健康保险：小企业陷入困境 - 彭博社

对于简·V·托马斯来说，关于医疗保健成本的激烈全国辩论与她息息相关。随着她位于怀俄明州拉勒米的公司怀俄明分析实验室的保险费用在今年上涨了10%，超过每月5000美元——这是一系列两位数涨幅中的最新一次——她决定停止为她的15名合格员工提供保险。现在，这位64岁的化学家曾经经历过家庭遭遇灾难性疾病的困扰，她对这个选择感到不安。“当我雇佣某人时，我知道我掌握着他们的未来，”托马斯说。“这让我非常困扰。”

即使在乔治·W·布什总统和约翰·F·凯瑞参议员就如何最好地解决医疗保健问题进行激烈辩论之际，许多小企业主正在用脚投票。虽然大公司和小公司都在为飙升的医疗保健成本而苦苦挣扎，但经济复苏不稳定和不断上涨的保费对那些与保险公司没有影响力的小公司造成了沉重打击。“这对小企业来说是一个特别的问题，”试图扩大医疗保健覆盖面的私人基金会联邦基金的主席凯伦·戴维斯说。“他们的保费上涨得更快，但他们从保费中获得的保障却比大公司少。”

因此，数十万家小公司正在缩减他们为员工提供的保险，增加共付额，或完全取消保险。即使他们继续提供保险，许多员工也因为无法承担急剧上涨的保费而取消了保单。根据亨利·J·凯瑟家庭基金会和健康研究与教育信托基金在9月9日发布的一份报告，现有63%的员工人数少于200家的企业提供健康福利，低于2001年的68%。更糟的是，只有50%的小公司员工在工作中有保险，而三年前这一比例为57%。

令人担忧的趋势引发了长达十年的辩论：联邦政府是否应该介入以帮助减轻小企业及其员工的负担，这是凯瑞阵营所支持的选项？还是应该允许小企业主联合资源在开放市场上购买保险，这是许多共和党人和小企业贸易团体所偏好的路线？

不断上升的医疗保健成本正在挤压几乎所有人。根据凯瑟研究，所有雇主计划的健康保险费用连续第四年以两位数的速度上涨——今年平均上涨11.2%。由于医疗成本的上涨和保险公司周期性的下滑，家庭工作保险的平均费用现在为每年9,950美元，而单身人士的保险费用已达到3,695美元。许多小企业由于无法像大型企业那样自保、与保险公司几乎没有议价能力，并且雇佣的人数较少，无法分散风险，因此遭受了更高的保费上涨，公共基金表示。

被冷落

医疗保健专家对小公司保险覆盖率的下降特别感到担忧，因为不成比例的美国人受雇于这些公司。倡导团体健康改革联盟表示，近四分之三的美国4,500万无保险者在员工少于500人的公司工作或是这些员工的家属。

对于布什和全国商业联合会来说，答案似乎很简单：让小企业联合成国家团体以共同承担风险并购买保险，就像大公司所做的那样。这种协会健康计划（AHPS）吸引了许多小企业主，因为它们依赖市场力量，并似乎在小企业和保险公司之间平衡了竞争环境。“这可能帮助我们降低价格，”位于德克萨斯州理查森的软件咨询公司SSG Ltd.的总裁史蒂夫·L·斯坦海默说，该公司预计明年的医疗保健成本将上涨27%。

但对于许多专家来说，AHP提供了虚假的希望。他们担心这样的计划会试图通过剔除患病员工超过平均水平的公司来保持低成本。一旦摆脱了诸如心理健康覆盖等常见的国家强制性福利，他们表示，保险公司将提供更少的福利。批评者还警告说，许多计划为了吸引会员，可能不会收取足够的费用来覆盖成本，最终可能会破产。这就是1980年代在堪萨斯州允许AHP类似计划时发生的事情。一些人担心监管监督不力，因为各州对国家AHP没有权力。“如果人们把这视为灵丹妙药，他们会感到非常失望，”波士顿医疗政策组织Community Catalyst的健康问题主任迈克尔·米勒说。

AHP反对者希望看到一个已经为900万联邦员工及其家属服务的计划。联邦雇员健康福利计划提供全国约200个私人健康计划的选择，受到严格监控，并且财务安全。一个受到凯瑞青睐的想法是，将其向小型和大型企业及个人开放，有效地让他们受益于庞大会员基础带来的购买力。为了吸引小企业，凯瑞将通过政府补贴来稳定费率，即使对于索赔较高的公司也能保持低价，政府将出资补贴。他还将为小企业提供税收抵免，以覆盖高达一半的费用。

这不会便宜。戴维斯估计，凯瑞的改革将在10年内花费约3230亿美元。AHP倡导者认为，一旦摆脱政府的强制性规定，他们将能够更好地制定低保费的计划。联邦计划“对大多数雇主来说太贵了，”全国独立企业联合会的健康研究与发展国家主任杰米·阿马拉尔说。

这个混乱有没有解决方案？考虑到华盛顿这些天的激烈语气，解决方案可能不会很快到来。由于小企业无法就最佳解决方案达成一致，现实是越来越多的小企业将被迫削减保障。加里·西格尔（Gary Siegel）经营着旧金山汽车修理中心，他在过去三年中提高了共付额。他“已经接受了成本只会不断上涨的事实。”这意味着每个人都会面临更多的痛苦。

由约瑟夫·韦伯（Joseph Weber）在芝加哥撰写，威廉·C·西蒙兹（William C. Symonds）在波士顿，路易丝·李（Louise Lee）在加利福尼亚州圣马特奥，斯蒂芬妮·安德森·福雷斯特（Stephanie Anderson Forest）在达拉斯提供支持