信用卡优惠形成恶性循环 - 彭博社

直接邮寄显然有效——就信用卡优惠而言。最近一篇 来自eMarketer的文章 报告称，53%的持卡人表示他们通过邮件了解到他们最新的信用卡。第二高的比例，仅为11%，是通过商店中的某人了解到该卡的。

看到这篇文章促使密歇根州牛津的约瑟夫·索斯维尔向我发送了他对不断切换到具有低引入利率的新卡的分析，这对消费者来说是一个恶性循环。

这是他的电子邮件（经过一些编辑）：

“这篇文章没有解决消费者为什么阅读这么多信用卡优惠的问题。这很简单。消费者希望在六个月或更长时间内享受0.0%的利息，因为这使得消费更明智。想想看，如果你去购物狂欢，或者仅仅是在当前信用卡上花费1000美元，利率为12%或更高，并且需要六个月来偿还，你将产生至少60美元的利息。

但是，携带信用卡债务变成了一个恶性循环。这个类别的消费者从这种持续的债务中获得的唯一缓解是支付更低的利率。因此，这类消费者追求新的低利率卡，并在短时间内感到“缓解”，因为他们没有被利息压垮。大约六个月后，0.0%的信用卡优惠到期，持续的利率将以12%或更高的水平生效，消费者随后又在寻找另一个0.0%的利息优惠。显然，做到这一点的唯一方法就是“阅读他们在邮件中收到的信用卡优惠！”

到现在为止，你可能会说，“那还有什么新鲜事？”

这些信用卡优惠的影响使消费者面临支付更高的整体真实货币成本（信用卡债务的利息）的风险，尤其是对于他们购买并放在信用卡上的商品。

他们还被迫进入一种情况，如果他们有太多的信用卡并且携带过多的可用信用额度，他们的信用评分会下降。这再次使消费者面临风险，因为他们的持续利率可能会因被归类为更高的信用风险而上调。然后，即使他们偿还了未偿债务，他们也会支付更多的利息。

我相信，需要对信用卡公司和银行对美国消费者所做的事情进行更严格的监督和监管。他们公然让消费者面临风险，通过提供廉价信用的可用性（诱饵），然后让他们支付更高的真实货币成本。”

感谢你的来信，约瑟夫！