定期调整您的计划 - 彭博社

作者：艾伦·霍夫曼

大约10年前，现年60岁和54岁的罗伯特和卡拉·泰特，来自盐湖城，制定了退休计划。他是一名诺斯罗普·格鲁曼的项目经理，她是一名职业治疗师，他们计划在他62或63岁时同时退休，届时他们的孩子将完成各自领域的硕士学位。

泰特夫妇计算出，在孩子的学费和他们自己的工作相关费用解决后，大约50%的退休前收入将用于支付他们的基本开支。但他们设定了一个财务目标，使他们能够支出高达65%，以便能够旅行、做志愿者工作，并负担一些额外的开支。

每年两次，泰特夫妇与他们的财务规划师雷·勒维特在盐湖城会面，审查他们的投资，并查看他们是否达到了实现目标所需的回报。他们在此过程中所做的改变包括将对投资年回报率8%的假设降低到7%，并将他们的投资组合从80%股票和20%债券调整为60%股票和40%债券。

最艰难的一步。

泰特夫妇是认真对待退休规划三个阶段的人的一个例子。他们已经完成了前两个阶段——估算退休预算和制定财务计划——现在正处于第三个关键阶段：实施和监控他们的计划。（有关我最近的两篇专栏，关于估算预算和制定计划，请参见BW在线，2005年3月11日，“是时候放弃70%的解决方案”，以及2005年4月8日，“那么，计划是什么。”）

第三步在某种程度上是最困难的，因为理想情况下，你将终生致力于此。“我们遇到的大多数人认为实施完全是关于[金融]产品选择。这只是部分正确，”新泽西州老塔潘的财务规划师汤姆·奥雷基奥说。“确保你有一个合理的流程，制定一个可以遵循的计划，以及一个可以衡量你进展的标准，这更为重要。”

勒·维特给他的客户提供了一份行动步骤清单，完成这些步骤可能需要长达三个月的时间。一些任务可能与整理你的退休和其他储蓄账户有关。如果你将401(k)留在了以前的雇主那里，你可能想将其转入IRA；你可能需要增加对401(k)的贡献，或者你可能需要重新平衡所有账户中的投资以最小化风险。

脆弱的年龄。

其他可能出现在此类清单上的项目包括：更新保险覆盖范围，加快抵押贷款的还款速度，以及弄清楚在不同年龄退休的税务影响。

但文书工作只是你需要做的一部分。奥雷基奥指出，由于婴儿潮一代可能会退休30年或更长时间，他们比以前的几代人更容易受到意外变化的影响，无论是在职业生活、个人生活、税法还是经济条件方面。

一个例子是奥雷基奥的一位客户，一位约50岁的高层金融服务高管，他原本计划在60岁时非常舒适地退休，直到他意识到自己的工作正在伤害他的家庭生活。他将自己在纽约的高压工作换成了乔治亚州一份更适合家庭的低薪职位。

在分析了对客户计划的影响后，Orecchio警告他，由于他放弃了一些退休福利——包括未归属的股票期权——他可能需要将退休年龄从60岁推迟到62岁。客户认为这种权衡是值得的。

自我检查。

一旦您完成了检查清单，实施的下一个阶段就是定期审查和调整您的计划。“有人可以制定出一个很好的计划并最初实施，但如果不定期审查，它就不会有效，”Le Vitre说，他每六个月与客户会面一次。“总是需要进行调整，这些会议也能让客户专注于他们的策略，避免他们想要追逐每一个遇到的热门投资想法。”

财务顾问可以为您提供各种图表、图形和计算，例如您投资组合的风险分析或税收或通货膨胀变化的分析，以及蒙特卡洛模拟——在各种假设下，您实现财务目标的可能性估计。

如果您是一个自助型投资者，您可以建立自己的监控系统。要成功，您需要一种适合您个人的方式——以及坚持下去的纪律。以下是一些开始的建议：

• 跟踪您退休和其他投资账户的对账单、银行记录以及您定期收到的其他财务数据。根据税务需要保留这些记录。一般规则是保留三年，但如果您拥有自己的房屋，您需要保留所有这些记录，直到您出售房屋并向IRS报告销售为止。如果您有电子记录，保留它们“永远”会更容易。

• 注意财经新闻，以便考虑通货膨胀或税法的变化——例如，股息或资本利得税率——可能如何影响你的长期计划。

• 承诺每年至少阅读和分析这些信息两次，以查看你的计划是否保持有效。一次可能是在报税时，因为你无论如何都需要整理这些信息。

• 当你面临生活方式或财务决策时，分析它们将如何影响你的退休计划。为了帮助计算，你可以使用并重新访问在线工具，例如这个 401(k) 计算器，它可以帮助你根据实现目标的进展调整你的贡献。

• 考虑投资于退休规划软件，以进行更全面的数字计算。要查看适合你的软件，只需在网上搜索“退休规划软件”，并在选择你喜欢的系统之前尝试在线演示。

所有的时间和精力值得吗？Le Vitre 的回答是肯定的。“内心的平静很重要，因为人们在压力下或不确定自己与目标的关系时，会做出错误的财务决策。”毕竟，所涉及的事情对你来说应该非常重要：你余生的潜在质量。

除了为 BusinessWeek Online 撰写《你的退休》，霍夫曼还是 《退休补救指南》 和 《在山姆大叔的帮助下为你的未来退休筹集资金》 的作者。你可以通过她的网站联系她，www.retirementcatchup.com

编辑：帕特里夏·奥康奈尔