那么，计划是什么？ - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

在47岁和50岁时，一对夫妇拜访了一位财务规划师，希望他能告诉他们可以立即退休并维持目前的生活方式。在分析了他们的财务资源和支出后，来自纽约布鲁克林的规划师斯科特·布鲁斯特发现了两个障碍。首先，他们目前的生活方式涉及大量昂贵的娱乐、家庭装修和休闲旅行。其次，在经历了科技股的损失后，他们将所有的钱都投资于债券，这将无法产生足够的收入来支撑长期退休生活。

布鲁斯特给他的客户提供了两个选择：立即退休并过得更加节俭，或者推迟退休，直到他们有更好的机会维持目前的生活方式。推迟退休的选项意味着将他们的投资组合多样化为50%的股票和50%的债券。

布鲁斯特说：“制定计划完全是关于个人权衡。” “我们讨论了最近熊市和其他熊市期间发生的最坏情况，他们现在对市场波动的预期有了更清晰的理解，因此感到更舒适。”

三步走。

这对夫妇选择继续工作，他直到65岁，她至少再工作几年，直到他们能存够足够的钱。因为他们花时间审视自己的选择并制定了具体计划，这对夫妇在清楚了解所涉及的权衡后做出了决定。

在我最后一篇专栏中（见BW在线，2005年3月11日，“是时候放弃70%的解决方案”），我列出了退休规划的三个主要步骤：估算你的财务需求和目标，制定一个实现目标的计划，以及实施该计划。本文探讨如何进行第二步：制定一个生成你所需收入的计划。

如果你认为自己太年轻而不需要考虑计划，请记住，在建立储蓄方面，时间是你的朋友。如果你在40岁时知道你需要150万美元才能舒适退休，你将更能够做出储蓄、投资、职业和生活方式的决策，从而提高实现目标的可能性。

事实与幻想。

如果你比40岁大得多，拥有一个具体的计划可以帮助你识别诸如将你的大房子换成维护成本更低的小房子，或增加你的401(k)供款等“补救”策略。

当我询问几位财务规划师他们如何与已经确定退休所需金额的客户合作时，他们都表示，他们首先会收集客户的财务状况和潜在退休资源的信息。布鲁斯特要求客户提供多达26种不同类型的文件，包括投资和退休账户对账单、税务申报表、抵押贷款对账单、保险单和遗嘱。

在审查信息时，布鲁斯特表示，他会提出客户是否对未来养老金收入有现实的想法等问题。例如，如果客户在退休前10年换工作，最终的养老金可能会低于预期。

更紧密的焦点。

接下来，规划师分析信息并制定财务策略以向客户提出建议。根据客户的愿望和规划师的工作风格，建议可能会非常全面或更具针对性。通常，规划师将建议整理成书面文件，可能超过50页，并附有图表以说明潜在现金流等信息。

新泽西州莫里斯敦的财务规划师伯尼·基利（Bernie Kiely）表示，他的全面计划版本将包括税务分析、现金流和投资分析的部分，以及一些非常具体的建议。例如，“我可能会确定客户无法同时维持在泽西海岸和城里的两处房产。在计划中，我会预测泽西海岸的房子会值多少钱，如果你出售它可能会得到多少，以及对你的税务的影响，”基利解释道。

密苏里州圣约瑟夫的财务规划师丹·丹福德（Dan Danford）表示：“全面计划对许多人来说是有益的，但我也认为有很多人购买了这本书[计划]，获得了关于他们财务生活的100页详细信息，放在架子上，再也不看了。”他更喜欢一种更具针对性的方法。“如果有人来找我谈论与退休相关的问题，我会深入研究并提出建议。我认为我不需要查看他们财务生活的每一个细节，”他说。

规划师费用。

丹福德以简短的信件形式向客户提供建议。对于一位请求有关其IRA的建议的客户，该IRA中75%投资于一只蓝筹股，丹福德写了一封两页的回复，建议分散该股票的时间表，并识别其他潜在投资的优缺点。

退休计划的费用差异很大，取决于流程和产品，以及您所在地区的现行利率。Kiely收取2900美元的固定费用用于综合计划。来自田纳西州查塔努加的规划师Bonnie A. Hughes每小时收费180美元。她表示，账单通常会累积到大约2000美元。

您的专业人士将有机会使用软件来绘制依赖于您可能的寿命、储蓄、投资回报等的特定情景。但如果您的财务相对简单，您可以通过整理所有潜在的退休收入来源和支出，自己制定一个版本，然后咨询您的经纪人和税务专家，以最大化您的投资潜力。

做好准备。

许多金融服务公司在其网站上提供退休规划工具。两个提供有用工具的非商业信息来源是安全退休规划，由普渡大学扩展服务开发，以及美国储蓄教育委员会，由一家位于华盛顿的公私合营非营利组织赞助。共同基金的拥有者可能会发现该公司通过互联网或电话提供合理费用的财务规划服务。

本周，位于华盛顿特区的非党派员工福利研究所和Matthew Greenwald & Associates市场研究公司发布了2005年版的年度退休信心调查。其中一个发现是：超过四分之一的“非常自信”于退休前景的人将这种安心归功于“在财务准备上做得很好”。很难想象还有比制定一个符合您目标的计划更好的准备方式。

在下一个《您的退休》专栏中：如何实施您的退休财务计划。

除了为《商业周刊在线》撰写《您的退休》，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为未来退休筹款》 的作者。您可以通过 http://www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔