为您的资产保值提供防震保护 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

一位55岁的离婚男性接受了公司提供的提前退休方案，然后在电信领域建立了自己的成功咨询业务。两年后，他90岁的母亲不得不搬进一个辅助生活社区。儿子花了很多时间照顾母亲的事务，并每天探望她，以至于他的生意受到了影响。他目前依靠提前退休的买断金生活。

密歇根州迪尔伯恩的财务规划师凯伦·诺曼指出，这位客户可能面临一年或更长时间几乎没有收入的情况。即使他能够重新振兴自己的业务，她表示，他肯定需要改变自己的生活方式。更重要的是，他可能不得不比他希望的更早开始领取社会保障金。他最初的目标年龄——66岁——可能不再实际。（一份来自旧金山的非营利组织家庭照顾者联盟的最新报告描述了照顾者在退休财务方面可能面临的压力。）

应对计划。

如果你正经历重大生活变化，尤其是意外或不愉快的变化，如离婚——最常见的生活改变事件——或配偶去世，退休可能是你最后想到的事情。然而，婚姻状况的变化、职业转换或照顾年迈父母可能会影响你的收入潜力。而这反过来又会影响你的退休。以下是一些建议，帮助你尽量减少此类事件的影响。

您必须首先承认，退休问题——尤其是与金钱相关的问题——必须成为您的应对计划的一部分。确保舒适的退休生活应该像以往一样成为优先事项，即使这可能看起来更困难。

纽约Wachovia证券公司的过渡专家和财务规划师米歇尔·史密斯估计，离婚后，两位配偶分开生活的综合开支可能比共同生活时多出30%。在这种情况下，可能会诱使人们减少401(k)或其他退休储蓄，甚至从账户中提取资金以支付日常开支。

史密斯表示，这种选择应该是最后的手段，因为您可能会将退休推迟多年。如果您停止每月存入500美元，持续15年，假设通货膨胀调整后的回报率为5%，您将放弃大约133,000美元的未来退休储蓄。这可能意味着推迟您的退休——或者退休生活没有您所希望的那么舒适。

简单生活。

更重要的是，如果您在59½岁之前从401(k)或IRA中提取资金，您将不得不支付10%的罚款和提取的所得税——而且您将失去在账户中投资的税延增长的复利收益。美国国税局的规则允许您在五年内提取资金而不受罚，或者直到您年满59½岁。但即使您在没有罚款的情况下提取，您也会失去复利的好处。（有关从您的401(k)或IRA中提取资金的税务影响的详细信息，请参见美国国税局出版物590，“个人退休安排”。）

史密斯建议，在危及您的退休储蓄之前，您应该对自己的收入、资产和支出进行彻底分析。您可能会发现，搬到一个更便宜的家或减少奢侈品的开支，从额外的车辆到昂贵的假期，都能让您保持退休储蓄和计划的完整。

诺曼经常为那些在失业后依靠遣散费生活的中层管理客户提供建议，她也建议保留退休储蓄。她说，人们应该习惯于过更紧张的预算生活。“当他们走入市场时，往往并不像他们想象的那样有市场竞争力，”她说。“而当他们找到新工作时，可能不得不接受降薪，”这将对退休储蓄和每月预算造成影响。

离婚后，史密斯表示她的客户所经历的第二个最常见的生活变故是配偶的去世。史密斯并不指望“有人能立即从悲痛中转向退休规划”。但她指出，退休财务应该在整理已故配偶遗产的背景下进行处理。

寻求帮助。

由于幸存配偶的养老金福利或401(k)储蓄只能通过联系计划管理员并发送死亡证明的副本来申请。此外，她警告说，一些雇主设定了“提取配偶养老金计划资金”的截止日期。

根据定义，最具破坏性的生活变故几乎是无法预测的。这就是为什么组织好所有财务信息，包括资产清单、退休和养老金账户、保险单、社会保障收入记录和受益人记录，并定期更新，至少每年一次是很重要的。如果危机发生，这些信息将触手可及。在匆忙做出可能后悔并想要反悔的决定之前，分析您的选择也会更容易。

如果你无法处理财务任务并制定自己的策略，你应该寻求朋友或家人，或值得信赖的专业人士如律师或财务规划师的帮助。你为自己的退休工作和储蓄，你有责任采取措施来保护它。

除了为《商业周刊在线》撰写《你的退休》，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为你的未来退休筹款》 的作者。你可以通过她的网站联系她，www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔