身份保护的价格 - 彭博社

身份盗窃是一个大生意——不仅仅是对小偷而言。每年有超过1000万美国人受到影响，企业正在营销保险和信用监控服务，旨在帮助潜在受害者维护良好的信用，这对获得贷款、开设信用账户甚至通过雇主的背景调查至关重要。如果你担心成为受害者并认为你会需要帮助来清理，那么购买这些产品可能是有意义的。但有些产品可能很昂贵。因此，在花钱之前，权衡成本与潜在收益。

尽管身份盗窃的受害者通常不需要对欺诈性的信用卡费用负责，但他们仍然可能付出高昂的代价。根据联邦贸易委员会的报告，最严重的身份盗窃形式的受害者——即小偷以你的名义开设信用账户并产生债务——平均花费1200美元和60小时来清理他们的信用。那些必须请假去报案或与债权人联系的人损失更大——根据位于圣地亚哥的非营利组织身份盗窃资源中心的说法，损失可能高达16000美元的工资。

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然后，还有情感上的代价——尽管保险无法帮助解决这个问题。“有人在外面假装是你……并做坏事，这真让人害怕，”一位不愿透露姓氏的纽约居民简说，她担心会影响到她案件的警方调查。自三月以来，一名身份盗贼以她的名义开设了六个信用账户，累计账单超过8000美元。

简估计她在复印件、认证信件和旅行上花费了200美元，以便提交警察报告。这些只是身份盗窃保险通常覆盖的一些费用。越来越多的保险公司和信用卡公司提供的保单变得更加复杂，不仅仅是简单的费用报销。例如，Allstate（ALL）的客户在亚利桑那州、伊利诺伊州、纽约州或德克萨斯州拥有房主、租户或公寓保险的，可以以每年约30美元的价格购买保险——确切金额因州而异。它支付来自研究和调查公司Kroll（MMC）的人员填写警察文件和修复您的信用报告。Allstate发言人比尔·梅兰德表示，该服务计划在2005年全国推广。类似地，圣保罗旅行者向企业出售一项服务——企业可以将其提供给员工或客户——为受害者分配案件经理。他们将参与电话会议并以其他方式协助恢复过程，该公司的身份盗窃产品经理约瑟夫·莱斯特说。

这些保单的大多数年保费相对较低——范围从25美元到40美元不等。Chubb（CB）甚至对拥有房主保险的客户免费。由于FTC报告称，平均受害者在旅行和认证信件等项目上花费500美元，而那些发现自己名下开设了新账户的人花费的金额超过两倍，因此收益可能足以证明其成本的合理性。如果您是自雇人士，并且如果必须请假来解决身份问题而失去可观的收入，那么支持保险的论点尤其强烈。“如果保费便宜，并且来自合法的保险公司，那么为了安心，它可能是值得的，”美国公共利益研究小组（PIRG）消费者项目主任埃德蒙·米尔兹温斯基说，这是一家位于华盛顿的非营利组织。尽管如此，米尔兹温斯基警告说，PIRG尚未收到关于这种形式保险的消费者反馈——无论是积极的还是消极的。

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在购买任何保险之前，请确保它涵盖受害者可能面临的最昂贵的项目，包括失去的工资和雇佣律师以争辩刑事指控或抵御催收机构的费用。一些保险政策对这些福利设定上限。例如，美国运通（AXP）为其持卡人提供的保险，每年费用为59.95美元，最高可赔偿2,000美元的失工资和5,000美元的律师费用。

虽然许多保险政策没有免赔额，但要注意那些有免赔额的。如果你的可报销费用大致在平均水平，100美元的免赔额可能没什么大不了。但如果像简一样，你的自付费用很少，这可能会使保险的价值降低。

在购买保险时，从承保你房主或租户政策的公司开始。通常，保险公司会将身份盗窃保险作为附加条款或附加项提供给此类政策，需支付额外的年费。除了美国运通，信用卡公司还向持卡人提供独立的保险。例如，Visa向其会员银行提供保险，会员银行可以将其提供给持卡人。

一如既往，要小心邮件、电子邮件和电话推销，因为保护个人信息是防止身份盗窃的关键。“如果你收到来自任何来源的推销，即使看起来很熟悉，也不要提供信息，除非有某种方式来验证请求信息的人的身份，”FTC规划和信息助理主任贝茜·布罗德（Betsy Broder）说。

与此同时，信用卡公司和报告机构长期以来一直提供“信用监控”服务。这些服务会在您的信用报告因任何原因发生变化时通知您，例如以您的名义开设账户。消费者倡导者表示，这些服务的费用在每年60到150美元之间，太高了。“我称之为保护敲诈，”Mierzwinski说。

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相反，请利用一项在2004年12月至2005年9月之间生效的法律。该法律在不同州的推出时间不同，允许消费者每年从三大主要信用机构中获得一份免费的信用报告：Experian、Equifax（EFX），和TransUnion。为了获得最大保护，您应该错开报告，以便每四个月左右收到一份，非营利消费者服务组织Call For Action的主席Shirley Rooker说。（有关新法律的更多信息，请访问www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/index.html。）

您可以在不花一分钱的情况下获得许多其他帮助来解决身份盗窃问题。在FTC的网站上，www.ftc.gov，您会找到有关如何停止和预防身份盗窃以及恢复信用的详细说明。Call For Action提供一个免费的电话服务，866 ID热线，由Visa支持，并由经过培训的顾问为身份盗窃受害者提供帮助。当然，随着一些最新保险产品的出现，您可以让别人为您省去自己做所有繁琐工作的麻烦。

作者：安妮·特尔杰森