为自己的护理提供保障 - 彭博社

您可能认为照顾年迈的父母已经够让您忙碌了。但请考虑这一点：如果您正在考虑购买保险以支付将来可能需要的护理费用，那么这变得越来越昂贵和复杂。

长期护理保险，支付护理院和家庭健康助手的费用，已被证明对保险公司来说比他们在20年前首次推出长期护理政策时预期的要昂贵。因此，他们开始以更高的保费和更严格的承保条款将额外负担转嫁给消费者，这进一步提高了对健康状况不佳者的费率。

在过去一年中，他们对新的个人政策平均提高了5%到10%的保费，而典型的团体费率则上涨了14%。某些政策的价格增长甚至更快。例如，一位住在马里兰州的55岁单身男性今天向约翰·汉考克人寿保险公司支付$2,945的年费，以购买顶级覆盖范围——比两年前类似政策高出40%。一些公司，如CNA金融（CNA），甚至提高了现有保单持有者的费率。这在大多数合同中是允许的，但仅限于普遍性调整，而不是针对个别客户。过去，保险公司对此一直持谨慎态度，担心会引发负面宣传和消费者反弹。

低失效率

为什么要加息？许多公司故意将保单定价过低以提高市场份额。然后，股市下滑和低债券收益率毁坏了他们的投资回报。他们最大的问题是，实际申请索赔的老年人比预期的要多。保险公司认为许多客户在几年后会厌倦支付保费，并在需要之前放弃保险。正如加州埃尔塞贡多的长期护理集团执行副总裁彼得·戈德斯坦所说，客户让保单失效的比例从十年前接近10%下降到今天大约1%。这迫使保险公司增加必须为未来索赔保留的现金储备。

与此同时，保险公司对谁可能需要护理有了更多了解。结果是：承保标准变得更加严格。保险公司过去在出售保单之前只会问几个问题，尤其是对年轻人。他们主要关注的是评估你患痴呆症的风险，尤其是阿尔茨海默病。现在，他们想知道更多关于你健康的信息。仅仅是超重或背部不适就足以提高你的初始保费。那位来自马里兰州的55岁低风险客户需要支付$2,945，而作为标准风险则需要多花$520每年。高风险患者，例如那些因糖尿病而注射胰岛素的人，通常是无法投保的。一些公司正在考虑新的高风险保单——保费会更加严格。

参与者减少

另一个令人担忧的趋势是保险行业的整合，这在许多市场上削弱了竞争。例如，根据佛罗里达州朱庇特的韦斯评级，只有三家公司安全评级为B或更好，甚至向那位55岁的马里兰州人提供保险。总体而言，长期护理保险公司从三年前的约140家减少到今天的120家或更少，LTC Link网站创始人托马斯·戴估计。退出市场的参与者包括：康塞科（CNO）和美国国际集团（AIG）。

你可以做些什么来减轻更高保费的冲击？首先，考虑一下你需要多少保障。例如，覆盖你六年的保单的保费可能比覆盖四年的合同高出50%。但到目前为止，根据长期护理集团的研究，83%的索赔都是三年或更短时间的。

如果你身体健康，你也应该再三考虑通过雇主或行业协会购买团体保险。与健康保险不同，健康保险通常由公司承担大部分费用，而长期护理保险的保费通常由你全额支付。而且，由于团体保单不会筛选出所有高风险的员工，所有人的保费都会更高。“如果团体是获得保障的唯一途径，那就是你要去的地方，”麦克林（弗吉尼亚州）财务规划师托马斯·韦斯说。“但你可能在自己购买时获得更好的交易。”

在购买任何保单之前，检查一下保险公司是否对现有客户实施了大幅度的保费上涨。如果有，寻找其他选择。这是潜在财务问题的警告——并可能意味着未来的费率上涨。但最好的建议可能是最明显的：对于像长期护理保险这样复杂且昂贵的产品，做足功课是值得的。

作者：霍华德·格莱克曼