缓解贷款偿还的痛苦 - 彭博社

借钱上学不必成为终身的负担。纽约医学院的第一年学生塞斯·奥唐奈尔（Seth O’Donnell）最近拜访了学校的财政援助办公室，以在7月1日之前整合他的联邦学生贷款，那时利率预计将上升1.93个百分点，达到4.7%，适用于仍在上学的学生。23岁的奥唐奈尔和许多同学一样，已经背负了沉重的债务——来自圣母大学的预科研究贷款为30,000美元，加上医学院第一年的约40,000美元。现在整合或锁定低利率将帮助奥唐奈尔在未来节省开支。

根据大学理事会教育金融服务执行董事辛迪·贝利（Cindy Bailey）的说法，约四分之三的大学生都从政府或私人贷款机构借钱来投资他们的教育。根据位于华盛顿特区的监督组织美国公共利益研究集团（U.S. Public Interest Research Group）的数据，平均每位大学毕业生在毕业时欠款20,000美元。最大的私人贷款机构和整合者萨利·梅（Sallie Mae）在2004年贷款超过180亿美元。预计在2006年，美国政府将发放620亿美元的贷款。

如果你未来还有更多的教育，那么一些未偿还的贷款钱必定与你有关。以下是一些成为聪明借款人的建议：

**锁定利率。**根据O’Donnell的建议，现在就进行合并。到六月底到期的联邦利率是自1965年《高等教育法》生效以来的最低水平，该法案是国会用来管理学生贷款利率的立法。“没有人能预测利率，但看起来利率开始上升是一个相当确定的赌注，”来自明尼苏达州圣保罗的非营利贷款机构Northstar Education Finance的首席财务官Jamie Wolfe说，该机构主要向医学生和其他研究生提供贷款。

**借款人请注意。**在你决定合并之前，了解合并的缺点。希望合并联邦贷款的在校学生将失去通常的六个月宽限期，因此会更早进入还款阶段。在7月1日截止日期之前的合并仅对拥有联邦贷款的人有帮助——私人贷款机构可以随时更改利率。

此外，在某些情况下，联邦资助的Perkins贷款，其固定利率为5%，应被排除在外。例如，如果你有Perkins和Stafford贷款，后者的利率是浮动的，那么将每种贷款的利率分开通常对你更有利。合并在一起时，Perkins的较高利率会使加权平均利率更高，尽管确切的增加取决于合并的Stafford与Perkins的比例。

此外，Perkins贷款的持有人可能有资格获得特殊福利，例如贷款减免，如果你锁定一个利率，这个选项将被放弃。合并的Perkins贷款也会失去九个月的宽限期。

**找到合适的还款计划。**最终，你必须偿还所有借来的钱。你会发现有几种可用的计划，除了合并贷款外，它有自己的还款计划。对于那些在还款方面遇到困难的借款人，收入敏感的还款计划是一个不错的选择，它允许你将每月还款与收入挂钩，Sallie Mae的发言人Erin Korsvall表示。在财务困难时期，它可以防止借款人违约，同时继续至少取得一些积极进展。

还有一种仅付利息的选项，有时称为递增还款计划，这将允许你在两到四年内仅支付利息。

现在储蓄，以便将来偿还。当纽约医科大学的助学金主任Tony Sozzo帮助他的学生合并贷款时，他常常建议他们选择一个可以持续长达20年的还款计划，并且有递增利率。在住院医师和研究员期间，较低的初始最低月供帮助新医生度过收入较少的时期，直到他们达到完全的收入能力。

Sozzo补充说，这种策略对所有借款人同样有效。“它帮助他们度过职业生涯的起步阶段，让他们有灵活性站稳脚跟，”他说。

**研究一下你可能获得的福利。**不同的贷款机构提供不同的福利。例如，在Stafford贷款上，Sallie Mae的借款人在按时完成33次初始计划还款后，可以根据其原始联邦Stafford贷款金额的3.3%获得现金返还或贷款信用。尽管理论上很好，但一些助学金官员对真正受益的学生数量感到遗憾。只有7%的学生能够利用这些优惠，因为几乎没有人能够满足这些高期望，Sozzo说。

**考虑非营利和不太知名的贷款机构。**许多斯塔福德贷款的本金上会加收3%的费用。与许多大型私人贷款机构不同，像北星这样的非营利机构不包括这笔额外费用。普通医学生仅通过向北星借款就能节省近5000美元。“这就是为什么我们可以成为一家来自圣保罗的小无名公司，仍然能够与世界上的萨利梅和花旗银行正面竞争，”沃尔夫说。

**量入为出——并且放弃那些信用卡。**为了摆脱债务，重要的是要像学生一样生活，而不是像你毕业后将成为的专业人士，沃尔夫说。节俭在长远来看是有回报的。

大家都同意最好避免信用卡债务。因为借款人通常没有足够的钱同时支付大学贷款和信用卡，他们最终不得不在两者之间做出选择。学校贷款更为宽容，利率在3%到8%之间，而信用卡可能会让你的银行账户透支。
《摆脱学生贷款债务》（Dearborn Press, 2004）的作者布赖恩·奥康奈尔警告学生要不惜一切代价避免破产，因为这会毁掉他们的信用评级，而信用评级是贷款机构用来判断他们偿还能力的数字。

**建立还款常规，并携带提醒。**按时付款，不要害怕超过每月最低还款额。每月多还50美元，第一年可以在贷款的前九年内节省大约1300美元的本金。此外，在钱包里携带一份责任的提醒，比如贷款文件。当你考虑用信用卡支付那台1200美元的高清电视时，它可能会派上用场。“这描绘了什么是重要的，”奥康奈尔说。

也许未来的奥唐奈博士，明智地合并了他的联邦贷款，将来能够负担得起那台大屏幕电视。现在，如果他能合并他的住院医师培训就好了。

作者：杰弗里·甘杰米 在纽约