医疗保健选择：10个建议 - 彭博社

作者：阿梅伊·斯通

现在是时候了：每年员工福利登记的季节。你是否已经打开了人力资源部门寄来的信封？

许多人等到最后一刻才填写文件。“不幸的是，当员工做出福利选择时，他们正在做出一些最重要的决定，这些决定不仅会影响下一年，还会影响他们未来几年的生活质量，”福利提供商Principal Financial Group的退休和投资服务副总裁瑞妮·沙夫说。

今年即使你不打算对你的福利选项做出任何更改，你可能仍然需要经过这个过程。为了确保员工了解医疗计划的变化——主要是变得更加昂贵，医生就诊的保费和共付额更高——越来越多的公司要求“主动”登记。这意味着如果你不回应，你可能会被困在默认的健康计划中，甚至失去保险，咨询公司Hewitt Associates（HEW）表示。

今年的另一个变化是：越来越多的公司转向在线登记，这减轻了你、你的公司和福利提供商的行政负担。但你仍然需要在新年前几周完成这个过程。大多数公司希望你在11月之前注册，以确保你在1月1日正式登记。

花一点时间和心思在这个过程中，你会感受到你和你的家人在面对财务或医疗困难时更加安全，并且你没有为医疗保健支付过多费用。以下是充分利用你福利的10个建议：

1. 立即行动。 拖延是很容易的，因为注册年度福利就像准备报税一样无趣。但如果你等到最后一天，或者在其他工作义务之间没有花足够的时间来完成这个过程，你可能会在以后后悔。不可避免地，会出现一些问题，你会希望自己能提前预见到。你甚至可能会遇到计算机故障，导致你的在线注册过程未完成。不要让自己陷入困境。尽早完成这个过程。

2. 对某个问题感到困惑？ 拿起电话，拨打你的人力资源部门，即使是最小的问题也可以。记住，在11月初你可以避开高峰期，因此你更有可能在电话中找到能够回答你具体问题的专家。根据Hewitt的说法，考虑到医疗保健选项日益复杂，公司增加了更多员工来帮助员工选择合适的保险。

3. 在配偶在场时填写表格。 如果你们两个人都在工作，可能有一个人在某些方面的福利更为慷慨。哪个人应该注册家庭健康保险计划？你可能想选择那个工作稳定性更高的人，而不仅仅是选择每月贡献最便宜的。

这是另一种方法：在工作期间填写表格，并通过电话与您的配偶比较笔记。您不想在孩子们在身边或 周一夜足球 播出时进行这个过程。

4. 比以往更仔细地研究计划。 根据Hewitt的说法，公司提供更多的医疗保健选择，包括让一些人定制他们的计划的机会。谨慎：就像生活中的许多事情一样，如果费用看起来太好以至于不真实，那可能就是。 如果您年轻、健康且单身，低月付款的计划可能没问题。但如果您或您家中的某人生病，您可能会希望您有一个更昂贵的计划，让您能够接触到最好的医生。这是一个重要的选择。

5. 预见明年可能出现的任何大额支出。 期待一个宝宝？需要膝盖手术？确保您想要的医生在您选择的计划中。不同的计划在自付费用方面可能会对医疗事件有很大的不同。Schaaf建议：“尽量在您需要自付的金额和每月支付的保费之间取得良好的平衡。”

6. 研究处方药覆盖范围。 如果您正在服用常规药物，请确保它们被覆盖。如果您不想服用仿制药，您可能需要支付更多。

7. 注册灵活支出账户（FSA）。 传统的智慧是估算您的医疗和抚养费用，并将该金额存入这些税前储蓄账户。Hewitt发现，越来越多的公司增加了在线工具和计算器，以帮助员工完成这项工作。您甚至可以获得一张借记卡，使用您的FSA支付处方或看医生，从而减少文书工作。

FSAs 的问题在于如果你高估了 -- 或者没有保存你的收据。那么你在年底时就无法拿回你的钱。所以如果你不勤于跟踪符合条件的支出，就低估一下。

8. 你可能想跳过视力方面的事情。 除非你佩戴隐形眼镜或每年想要一副新眼镜，否则许多这些计划的每月工资扣款并不值得在许多零售店进行眼科检查和购买眼镜的低成本。考虑每隔一年注册一次保险。

9. 获取一些补充人寿和残疾保险。 你不会从你的保险经纪人那里听到这一点，但你的公司政策可能是购买补充定期人寿保险或额外残疾保险的最简单和最便宜的方式。许多公司并不限制你只能在注册期间购买这种额外保险，但现在是考虑它的好时机。

10. 在研究其他福利时审查你的 401(k) 计划。 员工福利研究所的一项十月调查发现，近四分之一的美国人减少了他们的退休储蓄贡献，以帮助支付不断增长的医疗保健成本。这是一个不祥的迹象。确保你的退休目标在轨道上，即使在这个注册季节你面临更高的医疗保健和其他福利成本。

Stone 是纽约 BusinessWeek Online 的高级撰稿人