寻找失落的退休资源 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

考虑一下这个加利福尼亚人的故事，他的财产落入了州政府的无人认领财产办公室。这位74岁的老人不知怎么地失去了对一个银行账户的追踪，该账户中有超过27万美元的定期存款、股息收入和债券利息，以及超过37,000股公司的股票。这些股票来自于像美孚和美国银行这样的公司，收益超过100万美元。

还有一位70多岁的女性，她在10多年前成为寡妇。最近，一家共同基金——无法找到她——通知她的儿子，它持有他父亲的养老金，而这笔养老金从未被认领。这位寡妇现在正在经历繁琐的官僚程序，以确认她的身份和对养老金的权利。她还不知道这笔养老金的价值是多少——或者这可能对她的税单产生什么影响。

这两位受益人显然并不需要这笔意外之财来支付基本生活费用。然而，退休时你拥有的缓冲越小，意外之财的重要性就越大——尤其是如果你能及时找到这笔钱并在退休前投资几年。

了解规则。

股票和债券、银行账户、未兑现的支票、养老金、401(k)、IRA和公用事业押金只是每年无人认领的众多资产中的一部分。例如，加利福尼亚州几个月前宣布，由于大都会人寿（MET）共同保险公司转变为股东实体，它已为近10万名州居民收回了6700万美元的股票和现金。

一般来说，金融机构必须将被遗弃的资产交给州无主财产办公室，如果该机构在一定时间内无法找到所有者。每个州对被遗弃财产的转移时间都有自己的规定。

在新泽西州，无主的公用事业押金在服务结束后一年归州所有。对于共同基金，在第二次邮寄（尝试联系所有者）被邮局退回后，需等待三年。而对于保险箱内的物品，租赁期满五年后可归州所有。资金将永远保留，但在保险箱中发现的有形物品可能在一定年限后被拍卖，具体取决于州的规定。

州无主财产办公室会列出他们所持有的资产的人员名单。居民被鼓励在州政府在当地报纸上发布的名单、通过互联网搜索系统以及新闻稿中查找他们的财产。但每年，仍有数百万资产无人认领。俄勒冈州的信托财产经理Cyndi Wickham表示，她的州每年收到平均2000万美元的资产，仅分配约600万美元。

在哪里查找。

那么，您如何找到您失去踪迹的资产呢？在 国家无主财产管理协会的网站上，您可以联系您所在州的办公室——或您可能居住过或留下财产（如银行账户）的其他州的办公室。

然而，要全面检查潜在的退休资源，您需要查看其他几个地方。如果您曾在一家破产或合并的公司工作，您可能会在养老金福利担保公司（Pension Benefit Guaranty Corporation）找到养老金，该机构负责接管终止的养老金计划。PBGC目前为26000名个人持有7500万美元的无主养老金福利。金额高达超过264,000美元，平均约为3,675美元。

要查看这些钱中是否有你的，去 养老金搜索目录。这些是传统养老金，因此在满足年龄要求或计划条款之前，你无法获得这笔钱，但你现在应该查明情况。

被遗忘的存款。

联邦存款保险公司（FDIC）接管了一些破产银行的资产，拥有来自34家在1993年8月之前关闭的机构的4200万美元未认领存款。该机构找到的一位业主忘记了239,000美元的定期存款收益。发言人表示，在波士顿的新英格兰银行的案例中，“大多数被联系的存款人”关于870万美元的账户是遗忘的个人退休账户持有者。

迈阿密的财务规划师佩妮·马林指出，在个人退休账户的早期，“投资选择并不多”，所以很多人把钱存入银行账户，然后忘记了。

要搜索你可能在FDIC账户中的资金，请访问 fdic.gov/funds/。如果你认为你已经失去了对美国财政储蓄债券的追踪，请访问 publicdebt.treas.gov/。

预防胜于治疗。

社会保障可能是你不知道的另一项金融资产的来源。社会保障管理局现在有超过4200亿美元（是的，十亿）未记入社会保障账户的工资，因为它不知道谁赚了这些钱。如果你更改了姓名、婚姻状况或地址而没有通知该机构，或者在报告此类信息时出现错误，工资将进入“悬而未决文件”。

如果任何此类资金被记入您的账户，结果可能会是更高的福利。有关如何从悬而未决的文件中获取失去的工资的详细信息，请联系社会保障 社会保障，可以通过网络或拨打800 772-1213进行联系。

您如何避免失去可能帮助您退休的金融资产？首先拍摄您潜在资产的快照：列出您曾经拥有的所有工作以及您认为从中获得的任何401(k)或养老金。搜索您的文件，编制银行或投资账户、定期存款等的清单。然后建立一个跟踪系统，以帮助您在未来。

细节，细节。

如果您与财务规划师合作，他或她可能会有某种财务文件定位表，用于记录关键账户号码、保险单和个人数据，例如社会保障号码。认证财务规划师标准委员会在其网站上提供 这样的表格。

伊利诺伊州无主财产办公室的发言人卡罗琳·巴里·弗罗斯特提供以下建议：

• 保留所有银行和储蓄账户、股票证书等的记录。

• 准备一份所有账户的清单，以便在您更改地址时通知，因为这是资金丢失的最常见原因之一。

• 与可信赖的家庭成员或顾问分享该清单。

• 如果您更改了姓名，请务必通知您的银行、信用卡发行人、经纪人、雇主、401(k)管理员、抵押贷款人和其他关键金融联系人。

• 及时兑现所有股息和其他支票。

• 如果你有一个保险箱，告诉某人关于它的事。

为了制定一个有效的计划并享受你的退休生活——或者最大化对你继承人的利益——了解你所有资源的去向是常识。而且，顺便提一下，不要忘记检查床垫下。

除了为《商业周刊在线》撰写《你的退休》之外，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为你的未来退休筹集资金》 的作者。你可以通过她的网站联系她，www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔