将您的401(k)设为自动驾驶 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

许多研究记录了401(k)参与者未能为舒适退休储蓄足够资金的情况。最近的一个例子：来自波士顿学院退休研究中心的阿莉西亚·H·穆内尔和詹姆斯·G·李的报告。他们的发现包括：在2001年，临近退休（年龄55-64岁）个人的401(k) IRA账户中位余额为42,000美元，25%的合格员工选择不参与401(k)，而参与者中不到10%的人贡献了最高额度。

创建更强大退休金的一个可能解决方案是所谓的“自动驾驶”401(k)。如果您注册了这些计划，与您的401(k)相关的某些决策将会自动做出，这意味着您不必如此频繁地审查和重新评估您的投资工具和贡献水平。像先锋集团和首席公司这样的供应商已经向雇主推销自动驾驶账户，其他公司也可能会跟随。

需求变化。

即使您已经注册了401(k)，您的雇主也可能很快会提供自动驾驶功能。基本要素有四个：自动注册、自动增加贡献、自动投资和自动转存或退休提款。并非每个计划都会提供所有功能，具体细节将根据您的雇主提供的计划而有所不同。以下是帮助您理解各种功能及将您的401(k)设置为自动驾驶可能带来的影响的指南。

• 入职登记。 新员工会自动加入公司的401(k)计划，除非他或她在某个截止日期之前选择退出。这个功能已经存在一段时间了。根据美国利润分享委员会的数据，2002年大约8%的401(k)计划提供了这一选项，而在参与者超过5000人的计划中，这一比例为25%。

• 提高储蓄率。 这是第二个自动驾驶元素，也是较新的。为了增加退休储蓄，42岁的罗宾·阿姆萨哈尔（Robin Amsahar）选择在接下来的四年中每年将她的401(k)贡献增加1%。这个选项被称为“提前一步”，是由Principal为她的雇主创建的401(k)计划的一部分。通过先锋（Vanguard）的“一步计划”，也可以采用稍微不同的方法，该计划将自动贡献增加与薪资增长挂钩。

• 投资。 你通过同意将你的贡献投入计划管理员选择的共同基金来实施第三个自动驾驶元素，即投资，并在你接近退休日期时进行调整。先锋提供六种产品——实际上是基金中的基金——具有不同的资产组合。例如，计划在2025年退休的人的推荐组合是60%的股票基金和40%的债券基金。对于那些计划在2015年退休的人，组合是50-50。

• 自动转存。 第四个自动驾驶功能旨在阻止人们在换工作或退休时从退休账户中提取资金。穆内尔（Munnell）和李（Lee）报告称，55%的换工作的人会提取他们的退休账户，失去了在税延账户内长期复利的好处。如果他们年龄在59½岁以下，还需支付所得税以及提取金额的10%罚款。

关键问题。

新退休人员倾向于一次性提取他们的资金，往往不考虑资产配置，Vanguard的首席合伙人Bert Dalby表示。Vanguard计划及其他计划的自动转存功能确保资金进入基金——无论是在401(k)中还是IRA中——这些基金是因为其适当的资产组合而被选择。如果你正在换工作，这笔资金的投资方式将与退休时不同，退休时的重点是为退休收入而设计的投资。

如果你被提供一个具有自动驾驶功能的计划，你应该注册吗？与任何投资一样，询问你需要支付的费用，并将其与当前计划的费用进行比较。布鲁金斯学会的高级研究员Mark Iwry建议退后一步，分析你在当前401(k)或没有退休储蓄账户的情况下表现如何。

你是否能通过当前的储蓄率和投资选择实现你的储蓄目标？你是否承诺定期审查你的账户——比如每年两次——并提高贡献率或花时间重新平衡你的投资组合，以保持良好的资产配置？还是你宁愿让别人为你做决定？

阅读细则。

如果你倾向于自动驾驶，几个警告是必要的。Iwry指出，“有风险的是，一些贡献更多和投资更好的人[相比于默认的贡献和投资水平]可能会被诱导到较低的贡献水平和较差的投资模式。”如果你不阅读细则并仔细比较你现在的做法，这种情况可能会发生。与任何401k一样，计划发起人在联邦法律下有受托责任，做出谨慎的决策，以参与者的利益运营计划，并监控这些计划。

然而，如果将您的401(k)管理轻松地交给他人，您的储蓄可能在您意识到之前就已经下滑了一段时间。仅仅因为提到了“自动”这个词，并不意味着您总能获得想要的回报。像任何其他投资一样，它将受到市场波动的影响。先锋和首席公司都允许您随时在线或通过电话从该计划中提取资金。

还有一个警告：大多数人在职业生涯中为几个不同的雇主工作。即使您的前雇主允许您将已经积累的资金留在自动驾驶的401(k)中，您仍然可能需要处理文书工作并监控其他退休账户。但这总比没有资产可担心要好！多亏了自动驾驶计划，越来越少的退休人员可能会发现自己处于这种情况。

除了为《商业周刊在线》撰写《您的退休》，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为您的未来退休筹集资金》 的作者。您可以通过她的网站与她联系，www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔