评论：一块疯狂的规则拼布 - 彭博社

艾略特·斯皮策又来了。当他在10月14日对一些保险行业最大的参与者提起诉讼时，他不仅仅指控了欺诈。纽约州检察长还揭露了金融监管中的又一个巨大漏洞——更不用说监管者之间普遍存在的自满情绪。现在，金融行业的另一个角落必须重写其规则，因为公司放弃了让他们陷入麻烦的做法。

但修复保险监管远远超出了斯皮策的职权范围。这个系统一团糟。华盛顿一直在努力对该行业发声，留下每个州以自己的方式监管保险。这意味着50个州的保险专员、50套法律和50种不同的费率。在一些州，立法者屈从于民粹主义压力，对个人保险进行如此严格的监管，以至于很少有公司愿意在那儿开展业务。在其他州，立法者则因商业保险行业的游说力量而感到畏惧，以至于从未禁止诸如应急佣金等可疑做法。在一些州，旋转门从未停止，专员辞职去担任保险公司高管，反之亦然。

今天的系统是在19世纪形成的，当时各州在监管从铁路到公用事业的所有事务中处于领先地位，而华盛顿则在旁观。如今，这种拼凑式的监管导致了巨大的重叠、复杂的政策和特立独行的程序。内华达州坚持要求某些文件使用粉红色纸张。威斯康星州因要求公司在提交给州的纸质表格上手写划掉每个零而闻名。纽约的官僚审批过程可能会使新的保险产品延迟数月。

保险公司厌倦了遵守50个州监管机构的成本和麻烦，长期以来一直游说华盛顿从各州手中夺回一些权力。但州专员在他们家乡的国会议员的支持下，常常击退这一努力。美国保险协会的朱莉·罗奇曼说：“虽然其他金融服务行业已经现代化，但保险却被抛在了后面。”

所需的是一套简化的国家标准。这将降低保险公司及其客户的成本，并使州当局能够专注于重要问题：保护消费者免受欺诈，并确保保险公司财务稳健并遵守法律。

一项名为SMART（州现代化与监管透明）的新国会法案可能实现这一目标。该提案由路易斯安那州的理查德·贝克代表（共和党）制定，要求各州采用共同标准，加快产品上市的过程，并结束对保费率的州批准。虽然不会有国家监管机构，但SMART提议成立一个由州和联邦官员组成的七人委员会，以帮助调解保险公司和监管机构之间的争端，并解决棘手的监管问题。“我们的目标是一个增强竞争和问责制的系统，”贝克说。

一些人认为现状很好。加利福尼亚州保险专员约翰·加拉门迪说：“监管者越多，发现问题的机会就越大。”也许是这样，但需要一个外部人士——斯皮策——来采取行动。是时候停止让一个全球行业背负一个追溯到铁马时代的监管系统了。

由黛安·布雷迪与艾米·博鲁斯在华盛顿撰写