长期护理的组合政策 - 彭博社
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当理查德·贝克和他的妻子弗洛拉,现在都68岁,1997年购买长期护理保险时,他想到了他的父亲,他在94岁时在一个辅助生活设施中去世,没有享受这样的保障。但是,随着宾夕法尼亚州退休人员的保单费用飙升——在七年内翻了一番——这对夫妇计算了未来几十年的支付成本,然后权衡了他们是否能收回费用的机会。“我们放弃了,”贝克说。在此之前,他们已经支付了大约30,000美元。“再见了,”他说。
这样的故事,以及去年新长期护理保险保单销售下降30%的情况,促使更多保险公司提供一种新产品:一种带有“加速福利附加条款”的人寿保险,承诺在保单持有人需要长期护理时支付全部或部分死亡赔偿金。根据条款,一份50万美元的人寿保险可能会支付20万美元到50万美元——甚至100万美元——用于护理院的费用,以及可能的家庭护理和辅助生活。这笔金额(加上某些保单中的利息)随后会从保单持有人去世时支付给受益人的死亡赔偿金中扣除。这种综合方法试图为像贝克夫妇这样的人提供更多。“人们不购买长期护理保险的主要原因之一是他们认为,‘如果我为所有这些保险付费却从未使用过怎么办?’”长期护理报价公司的总裁罗伯特·戴维斯说,该公司销售此类保障。
销售长期护理附加险的公司包括国家人寿保险、约翰汉考克、(MFC )和哥伦布人寿保险。该功能通常与终身或万能寿险一起提供,这些保险比定期寿险更昂贵,因为它们不仅作为储蓄或投资工具——积累现金价值——还作为人寿保险。一些可变万能和定期保单也可能提供长期护理附加险。
那些只想以最低价格获得最多保障的人,最好在需要人寿保险的年份(通常只是直到他们的孩子长大)购买基本的定期寿险,然后在接近中年时再添加长期护理保险。两种产品的总年费用可能是带附加险的终身或万能寿险的一半。购买单独的保单可能比评估与长期护理覆盖相关的投资型人寿保险更容易。如果选择独立的长期护理计划,您可能会有更多的保障选项。
保单互换
将护理与终身或万能保单中的死亡利益结合起来的成本更高,但无论如何都有回报。如果您进入养老院,您可以领取保险金。如果您不需要这种护理,您的继承人仍然可以获得现金。此外,终身和万能保单通常会设定一个保费,保证至少维持基本利益,尽管这可能不足以积累现金价值。这消除了长期护理保险不断上涨的费率所带来的困扰,这也是贝克尔夫妇放弃其保险的原因。
那些希望获得终身保障和投资功能的终身或万能保险的人可能会发现,长期护理福利增加的额外费用很少。约翰·汉考克(John Hancock),作为最大的长期护理保险销售商之一,向一位购买50万美元万能人寿保险的健康50岁男性收取每年仅333美元的附加费。作为回报,买方可以获得每月高达10,000美元的长期护理福利,直到死亡福利用尽。但要多比较。价格和条款差异很大。
如果您在一份人寿保险中积累了现金价值,但不再需要保障,您可以考虑将其兑换为带有长期护理附加条款的新保单。您可以通过免税交换来实现。如果您只是兑现旧保单,您可能需要对投资收益缴纳税款。那些在保守投资工具中存放了一笔钱的人也可能想考虑将其转入这些保单中。这样,随着资金的增长,您将同时获得人寿和长期护理保障。
还有其他方式可以使用混合保单。明尼苏达州圣保罗的伍德伯里金融服务公司(HIG)的投资顾问威尔玛·安德森(Wilma Anderson)讲述了一对夫妇的故事,其中妻子患有多发性硬化症,发现很难获得长期护理保障。安德森向他们出售了一份来自哥伦布人寿保险公司的“第二死亡”万能人寿保险。虽然这种保单在第二位被保险人去世之前不会支付,但它为幸存的配偶提供长期护理。健康状况不佳的配偶在这种保单下更容易获得人寿保险保障,并且不需要符合长期护理的资格,因为哥伦布人寿保险公司自动添加了一项加速福利附加条款,如果幸存的配偶需要护理院护理,将会支付相关费用。
如果您决定购买带附加条款的寿险,请仔细检查长期护理福利。该保单是否支付家庭护理、辅助生活和成人日间护理的费用,以及护理院的住宿费用?保险金额是如何计算的?一些保险公司仅支付死亡赔偿金的百分比——通常为40%到60%。其他公司每月支付死亡赔偿金的2%或4%。请检查是否提供通货膨胀保护,以及如果使用长期护理附加条款是否会保留任何福利。还要询问在什么情况下保费可能会增加,以及是否有保证福利的保费。确保该保单是“税收合格”的,这意味着长期护理福利不会被征税为收入,并且该保单符合联邦法规。
最后,确保您购买的公司在A.M. Best、Fitch(FIM )、Moody’s(MCO )或Standard & Poor’s(HP )中评级很高。您最不希望的事情就是您的保险公司变得病入膏肓。
作者:卡罗尔·玛丽·克罗珀