健康变革的承诺 - 彭博社

健康储蓄账户是医疗保健的下一个大趋势。随着数百万美国人在为2005年选择医疗计划，HSA作为他们的选项之一开始出现。这仅仅是个开始。到2006年，预计多达75%的美国雇主将提供HSA，因为美国企业界将HSA视为对抗不断上涨的医疗成本的主要武器。

我们认为HSA具有潜力，特别是对于大型公司的员工。布什政府和保守派普遍强烈支持HSA，而在这个党派分化的选举季节，通过政治视角来评估它们是非常容易的。这将是一个错误。HSA承诺建立一个更以消费者为驱动的医疗服务市场，从而抑制成本。它们可能并不是每个人的最佳选择，但每个人都应该认真研究它们。

HSA允许员工设立类似401(k)的储蓄账户，如果他们同意购买高免赔额、低保费的灾难性保险计划。人们可以将税前美元存入账户，直到达到免赔额，可以以任何方式投资，用于自付医疗费用，如果没有用完，可以年复一年地滚存。而且，如果人们换工作，他们可以像401(k)一样带走他们的HSA。消费者被鼓励寻找实验室测试、药物和专科护理的最佳交易。这个想法是，个人因为看到自己决策的真实成本，将不太可能选择不必要的测试和治疗。此外，消费者将学会如何避免价格过高和效率低下的医疗服务提供者，从而为医疗保健行业带来久违的真正竞争气息。结果是：降低医疗成本。

当然，健康储蓄账户（HSA）存在风险。最严重的风险是可能会将收入较高、健康状况较好的人群与收入较低、健康状况较差的人群分开，前者加入HSA并支付相对较低的保险费，而后者则不加入，因此最终为他们的传统计划支付更多费用。还有一个风险是，人们可能会为了节省HSA现金而减少医疗护理，最终可能会在昂贵的急救室和重症监护室中接受治疗。

公司可以通过为收入较低的员工提供HSA资金来缓解这些问题，这些员工的收入不足以储蓄。而且雇主可以提供免费的预防性护理，例如体检和疫苗接种，以确保没有人会减少医疗护理。

HSA将部分医疗费用上升的风险从企业转移到员工身上，类似于401(k)对养老金的影响。迫使个人承担更多风险是一个重要问题。然而，考虑到每位员工的年均医疗费用接近9,000美元，毫无疑问，美国企业需要减轻部分负担。近年来医疗福利成本的急剧上升是美国公司不愿意雇佣新全职员工的原因之一。

健康储蓄账户并不是灵丹妙药，但如果处理得当，它们可能成为一种政策创新，对个人和整个国家都能产生积极影响。