保险：认真审视 - 彭博社

纽约州检察长艾略特·斯皮策对一些保险行业最大经纪公司的潜在反竞争行为和欺诈的调查导致了一个小奇迹：保险成为了一个热门话题。而且这个话题越来越热，斯皮策在11月12日宣布对环球人寿资源提起诉讼。他指控这家位于圣地亚哥的福利顾问将业务引导给保险公司，“以换取丰厚的回报。”以下是斯皮策所针对的行为可能对您的个人保单（如房主保险和汽车保险）产生的影响。

斯皮策调查中的问题与我个人相关吗？

是的。尽管斯皮策最初调查的是主要服务于大型公司的大型商业经纪人，但这对个人有连锁反应。当公司支付虚高的保费时，留给员工的薪水和福利的资金就会减少。这当然也会影响股东。

最新的诉讼是否使这些问题更贴近我们？

是的。与早期针对马什与麦克伦南的调查一样，环球人寿资源（ULR）被指控将客户引导至偏爱的保险公司。此外，斯皮策的投诉还指控ULR在公司员工购买的补充保险政策上附加了未披露的费用。该费用每位员工每年在5到10美元之间。“在这个案例中，特别令人愤慨的是，ULR隐瞒的支付成本最终由个人员工承担，”斯皮策在一份书面声明中表示。ULR的律师说：“我们不同意投诉中提出的若干结论，我们期待与斯皮策先生的办公室讨论这些问题。”

我的代理人可能会有什么冲突？

您的代理人可能会收到“附带佣金”——基于产生的保费金额、续保率和保单盈利能力的激励支付。在个人保险领域，就像在企业界一样，问题在于这些额外支付是否影响代理人引导您选择不是最适合您的价格和条款的保单，而是引导您选择那些支付额外佣金的保险公司。

这会如何影响我的保障？

如果您的保险代理人根据附带佣金推荐了一项保单，您可能没有获得最佳质量的保障。例如，您可能被销售了一项来自某家公司保单，该公司特别难以处理水损索赔。或者，您在汽车或房主保单下提交的索赔可能被一位担心会使他在特定时期的“损失比率”——即支付的索赔金额与买家支付的保费的比例——过高的代理人延迟处理。这些比率在确定奖金支付时至关重要。

我怎么知道我的保险代理人是否获得附带支付？

您必须询问。您的代理人应该给您一个诚实和准确的答案。消费者维权组织“联合保单持有者”的执行董事艾米·巴赫表示，她的代理人告诉她，这些支付相当于他常规佣金的20%。一家领先的独立代理人协会将这些支付定为代理收入的2%到14%。

所有当局都可能推动更多的信息披露吗？

保险是按州监管的，因此很难进行概括。但在加利福尼亚州，例如，案例法规定代理人或经纪人有义务向消费者提供准确的信息，并在回答您提出的任何问题时保持诚实。但在加利福尼亚州，保险专员约翰·加拉门迪（John Garamendi），他一直是强有力的消费者倡导者，正在提议新的州法规，要求代理人和经纪人披露他们因销售某些保险产品而获得的财务激励。其他州也在努力改善信息披露。

所有代理人的支付方式都一样吗？

不。一些保险公司，如GEICO和USAA，使用固定薪资的代理人。像Allstate（ALL）和State Farm这样的公司主要使用“专属代理人”，他们可能是固定薪资或按佣金支付。无论哪种方式，他们只销售这些公司的保单。独立代理人代表多个承运人，可以提供更多选择。他们从保险公司收取常规佣金，并且可能还会获得附带佣金。

一种代理人比另一种代理人更好吗？

理论上，独立代理人有优势，因为他们不局限于仅销售一家保险公司的产品。但他们可能会受到诱惑，将消费者引导到支付他们最多的公司。事实上，您可以从不同类型的保险代理人那里获得良好的保单。

如果取消附带佣金，我的保费会下降吗？

不太可能。更容易理解和比较的定价应该会导致更大的竞争和更好的消费者政策。然而，保险公司部分是为了获得市场份额而支付这些额外佣金的，如果他们发现这种方式无法获得业务，可能会决定增加营销预算并将这笔费用转嫁给消费者。

我应该寻找新的保单吗？

现在是与您的代理人坐下来审查您的保单的好时机。如果您正在寻找新的保单并愿意做一些研究，请与几位代理人合作，而不仅仅是一位向您提供三个选项的代理人。不过，关键并不一定是获得最低的价格，而是成本和保障的最佳组合。

由苏珊·伍利撰写