充满坏人的生意 - 彭博社

新破产法对任何寻求通过法院减少或消除债务的人提出了两个要求。自10月17日起申请第7章或第13章时，您必须在前六个月内接受过信用咨询简报。一旦您申请，您不能在完成个人财务管理的指导课程之前就逃避债务。

这些条款旨在通过帮助人们制定偿还所欠款项的计划和更好地管理财务来遏制破产。但这些规则将使成千上万的人进入一个充满风险的领域，在这里，合法的咨询机构与不良参与者并存。

经过一年的调查，参议院常设调查小组在四月报告称，咨询行业充斥着过高的费用、欺骗性做法和糟糕的建议。国税局正在审计超过50家涉嫌滥用其免税地位的信用咨询机构，这些机构将客户引导到收取高额费用的债务管理计划中。“在这个行业，好的参与者是例外，而不是常态，”马里兰州蒙哥马利县消费者事务部主任埃里克·弗里德曼说。

合法的咨询机构通过在设立债务管理计划时收取一部分他们收集的资金来覆盖成本。该机构与每位客户的债权人协商减少余额和利率，通常获得收到款项的12%到15%。但一些机构可能会向债务人收取标记为“自愿捐款”的高额费用，或将消费者引导至附属的营利性公司，这些公司提供债务合并或房屋净值贷款。

将好人和坏人区分开来将是司法部美国受托人计划办公室的工作。全国各地的破产法院书记员将保持非营利机构和由美国受托人认证的金融教育课程的公共名单。这些信息最终也将可以在www.usdoj.gov/ust上获得。

不过，在美国受托人发布其名单之前，你只能靠自己。为了避免上当受骗，以下是一些你可以采取的步骤，以确保你使用的信用顾问是合法的：

检查机构的业绩记录。 打电话给更好的商业局，看看是否有任何投诉历史。消费者团体建议选择国家信用咨询基金会的成员机构。NFCC有强制性的会员标准，要求机构必须持有执照、投保并进行年度运营和信托账户审计。获得认证的机构每四年接受一次审查。

关注费用。 NFCC机构的信用咨询平均收费为15美元，但许多机构提供免费服务。债务管理计划的费用不应超过50美元的前期费用和每月25美元的后续费用。

注意警告信号。 如果任何机构在20分钟内就向你提供债务管理计划，请立即离开。如果谈话开始时询问你的信用卡债务，请挂断电话。这些都是红旗，表明该机构更关心为其财务签约服务，而不是认真分析你的财务状况。

作者：艾米·博鲁斯