兑现 - 彭博社

想为您的房子加建一翼，购买一个周末度假屋，或支付小杰的教育费用吗？以房屋抵押借款仍然是筹集现金的最便宜方式之一。

再融资

您可能已经再融资过，但再次进行可能是有意义的。例如，如果您有一笔50万美元的抵押贷款，利率为7%，通过以今天平均的30年固定抵押贷款利率5.45%再融资，您可以将每月还款降低503美元——或15%。如果您愿意冒险选择一个五年后浮动的贷款，利率可以低至4.45%。再融资的节省必须超过新贷款的关闭费用。因此，如果您面临1万美元的费用，并且每月可以节省503美元，那么您需要20个月才能收回成本。

另一种筹集现金的方法是申请比您正在偿还的贷款更大的抵押贷款。对于一笔50万美元的抵押贷款和一处75万美元的房产，您可以通过将贷款增加到60万美元来筹集10万美元。不过，这有一定限制。抵押贷款利息税扣除仅适用于用于购买或改善房屋的最高100万美元本金。（与大多数逐项扣除一样，这项扣除在调整后总收入超过142,700美元的已婚纳税人中逐渐取消。）

房屋净值贷款

75,000美元贷款的平均利率为6.1%。不过，实际成本会更低，因为您可以扣除最高10万美元本金的利息。（如果您受到替代最低税的影响，并且将现金用于与房屋无关的用途，您可能会失去这项扣除。）

房屋净值信用额度的利率甚至更低，这允许您借入一定金额并根据需要提取现金。例如，在75,000美元的额度上，您将支付2.86%。但是，利率会随着短期利率浮动，因此如果如预期的那样，美联储继续加息，付款可能会增加。

反向抵押贷款

如果您62岁或以上，您有资格申请反向抵押贷款，这允许您通过逐渐变现部分房屋净值来提取现金。

反向抵押贷款有几种类型，但最受欢迎的类型——房屋净值转换抵押贷款——根据包括利率、您的年龄以及您房屋的价值和位置等因素向您支付。考虑一位71岁的新泽西州居民，他的房子价值300,000美元。根据 aarp.org/revmort 的计算器，他可以获得高达167,367美元的信用额度或每月1,071美元的付款，或两者的某种组合，只要他住在自己的家中。通过信用额度，未使用的余额会随着时间的推移而增长。

缺点：费用可能高达您房屋价值的6%或您所在县的联邦抵押贷款保险限额，这个限额在160,176美元到290,319美元之间。您将支付较低的那个。但是，您不需要在搬家、出售或去世（在这种情况下，您的遗产将偿还）之前偿还贷款或其累积利息。并且您的债务永远不会超过您房屋的价值。反向抵押贷款的利率每月或每年调整一次，基于一年期美国国债利率。目前，利率大约在3.5%左右，额外增加0.5%以覆盖一些贷款特性。

作者：安妮·特尔杰森