银行超越了烤面包机 - 彭博社

扎克·麦克斯菲尔德花了很多时间与银行销售人员交谈。作为纽约一家专注于银行股票的对冲基金Second Curve Capital的助理，他定期拨打分行电话，以评估他们的销售能力。但没有什么能让他为十月份在美国银行（BAC）分行接听他电话的女性做好准备。“我知道银行最近对交叉销售非常疯狂，但我没意识到有多疯狂，”他说。麦克斯菲尔德只想知道当前的货币市场利率。但这位女性向他推销了一个套餐，包括两个支票账户、两个储蓄账户、一张信用卡、一张借记卡和在线银行服务。

您想要薯条吗？如果您听过这句话，那么您就熟悉交叉销售。通过提供折扣产品来补充您已经购买的产品，公司希望获得更多的业务。银行对此方法非常热衷，对许多人来说，这是个好消息。根据研究公司TowerGroup的数据，70%的美国消费者希望将所有账户集中在一个金融机构，而不是现在平均分散在四个机构。

如果您至少有三个账户，且总余额达到10,000美元或更多，您可能会从银行套餐中受益。通过聚合账户，您每年可以节省数百美元的费用，并有资格获得更高的储蓄利率和更低的贷款利率。但如果您未能维持最低余额，请小心——您将面临高额费用。在购物和计算潜在节省之前，请不要注册套餐。

免除费用

首先要弄清楚您符合哪些套餐。大多数套餐允许您将多个账户的余额合并，以满足最低要求并避免费用。例如，如果您在支票账户、储蓄账户、定期存款和个人退休账户中的总存款超过$10,000，您就符合美国银行的Prima套餐，并可免除每月$20的服务费。其他套餐有年龄要求。对于50岁或以上的客户，Wachovia（WB）提供Crown Classic Banking，提供如健康相关紧急情况下提前取款无费用等福利。

您可能能够在当前银行注册一个套餐，而无需更改您的账户。这就是Cheryl Hansen在今年早些时候访问华盛顿州Wallingford的Wells Fargo（WFC）分行时发生的事情。“这简直是显而易见的，”她说。她和丈夫在该分行已经有大约10个账户，包括他们灯具商店的工资账户。通过将这些账户重新安排为个人套餐和小型企业套餐，分行经理在不更改任何账户号码或转移余额的情况下减少了Hansen夫妇的每月服务费。

如果您的账户分散在多个银行，请在改变财务之前做一些研究。计算您可能获得的总节省，并将每个套餐中服务的价格与其单独价格进行比较。例如，与单独的WellsTrade账户相比，Wells Fargo投资组合管理账户附带的10次免费在线股票交易价值近$250。确保也检查其他公司的价格。像Scottrade这样的在线经纪公司提供每笔$7的无限交易，这对于频繁交易者可能更好。（Wells在10次免费交易用完后收取每笔$24.95的交易费。）

在考虑奖金利率时采取类似的方法。如果一家银行对汽车贷款的利率远高于另一家银行，那么即使你通过注册一个套餐可以降低一个季度的利率也无所谓。存款的利息也是如此。美国银行的Prima套餐在$10,000的九个月定期存款上支付2%的年收益率，这比该银行的可比独立定期存款的1.73%要好。但是，如果你存入相同的金额一年且没有提款，ING Direct支付2.75%。

当然，这只有在你关心获得最佳定期存款利率时才重要。套餐的价值并不来自于任何一个产品，而是来自于总的储蓄。例如，富国银行声称其投资组合管理账户可以为客户节省每年高达$871的费用，而不是单独设置所有账户的成本。通过从多个机构组装自己的产品套餐，这将很难超越。

最后，值得问问：你需要套餐中的所有产品吗？也许不需要，但只要你保持最低余额，大多数银行不会对你不使用的产品收费。此外，你今天可能不需要所有产品，但你可能在以后想要它们。把它们想象成你在价值餐中获得的额外产品。

作者：贾斯廷·希巴德