是时候放弃70%的解决方案了 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

退休的财务规划包括三个基本步骤：估算你的财务需求和目标，制定实现这些目标的计划，以及实施该计划。如果你不完成第一步，你在其他两步成功的机会将显著降低。

多年来，经验法则认为，为了维持退休前的生活方式，你需要退休前收入的70%。对退休规划网站的互联网搜索一次又一次地出现这种指导。

不要相信它。相反，考虑许多财务规划师提供的新建议：首先分析你的退休前支出，然后逐项进行调整。这是最有效的方法，伊利诺伊州北布鲁克的财务规划师帕特里克·多兰说。使用这种方法，你更有可能得到一个对你有意义的结果。

艰难的选择。

离退休越近，你的预期支出清单就应该越详细。但这并不意味着你必须——或应该——等到退休后再开始。加利福尼亚州纽波特海滩的财务规划师劳伦·克莱因建议现在就进行估算，而不是在准备离开职场时再做。记得定期更新你的估算。

关注退休也可以帮助你做出日常决策。以一对50多岁的夫妇为例，他们在退休时的财务资源“边际”，尽管他们希望尽快退休。他们请克莱因帮助他们解决如何支付第三个孩子的大学教育费用和他们“需要”的新厨房（价值50,000美元）的问题。在与克莱因交谈并计算这些其他支出对他们退休的影响后，这对夫妇开始考虑贷款支付大学费用，暂停厨房项目，并放弃了提前退休的想法。

这样的决定很困难，但如果你花时间按照以下四个步骤进行，你会更清楚自己真正需要什么。

1. 列出并加总你当前的开支。 尽量使列表尽可能完整，包括住房、公共事业、医疗保健、交通、保险、娱乐、度假、税收，甚至是退休或大学账户或其他储蓄的贡献。

支票账户记录、信用卡账单和税务记录可以帮助你列出完整的清单。将清单分为常规的每月开支（抵押贷款、公共事业等）和年度开支（所得税、财产保险等）可能会有所帮助。

互联网提供了许多预算规划工具和开支计算器，你可能会觉得有用，但要注意，许多工具的分类过于宽泛，以至于你可能会轻易遗漏关键开支——例如税收。我发现的最好的一个是一个 预算表格，由澳大利亚塔斯马尼亚的一个退休基金提供。一旦你能将一些澳大利亚术语如汽油（petrol）和药剂师（chemist）翻译成美式英语，你会发现详细的分类非常有帮助。

2. 估算哪些开支将会消失。 这些可能包括通勤费用、你的“成功着装”衣橱、午餐和对退休账户的贡献。统计这些消失的开支，然后从你当前的总开支中减去这个金额。

3. 列出你将添加的费用。 一定要考虑你理想生活方式的成本，这可能包括更多的旅行和娱乐，或者给孙子孙女的大额礼物。并且不要忘记添加潜在的医疗保健费用。这些包括你需要为医疗保险支付的保费和共付额。如果你在65岁之前退休，请包括自掏腰包支付健康保险的费用。将这份新的退休费用清单添加到第二步的总额中。

4. 决定你可以放弃什么。 在你这样做之前，你得出的金额缺乏真实性。将必要费用与可自由支配的费用分开。必要费用将包括食品和医疗保健，以及住房和相关费用，如物业税、公用事业和房主保险。

旅行、娱乐和维护两辆车而不是一辆车是你可能需要减少或消除的可自由支配领域的例子。

我所描述的计算看起来相当简单，但专家警告说，忽视或错误计算一两个项目可能会对你的退休预算是否成功产生重大影响。

最近的一项 由巴巴拉·布特里卡和其他城市研究所研究人员进行的研究发现，对于大多数人来说，最大的退休费用是住房，这占已婚夫妇费用的37%和个人费用的42%，前提是税后收入至少为49,000美元。如果你需要寻找削减成本的地方，请集中在住房上。

医疗保健变得复杂，因为很难预测你的健康状况和医疗费用。可能，你能做的最好的事情就是了解医疗保险的运作方式，以便你至少了解在65岁之后将面临的最低费用，并将其纳入你的预算。

最大的剩余问题：通货膨胀。试试这个 计算器，以了解过去的通货膨胀率。例如，它显示，如果你在1990年的收入为60,000美元，到2003年底你需要近85,000美元。如果你使用财务顾问，你也可以向他或她询问帮助计算通货膨胀对你退休费用影响的软件。

没有任何预退休计算能够完全准确地预测你的费用。但现在开始花时间准备，提供了你拥有足够资源的最佳希望，不仅满足你的需求，还满足你的愿望。

在下一个《你的退休》专栏中：看看你停止工作后可以依赖多少资金。

除了为《商业周刊在线》撰写《你的退休》，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为你的未来退休筹集资金》 的作者。你可以通过 www.retirementcatchup.com 联系她。

编辑：帕特里夏·奥康奈尔