对债务人的严厉关爱 - 彭博社

作者：玛拉·德·霍瓦尼安

像许多美国人一样，来自堪萨斯城的罗伯特和吉尔·普罗克特正受到信用卡债务的严重影响。当罗伯特两年前失业时，这对三十多岁的夫妇在10张不同的信用卡上累积了35,000美元的债务，仅仅是为了支付日常开销，如食品和汽油。即使罗伯特去年找到了一份作为乡村俱乐部经理的工作，他们的总收入也仅能覆盖两辆车的月供、房贷以及信用卡账单，外加家庭开支。罗伯特说，他在努力先偿还小额债务的同时，对余额最大的信用卡进行最低还款：“如果他们再增加更多费用，我们就会陷入困境。”

这正是即将发生的事情。由于货币监理署（OCC）的打击，大多数银行和信用卡发行商将在接下来的12个月左右提高所需的最低月付款。未来，付款必须涵盖所有费用和利息，并至少偿还部分未偿借款。

最低付款。

目标是帮助人们更快地支付账单并减少应付利息。许多信用卡的月付款将翻倍，达到余额的约4%，信用卡专家表示。华盛顿OCC的信用风险副控制官芭芭拉·J·格伦克梅耶解释说：“我们担心人们的还款越来越少，但在偿还贷款方面没有任何进展。”

新规则将对消费者产生重大影响，尤其是在能源价格上涨、利率上升和家庭债务创纪录水平（现在为10万亿美元，占国内生产总值的87%）的背景下。美国家庭平均拥有近8张主要银行信用卡——包括商店和加油卡在内则为17张。根据信用卡跟踪服务CardWeb.com的数据，约有1900万家庭（大约每6个家庭中就有1个）现在仅支付最低还款额，无论是出于选择还是必要。

“主要担忧是可能会出现违约和个人破产的增加，”Informa Research Services的信用卡研究经理米歇尔·格拉博（Michelle Grabow）表示。这反过来会影响银行的利润，因为他们不得不注销更多的贷款损失。更糟的是，家庭可支配收入的减少可能会抑制消费者支出。摩根士丹利首席经济学家斯蒂芬·S·罗奇（Stephen S. Roach）警告说，美国人巨额的债务是“美国经济的一个巨大宏观风险因素”。“债务炸弹正在倒计时。”

在边缘。

银行对其业务潜在影响的担忧如此之大，以至于他们说服了OCC在实施2003年1月首次发布的规则之前给予他们一个较长的过渡期。他们的担忧似乎是有道理的。美国银行（BAC）是2004年第二季度首批提高最低还款额的发行者之一，坏账的净注销额飙升63%，达到6.91亿美元，尽管到那年年底，仅有4000万美元与提高的最低还款额有关。

美国银行还将贷款损失准备金增加了21.1%，达到1.7亿美元。这让一些分析师感到惊讶，因为夏洛特（北卡罗来纳州）银行曾告诉他们，绝大多数持卡人的付款增加幅度仅为每月10到20美元。信用研究机构CreditSights的银行分析师大卫·亨德勒表示：“似乎即使是每月最低付款的小幅增加也会导致一些借款人陷入违约。”

影响微乎其微？到目前为止，美国银行、花旗集团（C ）、发现卡（MWD ）和MBNA（KRB ）——这几家共同发行了大约2.75亿张在流通的6.58亿张通用卡——都是计划提高最低付款的机构之一。摩根大通（JPM ）大约有9600万张卡，首席财务官雷·费舍尔表示，该行将在今年晚些时候对“少部分”客户“试验”更高的最低付款。

加大压力。

费舍尔表示，90%的银行客户支付的金额超过最低付款。纽约银行不确定这将带来什么样的财务影响。不过，它在最近的备案中报告称，它也在为更多的逾期和坏账做准备。

一些发行机构仍然坚持认为影响将很小。位于特拉华州威尔明顿的MBNA表示，新持卡人将从7月开始支付更高的最低付款。现有客户将在9月收到通知，并很快看到变化。如果他们有利息和滞纳金，他们将需要支付这些费用，加上剩余余额的1%。目前，MBNA客户需要支付利息和费用加上15美元，或新余额的2.25%，以较少者为准。MBNA发言人詹姆斯·多纳休表示，这一变化“不会产生实际影响”，因为大多数持卡人都能支付最低款项。

这并不意味着MBNA和其他公司不会受到OCC额外警惕的影响。它还警告银行，必须考虑大幅降低利率——根据CardWeb.com的数据，利率从0%的优惠迅速跳升至平均16%——或取消费用，以便更多的持卡人每月付款用于减少他们的余额。银行对这一前景并不“过于热衷，但我们需要保持压力，”OCC的Grunkemeyer说。

在加利福尼亚无能为力。

难怪。去年，信用卡发行商报告创纪录的300亿美元利润——其中大部分是通过宽松的贷款政策和惩罚性费用获得的，这些费用往往加剧了那些已经陷入困境的持卡人的财务困境。那些逾期付款的借款人——无论是电话费、信用卡还是房贷——通常会在所有信用卡上被收取平均29%的惩罚性利率。这些处于边缘的借款人是任何银行信用卡业务中最有利可图的部分，只要他们不违约。

对银行来说，更糟糕的是，消费者团体和立法者正在强烈要求它们在每月的信用卡账单上披露更多关于最低付款和费用的信息。康涅狄格州参议员克里斯·多德（D-Conn.）在2004年僵局后于3月重新提出了《信用卡问责责任与披露法案》。该法案部分旨在迫使信用卡公司说明，如果客户仅支付最低金额，偿还未偿余额需要多长时间，以及在贷款期间他们将支付多少利息。

加利福尼亚州三年前通过了一项类似的法律，但州检察长比尔·洛基尔的发言人汤姆·德雷斯拉尔感叹“这并没有得到执行”，因为银行辩称联邦规则优先于州法律。

180天窗口。

如果客户确切知道信用的成本，他们可能更倾向于自愿支付更高的月付款。考虑一个客户，他有$10,000的余额，利率为16%，并且每月支付2%的最低付款。偿还余额将需要超过40年，并且利息成本为$19,329。以4%的最低付款，贷款大约在14年内偿还，利息成本为$4,931。

OCC规则的全面影响取决于客户是否能够支付新的最低金额。可以确定的是，一旦银行实施这些变化，他们有180天的时间来冲销任何由此产生的不良贷款。“希望只是暂时的增加，因为你将这些客户推向了边缘，他们违约，”穆迪投资服务公司的银行和金融分析师大卫·L·范杰说。如果是这样的话，这将对银行、负担沉重的美国消费者和美国经济来说都是一个巨大的缓解。

德·霍瓦尼安是纽约商业周刊的金融与银行编辑