最佳的滚动IRA住房 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

当你为雇主工作时，你不仅仅是在找一份工作，还获得了一个退休账户。你将被迫接受提供的401(k)或类似的替代方案，而没有机会寻找更具吸引力的投资选项或服务。

但是当你离开工作——无论是为了另一个工作还是退休——情况就会改变。你很可能会想将401(k)中的钱转入一个IRA，这可能会成为你整个退休期间最重要的收入来源。（有关转账规则和税务问题的详细信息，请参见IRS的列表。）

现在，转账账户是热门的金融产品。根据波士顿的研究公司Cerulli Associates的数据，婴儿潮一代开始退休，仅在2003年，就有约1500亿美元从退休计划转入IRA。因此，转账IRA正在积极营销——在金融杂志上、互联网上，甚至在你的邮箱里。以下是选择IRA以支持你进入和度过退休时的三个最重要考虑因素的一些建议。

投资在哪里？

你是否更喜欢投资于相对安全但收益较低的定期存款（CD）或货币市场？如果是这样，你当地的银行可能就足够了。像其他银行存款一样，你的转账IRA将由联邦政府保险，最高可达100,000美元。根据Bankrate.com的监测，当前平均一年期CD的利率略高于2%，而货币市场账户的利率更低。

如果您愿意承担更多风险，并希望将您的IRA资源分散到几个共同基金中，您最好选择像先锋或富达这样的基金集团的账户，这样您可以在他们的基金之间转移资金，几乎没有费用。对于10万美元或更多的账户，位于伊利诺伊州北布鲁克的财务顾问帕特里克·L·多兰建议利用“更广泛的基金和其他投资机会”。他推荐在“超市”开设账户，最好是像查尔斯·施瓦布（SCH）或T.D.沃特豪斯这样的折扣经纪商。多兰喜欢折扣公司，因为它们的低费用和广泛选择的结合。

虽然多兰不同意将退休储蓄投资于个别股票，但折扣经纪商——或全方位服务的经纪商，如摩根士丹利——也会提供这种选择。如果您是一个活跃的投资者，您选择IRA的地点可能还取决于您是否已经有或想要与个人投资顾问建立密切关系。

费用。

“任何想要转移401(k)的人都应该确定三到四个选项，然后进行彻底分析，以确保他们了解费用，”多兰建议。这比听起来要复杂得多。一个费用组成部分是服务费用，例如开设或关闭账户或账户维护，这些费用差异很大。

例如，BB&T银行对IRA收取每年35美元的保管费，关闭账户需75美元。如果IRA仅投资于先锋的共同基金，且账户价值在5000美元或以上，则可以免费开设和关闭，年保管费为10美元。T.D.沃特豪斯对账户低于25000美元的收取25美元的年维护费。如果您希望富达积极管理一个价值在50000美元到200000美元之间的IRA账户，您每年将支付1.1%的费用。

里克·米勒，马萨诸塞州剑桥的一位财务规划师，指出如果你有多个IRA，你可能支付的服务费用比必要的要多。因此，在计划转移时，一定要清点你设立的所有IRA，并尽可能地合并它们。

如果你交易股票和债券，第二个成本组成部分将是交易费用。如果你持有共同基金，正如许多退休人员所做的那样，你需要关注基金的费用。米勒提供了一个例子，说明为什么你应该关注费用比率：在一个指数基金中投资50,000美元，持有20年，年回报率为8%，如果费用比率为20个基点（0.20%），将产生225,000美元的收益。如果费用比率为100个基点，20年后的总额将仅为193,000美元——相差32,000美元。

服务。

当你退休时，你可能会定期从你的IRA中提取资金，因此获取信息的便利和良好的服务可能比以前更重要。在线账户管理是跟踪余额和提款的好工具。

你可能还想知道，信息丰富且友好的电话支持每周七天都可以提供，或者离你家很近的地方有一个可以与之交谈的实际办公室。检查电话支持的一种方法是通过电话进行研究，并确保问很多问题。如果你对得到的答案感到满意，你可能已经找到了你资金的归宿。

其他需要考虑的服务特征与提款过程和遗产规划有关。当你在70½岁时需要进行最低强制分配时，你是否需要自己进行计算，还是金融服务公司会为你计算？他们会给你寄支票，还是将钱存入你的支票账户？

最后，Doland指出，大公司通常比小公司更好地准备和更愿意处理有多个受益人的IRA的最终分配。

退休的财务规划不可避免地充满了各种艰难的决定，寻找一个适合您IRA的地方可能看起来只是另一个麻烦。但正如米勒所指出的，“如果IRA代表了您大部分的退休资产，这就是一个非常重要的决定”——这是您不能轻易做出的决定。

除了为BusinessWeek Online撰写《您的退休》，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为您的未来退休筹集资金》 的作者。您可以通过她的网站联系她，www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔