多的钱，因为她们更喜欢灵活的抵押贷款，这些贷款收取更高的利率，但提供如提前还款无罚金等优惠。“静冈银行正在利用其先发优势开辟一个有利可图的细分市场，”东京日兴西洋证券有限公司的银行分析师野崎宏成说。每年签署抵押贷款的女性数量增加10%，这帮助静冈银行去年净收入增长了20%，达到了8000万美元，收入为6.3亿美元。

其他银行也开始看到日本2700万职业女性的价值。今年4月，东京的中央三井信托银行悄然设立了一个名为Exerina的女性灵活抵押贷款计划。从2003年10月1日到3月31日，中央三井向女性发放了14.5%的抵押贷款，而在前六个月这一比例为12.5%。去年夏天，为了推动其抵押贷款，美国孤星集团拥有的东京星银行开始为女性举办研讨会。大阪的Resona，日本第五大银行集团，自2002年以来就有自己的女性导向抵押贷款计划。

这些项目是对日本社会剧变的迟来反应。如今，大约四分之一的30多岁日本女性是单身并且在工作。这个数字在东京上升到超过30%。在最近的一项针对35至54岁单身女性的调查中，一半的受访者表示她们没有结婚的打算。“女性工作并获得报酬，那她们为什么不想要自己的地方呢？”中信三井消费贷款研究负责人中原健二说。

灵活的条款

银行开始瞄准女性也就不足为奇了。例如，中信三井的Exerina抵押贷款旨在与女性不断变化的生活方式相结合。它允许女性借款高达460,000美元，在主要大都市地区以市场利率购买公寓，即使她仅以合同形式受雇——在2002年，日本有1450万工人是这样工作的。如果借款人结婚并搬入新家，银行允许她转租公寓并提前还款而不收取罚金。如果她怀孕，利率在一年内下降一个基点。Resona的抵押贷款计划包括在借款人怀孕或必须照顾年长亲属的情况下提供一年的还款假期。

尽管对女性的贷款证明是安全且有利可图的，但大银行仍然主要针对男性。确实，由于对企业贷款的需求下降和政府债券的低回报，抵押贷款正变得极具竞争力。但这些巨头——瑞穗、东京三菱银行、UFJ和住友三井银行——才刚刚开始缓慢的变革过程。

然而，日本女性购买可以称之为家的地方的机会比以往任何时候都要大得多。43岁的伊藤纪子在1997年为她位于东京三鹰的三居室公寓申请了125,000美元的浮动利率抵押贷款，她记得找到愿意借款给她的银行是多么困难。最终，“我获得贷款是因为我在同一家广告公司工作了很多年，”伊藤回忆道。“否则，这将非常艰难。”如今，贷款幸运地变成了利润的问题，而不是性别的问题。

由伊恩·罗利在东京