建立信用报告中心 - 彭博社
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作者：阿梅伊·斯通
获取您的信用报告副本将变得更加容易——而且更便宜——这要感谢《公平与准确信用交易法案》（FACT法案），这是对《公平信用报告法》的修订。该法律于2003年底通过，创建了一个中央来源，消费者可以用来获取免费的报告并在出现错误时进行修正。该服务将逐步在全国范围内推出，首先在西海岸于12月1日开始，最后在2005年9月完成东北地区的推出。
最终，消费者将能够访问一个网站或拨打一个中央电话号码，每年从三大信用报告机构获得一次免费的报告。修复错误和防范日益严重的身份盗窃问题将变得更加容易。在一项6月的研究中，美国公共利益研究集团（U.S. PIRG），即国家公共利益研究小组的游说团体，发现四分之一的信用报告中存在足以导致信用拒绝的严重错误。
仍然存在差距。
新的集中系统无疑将比当前系统有所改善，目前消费者只有在最近被拒绝信用、认为自己是身份盗窃的受害者，或者居住在科罗拉多州、乔治亚州、马里兰州、缅因州、马萨诸塞州、新泽西州或佛蒙特州时，才能获得免费的报告。如果他们发现错误，必须与三大信用报告机构——TransUnion、Equifax（EFX ）和Experian——进行繁琐的文书工作来修复。
法律的另一部分允许认为自己是身份盗窃受害者的消费者在他们的档案上设置“欺诈警报”，让贷款人知道在以他们的名义授予信用之前要格外谨慎。负责实施新法律的联邦贸易委员会认为，这不仅会改善信用报告的准确性，还会减少身份盗窃的发生率，FTC发言人珍·施瓦茨曼表示。
尽管新法律有诸多好处，但仍存在一些明显的不足之处。其中最主要的是：您仍然需要支付费用才能了解您的信用评分，而这实际上是贷款人在决定向您收取什么利率或是否向您提供贷款时所查看的数字。最常见的信用评分类型是FICO，尽管还有其他类型，范围从300到850。数字越高，信用worthiness越好。
了解你的评分。
例如，在一笔150,000美元的30年期抵押贷款中，FICO在720到850之间的人将获得5.64%的利率。相比之下，FICO在520到559之间的人将获得9.29%的利率，根据myFICO.com网站的信息，该网站是Fair Isaac的一个部门（FIC），出售将信用报告的原始数据转换为大多数贷款人使用的FICO评分的软件。
根据新法律，“当消费者获取他们的信用报告时，它将只是原始数据，”Fair Isaac的发言人瑞安·斯乔布拉德说。虽然这对于发现错误很有用，但它并没有提供贷款人查看的主要数据点，以获取整体信用风险的快照，他说。MyFico在线订购所有三份报告和信用评分的费用为38.85美元。
一旦新系统在每个地区上线并运行，预计会有一场促销活动，鼓励消费者获取他们的信用评分。联邦贸易委员会仍在权衡信用局收取的“合理”费用，指出目前了解信用评分的典型支付为每份报告4到8美元。只有Equifax和myFICO.com会出售实际的FICO评分。Experian和TransUnion有他们自己的专有评分。
“不能做”的哲学。
新法律的另一个不足之处是：它逐步推出。因此，东北地区的人们要到明年九月才能使用新服务。联邦贸易委员会声称需要给机构足够的时间来建立系统，施瓦茨曼说。
一些人认为，逐步推出减少了法律的影响，并且似乎没有必要，因为信用局在法律通过后已经有一年时间来实施集中系统。“联邦贸易委员会听取了信用局的‘不能做’哲学，”美国公共利益研究集团在去年六月发布的推出计划后抱怨道。
此外，在启动中留出充足的时间到目前为止并没有使过程顺利。像电话号码、邮寄地址和互联网地址这样的细节在西海岸首次亮相前仅两周仍在确定中。联邦贸易委员会直到11月2日才请求对确定“公平合理费用”的评论——这一过程将持续到1月5日。
评估每个美国人的信用worthiness是一个复杂的过程，涉及到数十亿个数字的计算。这可能导致重大错误，影响人们购买汽车或房屋的能力。虽然新的集中系统用于审查和修复信用报告将是一个改进，但使其正常运行并按照法律意图运作将需要时间和努力。现在，想要确保他们的信用报告干净准确的消费者最好保持警惕。
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Stone 是BusinessWeek Online的高级撰稿人
编辑：Patricia O’Connell